И снова о приставке "микро"

Такое наблюдение сделали в "Казахстанском Фонде кредитования" (КФК). Только в Туркестане мужчины "испортили отчетность". В этом городе услугами микрокредитования пользуется подавляющая часть сильной половины человечества. Об этом и многом другом рассказали сотрудники КФК на специально организованном тренинг-семинаре "Микро кредитование: сущность и значение. Тенденции и прогнозы развития в РК". Микрокредитование уже имеет исторические корни. Как сказала Роза Ибрагимова, менеджер по персоналу КФК, прежде в мире, в сельской местности уже пытались внедрить программы микрофинансирования, в разных странах они имели разные названия: сельский банк, кредитный союз, кредитный кооператив, банк общины, банк бедноты. Основной целью микрокредитования является борьба с бедностью. Впервые КФК начал свою деятельность в 1997 году. Первоначальное название КФК было более длинным по количеству слов, однако с более узкой целью - "Казахстанский фонд кредитования общин". Для осуществления своей деятельности Фонд получал финансовую поддержку в виде грантов от различных международных организаций: USAID, фондов Сороса, Евразия, ХИВОС и др. В настоящее время Фонд успешно сотрудничает с такими инвесторами, как Европейский Банк Реконструкции и Развития (Великобритания); Банк ЦентрКредит (Казахстан); Hivos-Triodos Fund (Нидерланды); Dexia Microcredit Fund (Люксембург); Global Microcrofinance Fund (Франция). На что люди берут микрокредиты? Основные, самые популярные потребности в бизнесе в сельской и городской местности - это мини-производства, пекарни, цеха по производству макаронных изделий и переработке молочной продукции, по изготовлению строительных материалов и народных музыкальных инструментов. Кроме того, предоставление таких услуг, как общественное питание, транспортные услуги, салоны красоты, СТО, торговля различными видами продовольственных и промышленных товаров. В самом начале Фонд выдавал кредиты группам людей, у которых в качестве залога выступала солидарная ответственность. Сегодня его цели и задачи расширились. Фонд кредитует и в индивидуальном порядке также без залога. Интересно, что самым распространенным видом кредитования по-прежнему остается групповое. В КФК оно составляет 83%, а индивидуальное - только 17%. В КФК предоставляют шесть видов кредитных продуктов по двум основным направлениям: индивидуальному и групповому. На следующие цели: развитие бизнеса, потребительские цели и развитие сельского хозяйства. В групповом и индивидуальном видах кредитования продукты являются аналогичными. Мировая практика показывает, что лучше всего программа группового кредитования внедряется в малых городах. Это объясняется тем, что там люди знают друг друга лучше. Кроме того, чтобы внедрять данную программу в крупном городе, лучше всего ее вначале "обкатать" в небольшом. КФК впервые начал свою программу кредитования отнюдь не в большом городе, а в Талдыкоргане. В 1997 году, когда начали осуществлять программу, он находился в состоянии экономического упадка. Нельзя сказать, что сегодня он процветает, но и с депрессией удалось побороться. Далее в 2000 году программу открыли в Шымкенте; в следующем 2001 году - в Алматы; в 2003 - в Таразе и Туркестане; в 2005 - в Астане. Начальные суммы кредитования варьировались в пределах от 100 до 3 тысяч долларов. В среднем, сумма одного кредита составляет от 50 до 750 тысяч тенге, без залога. В кредитном портфеле КФК немногим более 2,134 млрд тенге. Около 80% всех активов КФК размещены в кредитном портфеле. Риск портфеля составляет 0,06%. Это значит, что клиенты в 96 случаях из 100 возвращают кредит. Следовательно, риск минимален. Всего за время своего существования Фонд выдал кредитов на сумму чуть больше 14,5 млрд. тенге. Количество активных клиентов составляет немногим больше 20 тысяч человек. Кредит выдают на срок от 2 до 12 месяцев. Две тысячи человек или 10% заемщиков берут кредиты на сельскохозяйственные нужды. Процентная ставка по кредитам очень гибкая, и здесь трудно говорить о каких-либо фиксированных категориях. Зангар Омаров, кредитный менеджер КФК, сказал, что Фонду лучше всего работать именно на селе, потому что там меньше конкуренции. На селе спрос на микрокредитование очень высок в силу нескольких факторов. Как известно, здесь роль