Как получать пенсию в 300 тысяч?

В 2026 году в Казахстане минимальный размер базовой пенсии составил 35 тыс. 596 тенге, а солидарной — 69 тыс. 49 тенге. Итого — 104 тыс. 645 тенге.

Средняя медианная заработная плата по стране — 340 тыс. тенге. Иначе говоря, доход обычного человека упадет минимум в три раза. Если вы не совсем обычный человек, то нас вы, скорее всего, не читаете.

Хватит вам этих денег на жизнь? Скорее всего, нет. Жизнь только дорожает. Да и детям надо будет регулярно помогать. И тогда встает вопрос: как поднять свои доходы?

Один из вариантов — заключение договора пенсионного аннуитета. Он позволяет маневрировать деньгами.

Что такое аннуитет?

Давайте честно: ЕНПФ — это «общий котел». Ваши деньги там лежат, инвестируются, но вы получаете их по графику, который рассчитывает государство. И если ваш накопленный капитал невелик, то и ежемесячная выплата будет небольшой. Это будет скорее доплата на лекарства, чем полноценная пенсия.

Пенсионный аннуитет — это договор со страховой компанией. Вы переводите свои накопления из ЕНПФ в компанию по страхованию жизни (КСЖ), а она берет на себя обязательство платить вам фиксированную сумму до конца ваших дней.

Пенсионный аннуитет работает так: человек заключает договор с компанией по страхованию жизни, переводит туда свои пенсионные накопления из ЕНПФ, а взамен получает гарантированные ежемесячные выплаты — пожизненно либо до определенного возраста. Как правило, эти выплаты будут меньше, чем пенсия от ЕНПФ: около 45 тыс. против 70 тыс. тенге в месяц.

Но есть пара преимуществ. Аннуитет вы будете получать всегда, до конца жизни. Пенсию от ЕНПФ — до тех пор, пока на вашем счете в фонде есть деньги.

Второе: аннуитет дает возможность нарастить пенсию.

Третье: на пенсию можно выйти уже в 55 лет, если есть такое желание.

Есть три вида аннуитета:

• Немедленный пенсионный аннуитет. По нему выплаты начинаются сразу после заключения договора.
• Отложенный. Выплаты начинаются не сразу, а через определенное время, обозначенное в договоре (данный вид аннуитета позволяет увеличить размер будущих выплат за счет инвестирования средств в период отсрочки).
• Совместный (или супружеский) пенсионный аннуитет. Он объединяет пенсионные накопления двух лиц для получения пожизненных выплат. Обычно он используется, когда у одного из супругов не хватает накоплений в ЕНПФ. В случае смерти одного из участников второй продолжает получать выплаты.

Как это работает

Механизм прост, как покупка хлеба. Но требует входного билета. Чтобы заключить договор аннуитета, у вас на счете в ЕНПФ должна быть определенная сумма. Она зависит от вашего возраста и пола (женщины выходят на пенсию раньше, поэтому сумма для них обычно выше).

Пороги пенсионных накоплений для заключения договора аннуитета

Как только вы переводите деньги в КСЖ, вы перестаете быть «клиентом» ЕНПФ в части этих накоплений. Вы становитесь клиентом страховой компании. И вот тут начинается самое интересное: вы получаете первую выплату — миллион тенге. Это разовый дивиденд от страховой компании. После этого вы начинаете получать выплаты сразу, не дожидаясь официального пенсионного возраста.

Безопасность

Первый вопрос, который задает человек: «Не сбежит ли страховая компания с моими деньгами?» Такое уже было. Мы все помним финансовые пирамиды и Голубкова.

Рынок страхования жизни в Казахстане — один из самых жестко регулируемых секторов. За этим следит Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Лицензию на заключение аннуитетных договоров получают не все страховые компании. В Казахстане работает 10 компаний по страхованию жизни. Лишь девять из них получили лицензию на заключение договоров аннуитета.

Тогда в чем выгода страховых компаний? Им-то зачем содержать пенсионеров всю их жизнь?

