Пятый угол

Но после презентации Жилищного строительного сберегательного банка Казахстана стало ясно, что мечте тысяч казахстанцев, возможно, сбыться не суждено. Подобный банк в Казахстане уже был. Люди получили льготные жилищные кредиты, в залог отдали приобретенное жилье… и оказались в заложниках. Гиперинфляция в начале 90-х подточила основание "Жилстройбанка", а введение национальной валюты окончательно выбило почву из-под ног. Крайними в результате оказались люди, которые, по большому счету, были совершенно не при чем. Банк подсчитал свои потери и благоразумно решил их переложить на плечи заемщиков: мол, структура у нас коммерческая… Тысячи семей по всей стране оказались на грани потери своих вложений в недвижимость, а главное, - выселения из своих квартир. Эту проблему долго не замечали в правительстве, пока работники бюджетной сферы, не имеющие средств для покрытия банковских потерь, не обратились к главе государства. Только по его распоряжению специалисты разобрались в проблеме и государство взяло-таки бремя выплаты курсовой разницы правопреемникам банка на себя. Теперь, когда недвижимость в стране строится исключительно элитная, да и на хрущевки цены подскочили за последний год в три раза, президент не раз говорил о том, что нужно строить недорогое и доступное жилье. Однако в тех условиях, когда строительные материалы стоят недешево, эта задача почти невыполнимая. Остается одно - учредить кредитный институт с особыми условиями кредитования, ориентированными в основном на небогатых заемщиков. И вот реанимирована старая идея - только в самом названии добавилось слово "сберегательный". Жилстройсбербанк, по идее, должен, в отличие от банков, занимающихся ипотекой, предоставлять жилищные кредиты на щадящих условиях. Внешне условия нового банка действительно привлекательны. Но стоит присмотреться, как тут же становится понятно: вряд ли потенциальные клиенты захотят играть в такую игру, какой бы азартной она не казалась. Первый момент: для того, чтобы приобрести жилье с банковской помощью, нужно накопить 50 процентов от стоимости приобретаемой квартиры. Для сравнения: чтобы получить ипотечный кредит, достаточно иметь, причем необязательно на банковском счете, как в данном случае, 15 процентов от стоимости квартиры. Второй момент: минимальный срок накопления вкладчиками строительных сбережений составляет три года, максимальный - не ограничен. Выходит, если человек не намерен ждать своего счастья в виде собственного угла целых три года, то прямая дорога ему в коммерческие банки (этот-то государственный!), которые под хороший спрос накручивают хорошие проценты. Момент третий. Если вы решили купить однокомнатную квартиру в не престижном районе Алматы, вам нужно накопить по крайней мере 6 тысяч долларов (если вас интересует район престижный и квартира попросторнее, то, соответственно, и накоплений должно быть в три-четыре раза больше). Вопрос в том, сможет ли человек с зарплатой в 10 тысяч тенге (а на презентации банка именно на такой категории клиентов был сделан акцент) накопить пусть даже за три года 6 тысяч долларов? Простой арифметический подсчет показывает: даже если человек будет складывать на счет всю свою зарплату, не оставляя себе на пропитание, то ему понадобится целых семь лет для того, чтобы накопить "стартовый капитал"! Четвертое. Банк, который только через три года приступит к реальной раздаче кредитов, сразу же оговаривает с клиентом ставки вознаграждения по вкладам за пользование кредитом. С одной стороны, он предоставляет клиенту право выбирать, на какой срок ему нужны деньги и соответственно назначаются процентные ставки. С другой стороны, эти ставки устанавливаются в момент заключения договора и не подлежат коррекции в течение всего срока договора. Возможно, за те несколько лет, которые пройдут после заключения договора, процентные ставки даже в коммерческих банках станут существенно ниже, а клиент Жилстройсбербанка будет вынужден соблюдать заведомо кабальные условия. Правда, здесь предусмотрена "свобода отступления" - вкладчик строительных сбережений имеет право на досрочное расторжение договора с банком, и эти условия должны быть отдельно отражены в договоре. Пятое. Банком особенно тщательно проработаны стимулы для низких накоплений. Например, государство, поскольку это банк государственный, обещает начислять ежегодную премию в 20 процентов от суммы вклада с учетом начисленного вознаграждения. При этом поощряемая сумма вклада составляет 60 месячных расчетных показателей. То есть, приблизительная сумма премиальных составит 50-60 долларов в год. В принципе, это очень хорошие деньги - ни в одном банке на 60 МРП такого вознаграждения не начислят. А тут - обещают не только 1,5-4,5% процента годовых, но и еще хороший такой бонус. Однако стимулирование небольших вкладов наталкивает на мысль, что видимо, это делается для того, чтобы побольше людей вовлечь в процесс - раз, и оттянуть наступление такого ответственного момента как выдача кредита - два. Безусловно, есть в предложениях Жилстройсбербанка и положительные, а, значит, стоящие моменты. Взять те же государственные премии, ежегодное вознаграждение на строительные сбережения, гибкие условия для каждого вкладчика. К тому же, ставки по кредитам, и это уже определено, не должны составлять более 6 процентов годовых (ипотечные кредиты, например, год-полтора назад выдавались коммерческими банками и ипотечными компаниями под 18-24 процента годовых, а теперь - под 12-16). Сегодня эта цифра приятно радует и греет душу тех, кто горит желанием справить новоселье. Но что будет через 6-7 лет? Возможно, 6 процентов тогда не покажутся символическими. И предпосылки думать так есть: ставка рефинансирования постоянно ползет вниз, банкам становятся доступными дешевые иностранные кредиты и т.д.). Жилстройсбербанк, конечно, найдет своих клиентов. Или они его найдут. Но это будут отнюдь не остро нуждающиеся в жилье люди, которые не имеют средств на его покупку. Им недвижимость так и останется не по зубам. В лучшем случае это будет средний класс, который, в принципе, тоже не прочь обзавестись долгожданной "сорокаметровкой". Иллюзии - дело хорошее, но, может быть, их вовсе не иметь?