Солдаты розничного банкинга

С его принятием принципиально поменяется подход к гарантированию депозитов. И система, как надеются авторы документа, станет более совершенной. Вот уже шесть лет в Казахстане действует система страхования вкладов. По своей сути она - самая простая из существующих. Тем не менее, именно ей во многом обязана стабильностью казахстанская финансовая система. До ввода системы страхования вкладов доверием отечественные банки не пользовались. Сегодня же депозиты банков растут динамично, что позволяет банкам путем кредитования реального сектора стимулировать рост экономики. Но эта модель коллективной ответственности не лишена недостатков. Во-первых, она не имеет возможности отслеживать риски банков, а, значит, о банкротстве того или иного банка все узнают постфактум, когда уже поздно будет предпринимать какие-либо шаги. Во-вторых, защита физических лиц носит ограничительный характер. Мало того, что вкладчики должны четко знать, какие депозиты подпадают под гарантирование, но они еще должны диверсифицировать риски, распределяя свои сбережения между банками - как известно, сегодня размер гарантированной суммы по депозитам в одном банке составляет 400 тысяч тенге. В-третьих, существует потенциальная опасность, в случае массового банкротства банков, банкротства и самой системы гарантирования, потому что денег, накопленных для выплаты вкладчикам в качестве страхового возмещения, может попросту не хватить. То, что система должна быть более совершенной, ни у кого сомнений не возникает. Однако каковы пути преобразований - тут единого мнения относительно некоторых вопросов нет. И пока все заняты поиском компромиссов, нужно совершенствовать существующую систему. Здесь тоже не все просто. Например, активные дискуссии продолжаются вокруг того, надо ли отменять предельные ставки вознаграждения по депозитам. В настоящее время фонд гарантирования депозитов устанавливает определенный предел по процентам, которые банки могут выплачивать своим депозиторам. Если же банки не придерживаются рекомендаций, то вклады не считаются застрахованными. Международный валютный фонд и Всемирный банк считают, что процентные ставки не должны регулироваться со стороны каких бы то ни было государственных органов или других участников рынка - наоборот, они должны свободно формироваться, исходя из рыночных реалий. Как считают международные эксперты, процентные ставки должны отражать стоимость денежных средств и быть своеобразным ориентиром для участников рынка. В таких условиях госорганы могут влиять на процентные ставки косвенно - через кредитно-денежную политику, ставку рефинансирования, ставки по государственным ценным бумагам и т.д. Исходя из этих соображений, международные финансовые институты рекомендуют Казахстану освободить процентные ставки от контроля. По мнению их специалистов, от этого экономика страны только выиграет: во-первых, ликвидность финансового рынка будет регулироваться естественным образом, во-вторых, иностранные инвесторы будут получать адекватные сигналы о состоянии макро- и микроэкономики страны. Желание МВФ и ВБ, чтобы Казахстан приблизился к международным стандартам, вполне понятно. Однако сами участники рынка, и в первую очередь крупные (а, значит, конкурентоспособные) банки с опаской воспринимают данные рекомендации. Дело в том, что неконтролируемые ставки вознаграждения некоторые игроки могут использовать в интересах не вкладчиков, а своих собственных. Большинство потенциальных депозиторов, полагая, что вклады все равно застрахованы, выбирают депозиты, в которые они будут вкладывать свои сбережения по нескольким параметрам: агрессивной рекламе, дополнительным продуктам (возможность выиграть автомобиль, поездку на отдых, холодильник, утюг и т.п.). Ну и, наконец, повышенным процентным ставкам. Как правило, банки, особенно нуждающиеся в повышении своей ликвидности, как классический способ практикуют все эти уловки, и немало людей, к сожалению, на них покупается. Банкиры обращают внимание на то, что речь о честной конкуренции в данном случае не идет, поскольку существенно возрастает риск для вкладчиков и для всей системы. Вероятность того, что крупные банки станут рисковать, предлагая повышенные процентные ставки, практически равна нулю. У них есть высокие международные рейтинги, и они всегда могут капитализироваться за счет иностранных заимствований и размещений своих ценных бумаг. Поэтому острой необходимости в дорогих депозитных деньгах они не испытывают. Другое дело - мелкие банки, которые не имеют таких преимуществ и возможностей. Они потенциально могут вынашивать планы относительно отвоевания долей на розничном банкинге (плох тот солдат, что не мечтает стать генералом!). И здесь, коль появится такая возможность - перетянуть депозиторов в свой банк, они могут использовать ее, совершенно не задумываясь о том, что набранная депозитная масса может стать бомбой замедленного действия для безопасности банка. Так что вопрос о предельных ставках вознаграждения - палка о двух концах. Плохо, что устанавливаем ограничения и еще хуже, если ограничений не будет. Скорее всего, этот вопрос будет принципиально решен в рамках нового законодательства. Там прописаны несколько принципов "сдержек и противовесов". Например, если отечественные банки станут платить в фонд гарантирования не календарные взносы, как сейчас, а дифференцированные - в зависимости от рисков, тогда можно будет спокойно отказаться от установления ограничений на процентные ставки, поскольку некрупные банки смогут наращивать депозиты лишь до определенного, можно сказать, "безопасного", предела. Согласно этой схеме, банки, минимизирующие свои риски, будут иметь преимущества перед другими игроками, поскольку им придется платить не такие большие суммы в общий фонд гарантирования в качестве взносов. Пока идут только дискуссии относительно того, какой быть системе гарантирования депозитов, и вкладчикам нужно держать ухо востро. То, что слабые банки будут уходить с рынка, это очевидно: ужесточается конкуренция, уменьшается доход, тают и без того мифические доли рынка. Как говорят банкиры, сейчас самый опасный переходный период, потому что могут пострадать многие вкладчики, доверившиеся большим обещаниям.