играет то, что банки второго уровня, как правило, на село работать не идут. Следовательно, у фермеров крайне ограниченный доступ к кредитным ресурсам. Обычно селяне занимают деньги на семеноводство и животноводство. Средний размер кредита составляет около полумиллиона тенге. Сегодня верхний потолок микрокредита - 1000 МРП или 1,3 млн. тенге. Микрокредитование рассчитано на микро- и малый бизнес для тех предпринимателей, которым недоступны финансовые ресурсы в банках второго уровня, для тех, кто не обладает достаточным залоговым имуществом. Порядок получения группового беззалогового кредита в КФК постарались максимально упростить. В группу заемщика должны входить от четырех до десяти человек, у которых, желательно, есть свой бизнес. Для того, чтобы получить кредит, заемщик должен предоставить два вида отчета: 1. по прибыли и убыткам; 2. общий баланс. Групповое кредитование подразумевает то, что заемщик должен создать группу минимум из четырех гарантов или поручителей. Поручители формируют буферный фонд, который и служит залогом выплаты кредита. У нас основной целью микрокредитования также выступает борьба с бедностью. В Казахстане кроме частных структур, им занимается и государство через соответствующие структуры, наподобие Фонда поддержки малого предпринимательства. Однако здесь существует ряд проблем. Государственные кредитные ресурсы предоставляются по ставкам ниже рыночных, т.е. они достаточно дешевы. Кроме того, они ограничены. Следовательно, порой возникает нездоровый дефицит и некоторый ажиотаж. На практике получить государственный микрокредит становится малореальным для широких слоев населения. А это значит, что само государство не решает основную цель борьбы с бедностью именно в рамках микрокредитования. На сегодняшний день государство выделяет бюджетные деньги по линии двух организаций: Фонда поддержки малого предпринимательства и Фонда поддержки сельского хозяйства. В КФК не очень хорошо отмечают работу НПО "Микрокредит", которая тоже была учреждена государством. Шалкар Жусупов, генеральный директор КФК, сказал, что для их фонда другие микрокредитные организации являются слабыми конкурентами. Соперничество возникает с банками второго уровня. Однако не все банки второго уровня стремятся заниматься данным видом кредитования. Причина заключается в том, что размер микрокредита слишком мал, чтобы покрыть расходы на его выдачу и прочие связанные с ним операции. Хотя в КФК отмечают, что без конкурентов трудно развиваться дальше. На сегодняшний день одним из самых больших чаяний микрокредитных организаций является создание и принятие закона, который расширил бы их права и возможности. У еще пока несуществующего закона есть название: "О микрофинансировании". На взгляд финансистов, максимальный размер микрокредита сегодня несомненно нужно увеличить. Шалкар Жусупов сделал ссылку на Программу развития ООН (ПРООН), в рамках которой в Казахстане в 2005 году проводили исследование на предмет спроса на микрокредит среди населения. В ходе исследования выяснилось, что такая потребность составляет $800 млн. в год. По словам гендиректора КФК, в Казахстане в микрокредитных ресурсах нуждаются около 2 млн. человек. На взгляд Шалкара Жусупова, в Казахстане количество в 60-70 микрокредитных организаций было бы вполне достаточным. За период первого квартала 2006 года в органы статистики сдали отчеты 169 МКО. В числе перспективных планов КФК стоит создание банка второго уровня. Но здесь многое зависит от того, каких инвесторов найдет КФК. Для Фонда важно найти социально ориентированного инвестора. Трудно рассчитывать на инвестора, настроенного исключительно на коммерческие цели. Одним из упущений и пробелов в нынешнем законодательстве в КФК считают отсутствие регламента, который позволил бы создать банк микрокредитования, как это принято в других странах. Кроме того, одним из положительных моментов и преимуществом микрокредитования считают низкий процент, малый риск невозврата и, следовательно, высокий процент ликвидности. Риск невозврата кредита погашается системой группового кредитования, как об этом было сказано выше. К примеру, у традиционного банка второго уровня такой риск намного выше за счет системы индивидуального кредитования. А, во-вторых, требования по уставному капиталу к микрокредитному