Перестраховщики

Развитие экономики страны стимулирует усилия казахстанских и иностранных участников занять лучшие места на этом перспективном рынке, поэтому процесс сопровождается обострением конкурентной борьбы. Сегодня в Казахстане работают около сорока компаний, имеющих лицензию на осуществление страховой деятельности. В их число входят 2 компании по страхованию жизни (по закону личное страхование должно быть отделено от имущественного), а также одна государственная страховая корпорация по страхованию экспортных операций. Несмотря на это, более 60% всех страховых премий приходится на долю пяти крупнейших страховых компаний, большей частью организованных аффилированными с ними банковскими структурами. Таким образом, сложившийся уровень конкуренции, судя по всему, в этой сфере не должен быть очень высок. Следует учесть, что в Казахстане существует ограничение по участию компаний-нерезидентов в этом виде бизнеса. В сфере общего страхования при создании страховой или перестраховочной организации, они должны быть ограничены 25 процентами участия в суммарно оплаченном уставном капитале, а в сфере страхования жизни - 50 процентами. Все эти ограничения преследовали цель дать определенные преимущества для казахстанских участников рынка, которые только начали работать в этой сфере и, конечно, не могли поначалу конкурировать с более мощными страховыми структурами из-за рубежа. Однако сам рынок растет весьма впечатляющими темпами. В прошлом году совокупный объем страховых премий составил 28 870 млрд. тенге или 193 млн. долларов. Тут важны не общие цифры, а темпы прироста - за год объем премий вырос почти на 30%. По оценкам специалистов, в этом году он также сохраняет высокие темпы роста и должен увеличиться на 35 - 40%. Еще больше - на 80%, по сравнению с позапрошлым годом, увеличился объем страховых премий - за 2003 год он составлял около 30 млн. долларов. В этом году этот показатель, по всем расчетам, вырастет не менее чем на 60%. Все это говорит о том, что страховой бизнес в Казахстане уверенно набирает "вес", как в финансовом, так и в инвестиционном аспекте. Наиболее "проблемная" отрасли казахстанского страхования - страхование жизни, которая хоть и тоже растет более чем на 100% в год, однако в общей структуре страхового рынка занимает ничтожную долю в 1,4%. И в среднесрочной перспективе (10 - 15 лет) это положение вряд ли может измениться, поскольку здесь решающее значение играет объективный фактор - демография. При населении Казахстана в 15 млн. человек, сегодня крайне мала его активная и работоспособная часть, люди от 20 и до 40 лет составляют сегодня всего 25-30 %. А ведь именно они являются во всем мире главными потребителями этого вида страховых услуг. Еще следует вспомнить о сравнительно недавнем сроке появления страхования, как услуги, на рынке, отсутствии длительных традиций страхования жизни в нашем обществе и ряде других неблагоприятных факторов, которые впрямую влияют на сдерживание развития этого рынка. За последнее время в стране расширился список обязательных видов страхования. С начала этого года действует Законы "Об обязательном страховании в растениеводстве", а также Закон "Об обязательном социальном страховании", который полностью вступит в силу с января 2005 года. Ряд важных законов рассматривается сегодня в парламенте и должен быть принят в самое ближайшее время. Наряду с законодательным регулированием рынка идет и оперативное решение вопросов регулирования деятельности страховых компаний со стороны Агентства РК по надзору и регулированию финансового рынка и финансовых организаций, которое издает свои распоряжения, обязательные для исполнения всеми участниками рынка. Одно из этих распоряжений и вызвало переполох. Речь идет о новых пруденциальных нормах для страховых компаний, занимающихся в Казахстане услугами перестрахования. Агентство сообщило об этом новшестве еще в начале года, предупредив, что те компании, которые не выполнят новых требований - лишатся лицензий. Для российских страховых компаний, которые занимают сегодня подавляющую долю на рынке перестраховщиков, наступление "Дня "Х", стало шоком. Российские страховые и перестраховочные компании могут вынужденно уйти с казахстанского страхового рынка - такой неутешительный вывод был сделан на пресс-конференции срочно прибывшим в Алматы Президентом Всероссийского союза страховщиков, депутатом Государственной Думы РФ Александром Ковалем. В этом он солидарен с генеральным директором работающей в Казахстане крупной российской страховой компании "РОСНО - Центр" Александром Гульченко. Визит высокопоставленного лоббиста в