Без слов, без цифр

Однако финансовые институты в этом отнюдь не заинтересованы. Закон "О банках и банковской деятельности" в части требований к банкам указывать при распространении информации ставку вознаграждения в достоверном, годовом исчислении, не выполняется. Распространяя рекламу своих услуг, банки, как правило, указывают минимальный порог кредитной ставки, которая вырастает порой в несколько раз, как только клиент соглашается оформить кредитный договор: в нее закладываются различные комиссионные сборы банков, начиная от оценки залогового имущества и заканчивая обслуживанием текущего счета. В прошлом году регулирующие органы, в частности, Агентство финансового надзора, приняли Правила исчисления банками второго уровня ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам. Попытка сделать кредитный рынок более цивилизованным, к сожалению, не увенчалась успехом. Банки с тем же успехом продолжали рекламировать свои розничные и корпоративные продукты, указывая нереально низкие проценты по кредитам - едва ли не как в развитых странах, известных своими минимальными реальными банковскими процентами. Наши банки при этом учитывают психологию заемщиков. Когда человек впервые решается взять в кредит в какой-либо кредитной организации, он, так сказать, становится жертвой рекламных уловок. Прочитав в газете (журнале, поймав бегущую строку по телевидению или просмотрев рекламный ролик), о том, что он может взять дешевый кредит, да притом, еще быстро, буквально за два-три дня, человек идет в банк с практически готовым решением: брать кредит. Если ему сразу скажут: необходимо будет платить не 12 процентов, как указано в рекламе, а 24-30 процентов, то он может и передумать. Схема продаж банковских продуктов поставлена таким образом, что человек, приходя в банк, уже становится реальным клиентом. Банк сделает все для того, чтобы подцепивший наживку уже не сорвался с крючка. И только когда формальные процедуры по сбору необходимых документов завершены (на это как минимум уходит две-три недели), потребителя ставят в известность, что необходимо провести оценку залогового имущества, застраховать свою жизнь (если речь идет об ипотеке или другом виде кредитования, когда заемщику требуются значительные средства) и приобретаемое имущество, оплатить комиссионные сборы по конвертации валюты и ведению банковского счета. Эти требования порой вводят заемщика в ступор, поскольку он рассчитывал на то, что возьмет деньги в кредит, не неся при этом каких-либо затрат. Но отступать поздно. Когда пройдено столько ступеней и кредит так близок, как и осуществление поставленных целей, редкий потребитель может дать задний ход. Накладные расходы - еще далеко не все. Сколько в итоге человек заплатит банку, во многом зависит и от расчета процентов по кредиту. Существует три схемы расчета процентов. В годовых, когда проценты начисляются на текущий остаток основного долга. В год, когда проценты начисляются в течение всего срока кредитования без учета погашения основного долга. Без процентов - формально процентов нет, но они уже заложены в комиссию за оформление кредита. Любая схема погашения кредита имеет как свои плюсы, так и минусы. Большинство казахстанских банков используют так называемые аннуитетные платежи, когда выплаты производятся равномерными платежами, включающими основной долг и проценты. Это самая затратная схема для заемщика, когда в первую очередь погашаются банковские проценты, и только затем списывается основной долг. Поэтому сумма выплат банку в абсолютном значении гораздо выше, чем, например, при погашении кредита на основе выплаты фиксированной суммы основного долга и процентов. Определить оптимальный уровень расходов заемщики в большинстве своем не могут самостоятельно. Поэтому АФН и потребовал от банков еще в прошлом году указывать ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном сопоставимом исчислении. Регулятор рынка надеялся, что расчет ставок вознаграждения различных банков, рассчитанных по единой методике, даст потребителям объективную картину, какова стоимость банковских услуг в тех или иных институтах. На деле же этого не произошло. Многие банки стали давать рекламу без указания процентных ставок, и соглашались раскрывать эту информацию только потенциальным клиентам, которые имеют конкретные планы по кредитованию. АФН было вынуждено вернуться к этому вопросу еще раз и с 1 января 2007 года утвердило правила исчисления уровня ставок вознаграждения в новой редакции. Теперь этот документ полностью соответствует директивам Европейского Союза, страны которого также обязаны заниматься "честным" кредитованием. Порядок исчисления годовой эффективной ставки устанавливается агентством финансового надзора (это сложная формула, по которой банки ежегодно будут рассчитывать свои процентные ставки по разным розничным продуктам), а банки обязаны раскрывать ее в договорах и по запросам клиентов. Как и прежде, в рекламных целях, вне зависимости от канала передачи информации, кредитные организации должны указывать годовую эффективную ставку с тем, чтобы клиенты банков могли объективно оценивать и сравнивать стоимость банковских услуг. Можно с высокой долей вероятности предположить, что новые правила вряд ли станут стимулом для банков раскрывать подобную информацию. Для одних это - потеря конкурентных преимуществ, поскольку их услуги по сравнению с другими банками окажутся достаточно дорогими, для других - нежелательная акция, ведь потребители могут пережить "ценовой шок", когда узнают, сколько реально им нужно будет платить, даже если в расчет взять самые "дешевые" кредиты. Поэтому кредитные организации просто перестанут публиковать информацию о своих процентных ставках, ограничиваясь "нецифровой" рекламой. В этих условиях АФН, наверное, следовало бы консолидировать банковскую информацию о ставках вознаграждения (а заодно и проверять ее) и публиковать на своем сайте. Вот тогда права потребителей были бы действительно защищены. Фото с сайта www.pravda.ru