банку намного ниже. Как известно, лимит по объему уставного капитала банка второго уровня в Казахстане составляет $15 млн. Такое требование является одним из самых жестких в странах СНГ. Даже в России подобный лимит составляет $5 млн. Следовательно, микрокредитный банк можно было бы создать на более облегченных условиях. На сегодняшний день отмечена тенденция сокращения числа доноров для микрокредитных организаций. Ранее микрокредиты выдавались на основе гранта либо на беспроцентной основе. Все больше источниками такого финансирования становятся коммерческие банки, либо банки, которые изначально настроены на получение прибыли. Сокращение числа доноров связано с тем, что Казахстан признан страной с рыночной экономикой. А это значит, что благосостояние населения повысилось. Теперь грантодатели, которые работали здесь, начинают уходить в соседние государства. В законе "О микрокредитных организациях" есть обязательная норма, что заемщики должны предоставлять справку о зарплате. В КФК сегодня борются с отменой этой нормы, в правительство шлют законопроект с соответствующими поправками. К примеру, сегодня на селе такая норма просто поставит крест на микрокредитовании. О таких справках в сельской местности говорить, как минимум, некорректно в силу преобладания неформальных взаимоотношений. Должно пройти несколько лет, должны быть предприняты необходимые шаги, должна быть выстроена соответствующая, целенаправленная экономическая политика для того, чтобы там появились такие справки. К примеру, известная программа "Ауыл" больше напоминает плач Ярославны: как известно, ничего действенного и ощутимого она не принесла, несмотря на то, что под нее выделялись деньги. Говоря еще о предложенных поправках, финансисты предлагают увеличить верхний размер микрокредита до $30 тысяч вместо сегодняшней 1 тысячи МРП, или 1,3 млн. тенге. Кроме того, хотят расширить понятие "заемщик". Если сегодня ими могут выступать только субъекты малого, среднего бизнеса, то в поправках предлагают сделать заемщиками всех желающих физических и юридических лиц. Одним из самых слабых мест микрокредитного законодательства считается ограниченное число источников финансирования. Государственные кредитные ресурсы получить очень трудно. Зарубежные инвесторы не стремятся на эту часть казахстанского рынка в силу того, что она не регулируется в необходимом объеме. Точнее сказать, слабо регулируется. Отечественные инвесторы предоставляют в своем большинстве "короткие деньги", требуя быстрой отдачи. Кроме того, частный капитал также ограничен в своей свободе инвестирования микрокредитных организаций. А им самим запрещено размещать свои средства на банковских депозитах. Сегодня в Казахстане насчитывается свыше 300 микрокредитных организаций и около 80 кредитных товариществ. Из 300 микрокредитных организаций реально действуют больше половины. Объем рынка микрофинансирования в 2006 году составляет $300-400 млн. Салтанат Игенбекова, директор Ассоциации микро кредитных организаций Казахстана (АМФОК) сказала, что ежемесячно количество клиентов у членов Ассоциации увеличивается примерно на 10-11%. Что такое микрокредит? Каковы его границы? Салтанат Игенбекова сказала, что даже в законодательстве нет четких понятий. Следовательно, трудно понять какие предельные ограничения у него могут быть. Микрокредит - понятие в наших условиях, простите за тавтологию, весьма условное. Здесь, к примеру, играют роль такие факторы, как степень экономического развития общества и потенциального заемщика. Чем выше развитие, тем больше может быть размер микрокредита. Сегодняшний порог в 1 тыс. МРП и предлагаемый лимит в 4 тыс. МРП - это границы, которые призваны сократить риски МКО. Кредитодатели утверждают, что максимальный размер микрокредита сегодня мог бы быть намного больше указанного. Но для того, чтобы понять, каким бы он мог быть, необходимо более четко сформулировать понятийный аппарат. Директор АМФОК сказала, что перспективы развития микрокредитования в Казахстане велики. Наряду с микро кредитованием можно развивать такие продукты, как микрострахование, микролизинг и т.д. Иными словами, это все те же традиционные продукты финансовой сферы, только с приставкой "микро". Электронный адрес автора: martinyhop2003@mail.ru Коллаж с сайта http://finance.mail.ru