На свой страх и риск

Рынок страховых услуг в Казахстане набирает обороты, однако для большинства людей процедура страхования по-прежнему выглядит как еще одна хитроумная, но законная обдираловка. Деньги отдай, а что взамен? Вопрос актуальный, тем более что сегодня все виды кредитов в банках проходят через страхование, да и юристы при оформлении любых сделок с недвижимостью или имуществом, настоятельно рекомендуют иметь страховки. Что делать? "Гнилой" Запад весь застрахован и перестрахован на три раза, поэтому можно даже не сомневаться, пройдет еще пяток лет, и в нашей стране не останется ни одного физического лица, которое бы спокойно жило-поживало без страховки. А раз так, то вместо игнорирования страховых услуг и категорической неприязни буржуазного образа жизни, давайте честно признаемся, что пока мы в этом ничего не понимаем и уже завра, когда придется страховаться, можем оказаться легкой добычей для агентов-самозванцев. Зри в корень Итак, прежде чем связаться со страховой компанией, надо уточнить, есть ли у нее лицензия на тот вид страхования, который вам нужен больше всего. У каждой компании имеется большой и толстый портфель страховых услуг, но это не значит, именно вас он устроит. Надо уточнить: есть ли у нее лицензия на определенный вид услуг. Нередко бывает, что агент выписывает полис на вид услуг, который не оказывает его компания, при этом спокойно берет деньги и исчезает навсегда. Чаще всего подобные кидалы промышляют в отраслях "страхование жизни" и "общее страхование". Эти сферы вообще-то разделены. Законом! Однако хитромудрый агент, задумавший сколотить капитал на махинациях, а точнее на непросвещенности клиентов, может выписать фиктивный полис. И тогда люди отдадут ему деньги, а бумага не будет иметь юридической силы, то есть если наступит страховой случай, человек не получит ни копеечки компенсации. Читать и перечитывать И хотя полис вовсе не настольная книга, которую можно читать всю жизнь - один раз сей документ все-таки желательно прочесть от буковки до буковки. Зачем такая бдительность? Дело в том, что с клиентами работают агенты-менеджеры, которые тоже люди, а не машины. И как всем нормальным людям, им свойственно ошибаться: не со зла и не специально, а в силу усталости или рассеянности. Если в полисе будет допущена ошибка в фамилии клиента, на выплаты тоже можно не надеяться. В противном случае придется доказывать в суде, что вы и есть та самая Мария Пупкина, у которой полис почему-то выписан на фамилию Лупкину. Опечатки и описки дорого обходятся. Кроме того, клиенту нужно удостовериться, что написано в договоре, проверить полис, качество печати. Оригинал ли это? Были случаи, когда агент оставлял оригинал у себя, а продавал копию без печати. В практике страховых агентств до сих пор возникают ситуации, когда приходят клиенты и говорят, что они застраховались, но агент почему-то взял деньги, а полис на руки не дал. Дальше клиенты рассказывают дежурную байку составленную для "темных" профанов, о том, как агент выписал талончик и даже выдал его на руки вместо полиса, обещал полис попозже подвести. Талон государственного образца за одним только "но". Такие бумаги уже два года как в Казахстане законодательно отменены и вышли из страхового обращения. Можно ли с таким документом потребовать выплаты страховых сумм? Только в том случае, если человеку удастся доказать, что он действительно заплатил деньги агенту. К сожалению, сделать это без обращения в суд практически невозможно. Иди туда, не знаю куда И еще можно обмишулиться без помощи каких-то там супер-менеджеров. Просто прийти не в ту компанию и отдать деньги в не те руки. Современные компании не жалеют средств на рекламу, однако специалисты страхового дела уверяют, что количество роликов на телевидении - не показатель для финансовоустойчивой компании. Почему она должна быть устойчивой? Потому что любого здравомыслящего клиента должно насторожить несоответствие между объемом страховых премий и количеством выплат. Премии могут обещаться большие, а по факту выплаты не производятся. Почему? Может потому, что средства клиентов используются не по назначению? Об этом стоит задуматься, прежде чем доверить свои накопления страховщикам. "Беспроигрышные" варианты Однако как бы там не изощрялись агенты-менеджеры, самым распространенным жульничеством в сфере страховых услуг был и остается самообман. Что это такое и как можно, будучи в здравом уме, сильно навредить самому себе? Сотрудники страховых компаний говорят, что делается это легко, по свету добрых соседей или родственников. Напичканный байками про страхование, человек при оформлении страховки на жилье может намеренно занизить его стоимость. Логика таких действий простая: чем меньше оценочная стоимость, тем меньше размер страховой суммы. Однако клиент не знает, насколько ему не выгодно идти на подобную махинацию. Страховой компании не все равно, какая сумма будет заявлена. Кстати, всегда при заключении договора менеджеры предупреждают клиентов о том, что страховая сумма должна быть действительной, равной реальному размеру стоимости. Если посмотреть житейски, клиент вроде бы заплатит минимальный страховой взнос, и это ему несомненно выгодно. Но опять же, если независимый эксперт в случае наступления страхового случая оценит стоимость гораздо выше, чем была заявлена клиентом, то выплата будет пропорциональна взносу. Произойдет какое-то несчастье, человек не получит реальную сумму, он сможет взять только ту, исходя из которой сделал свой намеренно уменьшенный взнос. Также не выгодно и завышать стоимость своего имущества, потому как страховая выплата будет осуществляться опять же исходя из реальной стоимости. Оценивать ее будет независимый эксперт. И может так произойти, что клиент будет рассчитывать на одну сумму, а получит только ту, которую объективно назовет эксперт. Если клиент будет не согласен с решением эксперта, он может обратиться в суд, пригласить другого независимого эксперта и оспаривать решение компании, но чаще всего такие дела проигрываются. Вместо наглядного пособия Итак, берем кредит в банке на покупку авто. Обязательное условие покупки - страховка автомобиля. В момент приобретения машины каждый покупатель воспринимает страховку как еще одну дополнительную бумажку, за которую банк берет немалые деньги. Теперь понятно, почему люди стараются сбить цену покупки при ее страховании. Однако банк привлекает страхование, чтобы уменьшить свои риски. Залог должен быть застрахован. И в самом деле, когда происходит страховой случай, новая машина может быть тут же разбита в ДТП или угнана (а она была для банка залогом, которого теперь нет), у человека возникают серьезные трудности с банком. Предположим, при страховании он назвал цену покупки в 15 тысяч долларов, на самом же деле машина стоила 20 тысяч. Компания выплатит 15 тысяч, а еще пять лягут на шею клиенту, так как у него продолжаются обязательства перед банком, он должен погасить кредит. Или нередки случаи, когда люди хотят починить авто за счет страховой компании. Имитируют поджог, угон. Это чистой воды мошенничество, и оно достаточно быстро и легко раскрывается менеджерами компании, которые на самом деле отслеживают потоки машин при их купле и продаже, постоянно держат связь с полицией, рекламными газетами. Если агенту покажется что-то подозрительным в действиях клиента, он начинает работать вместе с органами по раскрытию сомнительных фактов. Но надо сказать, что клиенты-мошенники так преуспели в своем бизнесе, что во всем мире страховщики объединяются в моторные бюро, которые тесно взаимодействуют с органами. У нас в Казахстане тоже пытаются создать подобные структуры, организовать надзорную базу, где был бы банк всех авто и их владельцев. Так что не стоит быть перестраховщиками или пофигистами. Но подстраховаться не помешает.