Чем больше долг, тем крепче бизнес

Но он является довольно привлекательным для специальных компаний - коллекторских агентств, которые строят свой бизнес на покупке, казалось бы, заведомо убыточных невозвращенных долгов. Продукт недостаточной жизнедеятельности Этот продукт создают клиенты банков - и юридические, и физические лица. Когда их отношения с кредитной организацией только завязываются, ничто не обещает неблагополучного исхода. Банки тщательно проверяют кредитоспособность заемщика, берут залог, просчитывают свои риски. Заемщик, в свою очередь, просчитывает свои финансовые возможности и дает своеобразное обещание выполнять свои обязательства перед банком. И положительный вердикт кредитного комитета подтверждает доброкачественность сделки (оформление банком и заемщиком кредитного договора - это и есть сделка). Однако далеко не всегда клиенты банков выполняют свои обязательства вовремя и в полном объеме. Статистика показывает, что доля безнадежных и сомнительных кредитов находится на достаточно высоком уровне. Согласно данным Агентства финансового надзора, в структуре кредитного портфеля банков по состоянию 1 октября 2006 года доля стандартных кредитов составила 58,2%, сомнительных - 38,9%, безнадежных - 2,9%. Тенденция такова, что со временем доля просроченных кредитов может увеличиваться. Это объясняется тем, что отечественные банки вот уже продолжительное время находятся на гребне кредитной активности, а возврат основной части займов должен состояться только через 10-15 лет. Естественно, за столь длинный промежуток времени может произойти и изменение социального статуса заемщиков и ухудшиться их кредитоспособность. Что же касается юридических лиц, то здесь риски еще более высоки: субъекты малого и среднего бизнеса, как показывает практика, довольно неустойчивы в своем развитии, а, значит, риск невозврата кредита вполне реален. Так что можно сказать, что новый продукт на банковском рынке - просроченные долги - есть продукт недостаточной жизнедеятельности заемщиков. Антагонизм интересов В чем же заключается смысл покупки просроченных кредитов для коллекторских агентств? Выкупая у банков плохие долги, агентства вправе рассчитывать на хороший дисконт по кредиту. Как правило, невозвращенные долги оцениваются не по полной стоимости (иначе желающих их приобрести не найдется), а под 50, а то и 30 процентов. Здесь многое зависит от степени просроченности. Чем "запущеннее" кредит (например, заемщик по нему не платит уже 12 месяцев и более), тем дешевле он обойдется коллекторскому агентству. Правда, и риск невозврата здесь велик. Некоторые долги, которые уже отнесены к категории безнадежных, могут быть оценены и в 1 процент от суммы основного долга. В то же время, если просрочка по погашению кредита не превышает 3-6 месяцев, то этот долг может быть продан существенно дороже. Интерес коллекторского агентства состоит в том, чтобы купить просроченные кредиты с хорошим соотношением цена/риск, а затем по возможности вернуть этот долг, получив свою маржу. Интерес любого банка при этом заключается в улучшении качества кредитного портфеля. Кроме того, он чрезвычайно заинтересован в том, чтобы не отвлекать человеческие ресурсы на работу с должниками. Если в дальнейшем доля проблемных кредитов будет увеличиваться, перед банками реально встанет проблема создания специальных подразделений, которые будут призваны "зачищать" клиентскую базу. Для кредитной организации это несвойственные функции, и они могут обернуться большими материальными затратами. Так что коллекторские агентства со временем могут полностью освоить все ниши на финансовом рынке, активно работая не только с банками, но и со страховыми организациями, налоговыми органами (в некоторых странах коллекторы работают и с должниками по уплате налогов). Сегодня же, на первоначальном этапе, наблюдается некий антагонизм интересов банков и коллекторов. Первые хотят продавать только безнадежные долги, вторые же пока согласны покупать исключительно сомнительные долги, шансы на возврат которых гораздо выше. Аналитики уверены, что уже через два-три года, когда коллекторские агентства приобретут опыт и наберут силу, а банки поймут все выгоды от продажи просроченных займов, это противоречие будет устранено самым естественным образом. Пока же коллекторские агентства недостаточно капитализированы, чтобы принимать на себя высокие риски. Коллекторы в рамках закона В Казахстане уже работает несколько коллекторских компаний, которые являются либо аффилированными с банками, либо работают с ними по агентским соглашениям. Как правило, схема ведения бизнеса строится на оказании услуг по взысканию долгов - продажа проблемных портфелей пока не практикуется, но это вопрос времени. Кроме того, им требуется время на построение своего бизнеса (создание тех же филиалов в регионах). Поэтому их решение логично - начинать с малого. Коллекторские агентства пока не имеют законодательного тыла и в процессе работы могут столкнуться не только с правовыми пробелами, но и с реальными преградами. Например, интересен вопрос: могут ли коллекторские агентства требовать с должников предусмотренные законом неустойки? Этот вопрос актуален не только для Казахстана, но и для России, где коллекторские агентства уже активно работают на рынке. Российские коллекторы сталкиваются с тем, что судебная практика по предоставлению права взыскания штрафов коллекторскими агентствами противоречива: в одних случаях иски коллекторов удовлетворяются, в других - нет. Этот вопрос решался даже на уровне высшего арбитражного суда, который посчитал, что взыскатели долгов должны иметь такие же права, как и первоначальный кредитор - банки. Законодательная поддержка потребуется коллекторам и в Казахстане. Когда институт коллекторства наконец утвердится, повысится и финансовая устойчивость банков. Балласт, который сегодня находится в их кредитных портфелях, станет активом, пусть не очень прибыльным, но, по крайней мере, ликвидным. Рисунок с сайта http://www.anticollector.com