Казахстан состоялся по просьбе представителей страхового сообщества России и страховых компаний, работающих в Казахстане. А. Коваль сообщил, что с 1 июля в Казахстане введены новые, более жесткие правила для иностранных перестраховочных компаний, которые значительно осложнили их работу. Теперь эти компании должны отвечать новым стандартам международных рейтинговых агентств, достижением которых, особенно в части капитализации, большинство российских страховых компаний похвалиться не может. По сути единственная российская компания, которая им сегодня соответствует - "ИНГОССТРАХ", и в создавшейся ситуации работать на казахстанском рынке, в соответствии с нововведениями, может только она. Тогда как на казахстанском рынке довольно успешно, в течение ряда последних лет, работали 5 - 6 российских страховых компаний, и никаких претензий к ним с казахстанской стороны не было. Российские компании занимали примерно 25-35 процентов перестраховочного рынка - вполне солидный показатель. Как объяснил А. Коваль, приобретение необходимых рейтингов у международных рейтинговых агентств для российских страховых компаний сегодня - дело долгое и дорогое. "Следует учитывать, что наши национальные страховые рынки стран СНГ еще только складываются и предъявлять к ним чрезмерно высокие требования преждевременно", - сказал он. Он признал, что введение новых правил не было для россиян неожиданностью, они были заранее об этом предупреждены. Однако, пояснил Коваль, они надеялись, что все-таки будет найдено компромиссное решение. В настоящее время важнейшими задачами являются сближение страховых рынков стран СНг и Евразийского Экономического Сообщества, увеличение емкости перестраховочного рынка. Необходимо создавать единую евразийскую перестраховочную площадку - как целостный экономический организм, который может составить конкуренцию мощным западным перестраховочным компаниям. А сегодня, в результате ужесточения требований со стороны казахстанских надзорных финансовых органов, большинство российских компаний могут быть вытеснены с казахстанского рынка и, возможно, уже навсегда. С целью поиска выхода из создавшейся ситуации состоялась встреча с Председателем Агентства РК по надзору и регулированию финансового рынка и финансовых организаций Б. Жамишевым, на которой В. Коваль и А. Гульченко предложили свой вариант решения: определение состоятельности и надежности той или иной перестраховочной компании определять с помощью обмена информацией между органами страхового надзора Казахстана и России. Это предложение, судя по всему, не вызвало у казахстанской стороны большого энтузиазма. Руководство казахстанского Агентства подтвердило, что решение принято окончательное, и оно будет настаивать на его безусловном соблюдении всеми участниками рынка. С точки зрения руководителей этого ведомства, нет никакой необходимости "изобретать велосипед" там, где должны действовать давно отработанные мировым сообществом правила и условия функционирования страхового рынка, в число которых входит и оценка компаний со стороны ведущих независимых мировых рейтинговых агентств. На пресс-конференции А. Коваль признал, что подобные процессы ужесточения нормативных требований к страховщикам проходят и в России. В этом году, именно из-за их несоблюдения, были отозваны лицензии у 240 российских страховых и перестраховочных фирм из более чем 1400, работающих на рынке. Однако в сфере межгосударственных отношений такие вопросы необходимо решать путем диалога, и успешный опыт в этом отношении у российских страховщиков имеется. Похожие сложности возникали у них в работе в Украине, Белоруссии, однако путем переговоров большинство из них были успешно разрешены. "Такой диалог между надзорными органами Казахстана и России необходим и сегодня", - подчеркнул он. Это, по его мнению, послужит на пользу страховому сообществу обеих стран. Учитывая непоколебимую позицию Агентства, можно предположить, что положению российских перестраховщиков на казахстанском рынке действительно нанесен сильный удар. Но если подходить к ситуации не предвзято, а по-деловому, следует задаться вопросом: действительно ли казахстанским потребителям будет хуже, если с рынка уйдут компании, которые не отвечают всем мировым критериям эффективности и надежности? Наверное, нет. На их место придут другие, более уверенные и достойные доверия. Интеграция экономик двух братских стран, безусловно, необходима, но она должна проходить на основе отработанных в мировой экономике принципов, а не путем "консервирования" изживших себя подходов и критериев. Дружба - дружбой, а правила нужно соблюдать всем…