На пенсию с 55 лет: как получить выплаты раньше срока

Кому подходит такой вариант, сколько денег нужно накопить, и можно ли просто доплатить недостающую сумму? Об этом Caravan.kz рассказал финансовый консультант Медет Туранов.

Как работает пенсионный аннуитет?

— Медет, если объяснить простыми словами, что человек фактически получает, когда оформляет пенсионный аннуитет?

— Большинство людей рассматривают пенсионный аннуитет сразу с двух позиций. Первый момент — это возможность получить единовременную выплату при переводе накоплений, так называемые дивиденды.

Второй и, наверное, главный смысл пенсионного аннуитета — это ранняя пенсия. Человеку не нужно ждать общеустановленного пенсионного возраста и получать свои накопления только после 63 лет. Мужчины могут начать получать выплаты с 55 лет, женщины — с 53 лет. То есть для многих это возможность получить доступ к пенсионным деньгам на 8–10 лет раньше. Именно поэтому люди и рассматривают перевод части накоплений из ЕНПФ в страховую компанию.

— То есть человек отдает часть или все пенсионные накопления страховой компании, а взамен получает пожизненные выплаты?

— Да, все верно. Когда вкладчик переводит свои накопления с пенсионного фонда в страховую компанию, у него пожизненная пенсия или до 110 лет с ежегодной индексацией 8 %.

— Чем это отличается от обычных выплат из ЕНПФ?

— Основное отличие — в сроке выплат. В ЕНПФ выплаты не являются пожизненными. В среднем пенсионные накопления выплачиваются определенный период, сейчас это около 15 лет. Да, с каждым годом система меняется, накоплений у вкладчиков становится больше, но сама логика выплат из ЕНПФ все равно ограничена суммой накоплений.

У страховой компании другая модель. По пенсионному аннуитету выплаты должны идти пожизненно. То есть, если человек проживет дольше, чем ожидалось, страховая компания продолжит платить. В этом и есть главное отличие.

Во сколько лет можно начать получать выплаты?

— Верно ли, что по общему правилу мужчины могут получать выплаты с 55 лет, а женщины — с 53 лет? А при наличии обязательных профессиональных пенсионных взносов договор можно оформить с 40 лет?

— Да, все верно. В 45 лет все категории людей могут перевести свои пенсионные накопления и при достижении нужного возраста (53-55 лет) получать свои пенсионные платежи от страховой компании. Те люди, что работали на вредном производстве, могут переводить деньги с 40 лет и уже получать пенсию с 50 лет.

Сколько нужно накопить?

— Сколько нужно накопить, чтобы заключить договор пенсионного аннуитета в 2026 году?

— Единой суммы для всех нет. Есть специальная таблица, где сумма зависит от возраста, пола, стажа на вредном производстве, наличия инвалидности и других параметров.

Если говорить о стандартной категории вкладчиков, то в среднем нужно иметь примерно 10–12 млн тенге пенсионных накоплений. Но сумма зависит от возраста. Чем человек старше, тем меньше необходимая сумма для перевода, потому что расчетный период выплат становится короче. Также есть разница между мужчинами и женщинами. Для женщин минимальная сумма обычно выше, потому что, по статистике, женщины живут дольше. Соответственно, страховая компания должна рассчитывать выплаты на более длительный срок.

— Можно ли сказать, что пенсионный аннуитет доступен только людям с высокими доходами?

— Я бы не сказал, что речь обязательно идет о каких-то очень больших доходах. Здесь важнее другое — официальная зарплата. Если человек получает зарплату официально, за него регулярно идут пенсионные отчисления. За 20–25 лет трудового стажа может накопиться достаточно приличная сумма. Поэтому пенсионный аннуитет чаще становится реальным ближе к 40–45 годам и старше, когда у человека уже есть длительная история официальных пенсионных взносов.

— А если человеку немного не хватает до минимальной суммы? Можно просто доплатить своими деньгами?

— Нет, здесь не все так просто. Если пенсионных накоплений недостаточно, то лучше подождать и продолжить копить. Просто взять и доложить собственные деньги, чтобы добрать недостающую сумму, нельзя.

Можно ли передумать и вернуть деньги в ЕНПФ?

— Может ли человек потом передумать и вернуть деньги обратно в ЕНПФ?

— Нет, после оформления пенсионного аннуитета вернуть деньги обратно в ЕНПФ уже нельзя. Это важное ограничение, которое нужно понимать до подписания договора.

Вкладчик может передать свои средства страховой компании, два раза в год менять страховую компанию. Но после перевода накоплений эти деньги уже не возвращаются в пенсионный фонд.

— Что происходит с инвестиционным доходом после перевода средств в страховую компанию?

— В период до начала регулярных пенсионных выплат, например, с 45 лет до 53, отдельный инвестиционный доход вкладчику не начисляется. Он уже не видит прирост накоплений, как в ЕНПФ. Вместо этого у него есть договор со страховой компанией, по которому в установленный срок начнутся регулярные выплаты. При этом часть инвестдохода, полученного в ЕНПФ, человек получает в виде единовременной выплаты или дивидендов.

Кто оплатит, если человек живет дольше расчетного срока

— Кто понесет риск, если человек проживет дольше ожидаемого срока?

— Страховая компания. Если человек проживет дольше, чем предполагалось при расчетах, страховщики все равно продолжат выплаты. Формально они рассчитываются до 110 лет. Конечно, людей, которые доживают до такого возраста, немного, но именно поэтому пенсионный аннуитет и называют пожизненной пенсией.

Что будет с деньгами после смерти вкладчика

— Многие люди опасаются пенсионного аннуитета именно из-за наследования. Если человек оставляет деньги в ЕНПФ, наследники могут получить остаток накоплений. А что происходит при аннуитете?

