Жизнь в кредит

"Могу ли я получить ипотечный кредит на покупку квартиры в городе Караганде. Кредит на сумму около 20.000 долларов США, имея зарплату 15.000 тенге в месяц?". "Можно у вас взять кредит на покупку машины без первоначального вклада, при зарплате 10 000 тенге. А на сколько лет, и под какие проценты?". "Мне 19 лет, сможете ли вы оформить мне кредит примерно на 3000 долларов США. Это будет моим первым шагом во взрослую жизнь". Очередь уже подошла, и ответы менеджеров услышать не удалось. Хотя вопрос, относительно понимания, возможностей и видов кредитов привлек мое внимание. Исследования по проблемам кредитования в Казахстане проводятся крайне редко, но кое-что выяснить удалось. Согласно их результатам, зачастую кредитами пользуются женщины и мужчины в возрасте от 20-35 лет с достаточно высоким уровнем дохода, работающие в должности руководителей или заместителей руководителей предприятий или же высококвалифицированных специалистов. При этом необходимо отметить, что существуют различия между потребителями, намеренными воспользоваться услугами кредитования различного назначения. Так, среди лиц, желающих в ближайшие 12 месяцев взять кредит на покупку автомобиля, преобладают мужчины. У тех казахстанцев, которые не собираются брать кредит на покупку автомобиля или ипотечный кредит, и намерены воспользоваться другими видами потребительских кредитов, уровень доходов несколько ниже, чем у тех, кто решил воспользоваться кредитом на покупку машины или квартиры. А вот россияне чаще всего берут кредит - на покупку аудио-, видео- и бытовой техники, телефонов; ее указывают 43% респондентов. По 13-14% респондентов оформляют заем "на неотложные нужды" и приобретение мебели. Реже кредит используется на ремонт квартиры или дома, покупку автомобиля, компьютерной техники, недвижимости (по 5-7%), образовательные, медицинские и другие услуги (3%). Для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг кредит берут менее 1% опрошенных. Меня так же заинтересовал вопрос: как жить в кредит? Ответ нашла, прочитав результаты опроса проведенного в одном из городов Казахстана. На вопрос: "Что такое жить в кредит?" - 14% человек ответили, что это мощный стимул работать и продвигаться. Другие 32% уверены, что это кабала и нервотрепка. 35% заявили, что сегодня - это нормальное явление. И 17% респондентов считают, что это безысходность, с которой нужно мириться. Несмотря на статистику и на все "+" и "-", люди берут кредиты. Самые популярные из них: Ипотечный жилищный кредит - целевой долгосрочный кредит, предоставляемый физическому лицу под сравнительно низкий процент ипотечными банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов. Здесь следует отметить и те ипотечные кредиты, которые выдаются государственным служащим и молодым семьям (супругам, не достигшим 30-ти летнего возраста и имеющим более одного ребенка). В целом по республике по предварительным данным на 1 октября 2005 года доля ипотечных кредитов физическим и юридическим лицам составляет 11,8% ВВП Республики Казахстан, или 757,7 млрд. тенге. Основной объем выданных ипотечных кредитов (около 75%) приходится на такие банки, как АО "Народный сберегательный банк Казахстана", АО "Банк "ТуранАлем", АО "Казкоммерцбанк" и АО "АТФ Банк". В региональном разрезе наиболее активно ипотечные кредиты выдавались в г. Алматы (41,3%), г. Астане (15,3%), Карагандинской (7,1%), Восточно-Казахстанской (5,9%), Южно-Казахстанской (5,3%) и Актюбинской (6,7%) областях, где ведется активное жилищное строительство. Образовательный кредит - выдается на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном формах обучения. Кредит может получить любой, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе, либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащимся). Многие казахстанские ВУЗы сотрудничают с банками и предлагают своим абитуриентам программы кредитования образования. Итак, все выпускники школ, имеющие государственный сертификат ЕНТ или комплексного тестирования, могут получить кредит. Об условиях займа однозначно говорить сложно, условия кредитования в банках различны. Примерная модель может быть следующей: 1. Сумма предоставляемых кредитов составляет до 30 000 долларов США; 2. Срок пользования полученным кредитом до 10 лет; 3.