У ЕНПФ и страховщиков разные задачи. Пенсионный фонд обязали всеми силами защищать деньги вкладчиков. Поэтому все наши пенсионные деньги вложены в максимально надежные бумаги и валюту. Они не имеют права сгореть. Оборотная сторона этого — деньги почти не растут. Облигации американских и европейских компаний дают по 2–3 % в год. Это хорошо для стабильных стран, где инфляция составляет 1–2 %. Для нас этого мало. У нас инфляция может быть и 15 %, и 20 %. Нам надо опережать такое обесценивание.

У страховых компаний таких обязательств нет. Поэтому они могут вкладывать деньги в более рисковые бумаги, а значит, более доходные — под 10, 15 или даже 20 процентов. Все на свой страх и риск.

Есть и свой жесткий расчет.

Казахстанские мужчины в среднем живут 70,5 года, женщины — 78,6 года.

Иначе говоря, после выхода на пенсию в 63 года средний мужчина-казахстанец проживет еще 7,5 года. Женщины в Казахстане выходят на пенсию в 60 лет. Они должны получать пенсию дольше — 18,6 года.

Минимум половина из тех, кто заключит договор аннуитета, не доживет до своих положенных 70 лет. Их деньги, с оговорками, перейдут в собственность страховой компании.

Потом с каждым годом число долгожителей будет быстро сокращаться. Поэтому для страховой это выгодный бизнес.

Любая страховая компания — это сначала финансовая компания, потом все остальное. Работать с деньгами они умеют. И их доход зависит от результатов их же работы.

У любой компании по страхованию жизни есть материнская компания. А пенсионные деньги — это самые «длинные» и недорогие деньги, какие есть на рынке. Получить их мечтают все. Но не всех допускают.

От риска аннуитетных пенсионеров защищают сразу два института. Первое — у любой компании по страхованию жизни есть материнская компания. Она крупнее, у нее больше ресурсов. Второе — как и у банков, у компаний по страхованию жизни есть свой фонд страхования, в который свои взносы вносят все участники.

Как получать пенсию в 300 тысяч?

Лучшую стратегию управления пенсионными накоплениями предложил агент одной из страховых компаний.

Берем базовый сценарий. Вам 53 года. До выхода на пенсию — 10 лет.

Тогда я заключаю договор страхового аннуитета. Сразу получаю миллион тенге выплаты. На эти деньги я открываю депозит в банке. Сейчас процент по депозитам составляет 17–18 %. Но он будет снижаться. Допустим, берем 15 % годовых с капитализацией процентов.

В тему

Как зарабатывают инвесторы

С 55 лет страховая компания начинает выплачивать пенсию — 76 тыс. 849 тенге в месяц. Эти деньги тоже надо размещать на депозите. Каждый год страховая будет индексировать выплату на 8 %. Итого за 10 лет на депозит будет вложено 5,82 млн тенге. Еще 6 млн 40 тыс. тенге будет получено в виде процентов. Итого размер депозита составит 11 млн 860 тыс. тенге.

Ежемесячный доход по процентам с депозита составит 148 тыс. 268 тенге (при ставке 15 % годовых).

Страховая компания будет продолжать платить 76 тыс. 849 тенге в месяц.

Теперь сколько составит общая выплата от государства?

Для женщин: 27 тыс. 620 тенге (солидарная) + 35 тыс. 596 тенге (базовая) = 63 тыс. 216 тенге в месяц.

Для мужчин: 22 тыс. 096 тенге (солидарная) + 35 тыс. 596 тенге (базовая) = 57 тыс. 692 тенге в месяц.

К этой сумме будут добавляться ваши выплаты по договору аннуитета из страховой компании.

Итого для нашего примера:

225 тыс. 117 тенге + 57 тыс. 692 тенге в месяц = 282 тыс. 809 тенге.

Это минимальный уровень. Вероятнее всего, вы работали и после 1998 года, значит, у вас и стаж больше. И выплаты от государства и ЕНПФ тоже будут больше. Общая сумма пенсии будет около 300 тыс. тенге.

Понятно, что через 10 лет и инфляция в Казахстане будет другой, и курс доллара. Все расчеты не буквальны и сделаны в ценах 2026 года.