— Здесь важно учитывать, человек умер до начала пенсионных выплат или уже после того, как начал их получать. Если вкладчик перевел пенсионные накопления в страховую компанию, но, к сожалению, ушел из жизни до начала выплат (до 53 лет у женщин или до 55 лет у мужчин), тогда наследник получает всю сумму. Речь идет о 100 % суммы, которая была переведена по договору.

Другая ситуация — если человек уже начал получать выплаты по пенсионному аннуитету. Тогда действует гарантийный период. Это срок, в течение которого выплаты сохраняются за наследником, даже если сам получатель аннуитета ушел из жизни. Например, если был выбран гарантийный период 10 или 15 лет, то наследник будет получать выплаты в течение оставшейся части этого периода. При этом выплаты также индексируются.

— Можно ли заранее выбрать гарантированный период, например, 10, 15 или 20 лет?

— Да, гарантированный период можно выбрать заранее при заключении договора. Но здесь все зависит от суммы пенсионных накоплений. Чем меньше накоплений, тем короче будет гарантированный период. Для страховой компании это тоже риск: она должна заранее рассчитать, сколько лет и в каком объеме будет платить самому клиенту или его наследникам.

Поэтому гарантийный период определяется не просто по желанию вкладчика, а через расчет. У страховых компаний для этого есть специальные калькуляторы, которые учитывают возраст человека, пол, сумму накоплений, размер будущих выплат и другие параметры.

На практике чаще всего выбирают гарантированный период на 10–15 лет. Теоретически можно рассматривать и более длительный срок, но все будет зависеть от конкретной суммы накоплений и условий страховой компании.

— Чем дольше гарантированный период, тем меньше ежемесячная выплата самому клиенту?

— Да, такая зависимость есть. Чем длиннее гарантированный период, тем ниже будет размер ежемесячной выплаты самому клиенту. Но по закону — не менее 35-36 тысяч.

— Если человек умер через год после оформления аннуитета, сколько лет выплаты будут получать наследники? И можно ли заранее назначить конкретного получателя?

— Да, можно. Если наследник указан в договоре, право на получение выплат будет именно у него. Это удобно, потому что заранее понятно, кому страховая компания должна продолжить выплаты в рамках условий договора.

Если же наследник не указан, тогда выплаты будут распределяться уже в общем порядке наследования. В таком случае право на них могут иметь прямые наследники — например, супруг, дети, родители и другие родственники в соответствии с законодательством.

Если человек умер через год после начала получения выплат, наследники или указанный выгодоприобретатель будут получать выплаты не всю оставшуюся сумму, а в пределах гарантированного периода, который был выбран при заключении договора. Например, если гарантийный период составлял 10 лет, а человек получал выплаты только один год, то выгодоприобретатель сможет получать выплаты оставшиеся 9 лет. Если гарантийный период был 15 лет — соответственно, оставшиеся 14 лет.

ЕНПФ тоже станет аннуитетом?

— Сейчас обсуждают законопроект, по которому выплаты из ЕНПФ могут стать похожими на аннуитетную систему. Как вы думаете, в чём будет основная разница между ЕНПФ и страховым пенсионным аннуитетом?

— Главное отличие, скорее всего, останется в пожизненности выплат. ЕНПФ работает по принципу «сколько накопил, столько и получил». А страховая компания берёт на себя риски и продолжает платить, даже если человек живет дольше расчетного срока.

Как выбрать страховую компанию?

— Может ли одна и та же сумма накоплений давать разные выплаты в разных страховых компаниях?

— Как правило, нет. Основной расчет пенсионных выплат у страховых компаний идет по единым правилам, поэтому при одинаковой сумме накоплений, возрасте и других параметрах размер регулярной выплаты обычно будет примерно одинаковым. Различие может быть в размере единовременной выплаты, то есть дивидендов. Вот здесь у отдельных страховых компаний условия могут немного отличаться. Но разница небольшая, примерно 1–2 %.

— Как проверить надежность страховой компании?

— Все страховые компании, которые работают с пенсионными аннуитетами, действуют на основании лицензии. Их деятельность регулируется и контролируется Национальным Банком и уполномоченными органами финансового рынка. Поэтому все средства, переведенные из ЕНПФ в страховую компанию, защищены законом.

Главный плюс и главный минус аннуитета

— В чем главный плюс и главный минус пенсионного аннуитета для вкладчика и его семьи?

— Пенсионный аннуитет в первую очередь выгоден самому вкладчику, потому что человек оформляет его для себя, чтобы раньше начать получать выплаты и обеспечить себе пожизненную пенсию.

Главный минус я вижу только в одном случае: если вкладчик, к сожалению, уходит из жизни вскоре после того, как уже начал получать выплаты через страховую компанию. Для наследников такая ситуация менее выгодна, чем накопления в ЕНПФ, потому что они не смогут получить всю оставшуюся сумму сразу и в полном объеме.

Но это не значит, что деньги просто остаются страховой компании. Если в договоре предусмотрен гарантированный период, наследники или указанный выгодоприобретатель будут получать ежемесячные выплаты в течение этого срока. Причем эти выплаты также будут ежегодно индексироваться.

Да, конечно, каждому хотелось бы что-то оставить после себя детям или близким. Но пенсионный аннуитет все-таки покупается прежде всего для самого человека, а не для наследников. Это инструмент, который дает возможность получать пенсию раньше и пожизненно. Поэтому, на мой взгляд, пенсионный аннуитет для вкладчика выгоден. Особенно если человек рассчитывает жить долго и хочет иметь стабильные выплаты на всю жизнь.