Ставка вознаграждения банка за пользование кредитом - 6% годовых. Обязательным условием получения кредита является участие родителей, попечителей, опекунов либо лиц принимающих участие в оказании помощи абитуриенту. Автокредит Условия получения денег на приобретение "железного коня" разные, в зависимости от банка. Для некоторых важно знать семейное положение, а других волнует, как хорошо будущий автовладелец знает правила вождения. Но я считаю, что это не самый выгодный вид кредита для потребителя, ведь при покупке машины в кредит на три года вы рискуете переплатить до 75-100%. Кроме того, банки навязывают вам определенные страховые компании с завышенными тарифами. Обращайте внимание не столько на цену автомобиля в салоне, сколько на условия кредитования банков, с которыми он сотрудничает. Например, в одном салоне выбранный вами автомобиль стоит $30 000, а в другом - $35 000. Но, вполне возможно, что с учетом процентов, выплачиваемых по кредиту, дополнительных сборов и страховки в первом случае, вы заплатите $50 000, а во втором - $47 000. Кредит кому за 60 В данный момент банки разделились на тех, кто выдает кредиты людям пенсионного возраста и тех, кто не хочет рисковать своими капиталами. Мало ли, ведь пожилой человек может внезапно уйти в мир иной, где нет долговых обязательств. Меня же в данном виде кредитов заинтересовали детали, кто и при каких условиях может рассчитывать на получение займа. Итак, для оформления заявки на получение кредита от пенсионера не старше 70 лет потребуется удостоверение личности и РНН. Максимальная сумма кредита 150 000 тенге сроком не более двух лет. Относительно популярности этого вида кредита можно узнать из официальной информации Альянс Банка. Объем выданных ими кредитов пенсионерам составил около 100 млн. тенге. Отдохнем в кредит? В разгар лета появилась реклама о возможности получения кредита на отдых. Сейчас можно съездить в Египет, или купить "горящую" путевку в кредит, как через турагентство, так и через банк. Условия кредитования разные. К примеру: размер кредита может составить до 100% стоимости туристических услуг. Возможно предоставление кредита без залога на срок до 12 месяцев, а плата за кредит - от 1,5 % в долларах США в месяц. Принимать решение брать или не брать кредит на отдых, решает каждый сам. Обычно, когда слышу рекламу об этом виде кредитов, вспоминаю свою приятельницу. Она брала кредит перед новым годом, что провести праздники в Индии. Несмотря на то, что Новый год она проспала в номере, в течение месяца после отпуска ходила довольная и жизнерадостная. Ну, а теперь в начале каждого месяца, она с обреченностью вспоминает, что пора идти в банк и оставить энную сумму за 15 дней отдыха. С тех пор прошло 8 месяцев, а кредит еще будет выплачивать 1,5 года. В итоге поездка обошлась ей втридорога. Пара слов о микрокредитовании В Республике Казахстан микрофинансирование появилось в 90-х гг. 20-го века в виде Программ микрокредитования. Данные Программы предоставляются через фонды, микрокредитные организации, кредитные союзы. Как правило, такие организации являются некоммерческими (НПО). Стоит отметить, что кредит можно получить не только в банке, существует система микрокредитных программ. По оценке Всемирного Банка, в настоящее время в мире действует более 7 000 организаций в сфере микрофинансирования, обслуживающих около 16 миллионов людей в 56 странах мира. Микрофинансирование демонстрирует свою способность выводить из бедности огромное число людей. Основные критерии в РК: o размер кредита - сравнительно небольшой (до нескольких сот долларов); o целевые пользователи - домашние хозяйства с низким уровнем доходов и субъекты малого предпринимательства; o кредит краткосрочный (выплачивается в течение года); o использование кредита с целью получения дохода и развития бизнеса, а также получения образования, медицинских услуг и т.д.; o условия кредита - в большинстве своем гибкие, подходящие к местным условиям того или иного сообщества. На мой взгляд, самый редкий и престижный выданный кредит банком высокого уровня это синдицированный кредит. Когда он выдается, об этом обязательно сообщается в СМИ, ну а как же иначе, ведь такой займ говорит о качестве и надежности банка. Синдицированный кредит - это кредит, предоставляемый несколькими кредиторами одному заемщику. Кредит на общую сумму свыше 1 миллиарда долларов США, либо кредиты, общая сумма которых превышает установленный законом предел. Это далеко не все виды кредитов, есть отдельно только для малого бизнеса, или юридических лиц. Но я упомянула те, которыми пользуется большинство. Электронный адрес автора v_nechukhrannyy@mail.ru Рисунок с сайта http://www.startmaster.ru