Ликвидация банков: как быть с ВРЕМЕННЫМИ трудностями?

Проблема в том, что сроки проведения процедуры ликвидации в банках второго уровня не урегулированы, а контроль за процессом хоть и ведется, но, судя по статистике, его вряд ли можно назвать должным и действенным. По версии Агентства финансового надзора, законодательно установить определенные сроки проведения ликвидационного процесса банков довольно затруднительно в силу ряда "объективных" обстоятельств. Во-первых, специфика и особенности осуществляемых банковских операций, таковы, что банки взаимодействуют практически со всеми участниками финансового сектора - они связаны не только с межбанковским и кредитным рынками, но и валютным рынком, и рынком ценных бумаг. Вследствие чего кредиторами и дебиторами, помимо физических лиц, выступают различные финансовые организации, в том числе государственные учреждения и международные компании, по заключенным договорам и соглашениям. Во-вторых, проведение претензионно-исковой работы, направленной на взыскание дебиторской задолженности ликвидируемых банков по выданным займам и прочим требованиям, требует осуществления целого комплекса необходимых процедур для их возврата. Это и предъявление претензии для внесудебного урегулирования вопроса, а в случае отказа должником в добровольном погашении задолженности, направление исковых требований в суд о взыскании дебиторской задолженности. Это и исполнительное производство судебных решений о возврате долга, вынесенных в пользу ликвидационных комиссий. В целях оказания содействия и продвижения исполнительного производства решений судов о взыскании дебиторской задолженности, приходится проводить работу по розыску отсутствующих должников, их транспортных средств, принятых в качестве обеспечения под выданные займы, установлению местонахождения дебиторов и фактов наличия у них имущества. Если невозможно взыскать задолженности, суды должны принимать соответствующие процессуальные документы, на чем акцентирует внимание Агентство финансового надзора, а это, понятно, тоже занимает немало времени. Если обратиться к статистике, которую берегут в АФН пуще глаза, на начало 2004 года в разрезе активов, числящихся в ликвидируемых банках, в процентном соотношении средства и имущество распределились следующим образом: деньги, включая корреспондентские счета и депозиты банков - 0,9 процентов, ценные бумаги - 1,6, объекты имущества (основные средства, материальные запасы и т.д.) - 10,4, требования банков к заемщикам, прочим клиентам и дебиторам - 87 процентов. Как видно, в ликвидационной массе, необходимой для расчетов с кредиторами, основную долю занимают объекты имущества и дебиторская задолженность ликвидируемых банков. Однако в жизни наблюдается странная закономерность: если в первые полгода после принятия решения об отзыве лицензии у того или иного банка дебиторская и кредиторская задолженность не возвращается, то позже вернуть ее еще труднее. В какой-то момент клиенты банка (чаще это юридические лица, поскольку у них объемы заимствования всегда внушительные), связанные с ним финансовыми отношениями, начинают понимать, что деньги можно и не отдавать. И потому круг искусственно обанкроченных, ликвидированных или просто исчезнувших из поля зрения партнеров и клиентов закрытого банка начинает стремительно расширяться. Через год-два оказывается, что взыскивать задолженность уже не с кого… В среднем на долю дебиторской задолженности в разрезе активов ликвидируемых банков приходится около 60-70 процентов. То есть, у банка средства как будто и есть, но на самом деле их нет. Если не взыскать эти деньги, то и расплачиваться с кредиторами, в том числе и вкладчиками, будет нечем. Но здесь возникают опять-таки "объективные трудности", среди которых - длительное исполнительное производство решений судов, вынесенных в пользу ликвидационных комиссий о взыскании дебиторской задолженности. Так, согласно отчетным показателям на начало текущего года, по 714 заемщикам и дебиторам 14-ти ликвидируемых банков (по одному банку претензионно-исковая работа завершена), судами принято 320 решений о возврате долга это 45 процентов к общему количеству должников. При этом 278 решений, или 87 процентов к общему числу судебных решений не исполнены! Кроме того, исполнительными органами ввиду невозможности взыскания дебиторской задолженности, в основном по причине отсутствия должника либо имущества у него, возвращены без исполнения 156 исполнительных листов по вынесенным судебным решениям. Тем самым, дебиторская задолженность в размере более 60 процентов к общей сумме долга признана невозможной к взысканию и подлежит в последующем списанию, для чего требуется принятие мер по признанию должников банков банкротами в установленном законодательством порядке, которое тоже занимает определенное время. Например, из указанных 714 заемщиков и дебиторов ликвидируемых банков подлежат признанию банкротами 91 должник и признаны банкротами - 81 юридическое лицо. Между тем, работа ликвидационных комиссий по реализации имущества ликвидируемых банков также предполагает временные затраты, поскольку, согласно нормативным правовым актам уполномоченного органа, продажа имущества ликвидируемых банков стоимостью более 100 месячных расчетных показателей осуществляется посредством проведения аукционов и конкурсов коммерческих предложений, которые в большинстве случаев признаются… несостоявшимися из-за отсутствия покупателей. Дело в том, что имущество очень часто находится в крайне неудовлетворительном физическом состоянии - не обеспечивается его сохранность, отсутствуют правоустанавливающие документы и даже само имущество, что приводит к списанию большей части объектов. Подобных странных закономерностей не так уж и мало. Например, при возврате дебиторской задолженности ликвидируемых банков суды сталкиваются с такими фактами как утрата документов о выдаче займов и возбуждение уголовных дел в отношении виновных лиц по данному факту либо в допущении нарушений (хищений). Опять-таки, чтобы определить причины утраты или отсутствия документов и виновных лиц, требуется время… Проблемы в сфере ликвидации банков возникают из-за несовершенства процедуры ликвидации, недостаточного контроля за этим процессом, принятой практикой "позднего реагирования". По сути, АФН должен в интересах вкладчиков и других кредиторов банка проводить процедуру ликвидации в очень сжатые сроки - не более двух-трех лет. При этом за процедурой ликвидации должен быть установлен многоуровневый контроль. Чтобы не получалось так, что временная администрация, а потом и ликвидационная комиссия принимала "исключительные" решения в пользу того или иного клиента банка, что происходит довольно часто. Этот вопрос, несмотря на то, что за последние три года в Казахстане не закрылся ни один банк, не утрачивает своей актуальности. Ведь никто не может дать гарантии, что страна застрахована от всех возможных банкротств. А вот если они будут проводиться по старому сценарию, тогда будет катастрофа.