Банки хотят пропустить через рентген

В конце января казахстанский премьер Карим Масимов поручил Агентству по финансовому надзору, Нацбанку, Минэкономики и Минфину разработать и внести в правительство до 1 мая законопроект, направленный на прозрачность в деятельности банков. Озаботиться этим вынудило заявление президента Нурсултана Назарбаева о том, что банки должны заниматься профильной деятельностью и не иметь связей с различными аффилированными структурами. По большому счету, это слегка запоздалая реакция на дело Мухтара Аблязова, бывшего главу "БТА банка", сумевшего использовать серые схемы вывода капитала за пределы Казахстана. Опасаясь за свою безопасность, бывший банкир эмигрировал из страны и теперь проживает в Европе. Но и там он не может успокоиться. С завидной регулярностью в интернет-пространстве появляются изобличающие материалы, подписанные Аблязовым. Со своей стороны, их фигуранты подают иски против Аблязова и ряда казахстанских СМИ с требованием опровержений данных сведений. Суть да дело, скандал разгорается, втягивая в свою орбиту людей и компании, доселе в этом деле незамеченные. На его фоне идея в законодательном порядке обязать банки раскрывать структуру собственников (об этом идет речь, когда говорят о "прозрачности") выглядит вполне обоснованной. Президент говорил о конкретных вещах 18 января в ходе отчета правительства в Акорде президент Нурсултан Назарбаев заявил о том, что банки должны заниматься исключительно банковской деятельностью. "Для этого надо поработать, чтобы отсечь их явные или скрыто аффилированные собственные структуры, будь то страховой бизнес, какие-то другие промышленные объекты либо строительные компании", - сказал президент. Также президент затронул вопрос банковской маржи. В период бурного роста она была бесконтрольной и, даже по самым грубым расчетам (брали кредиты на Западе под 4-4,5 процента, а давали казахстанским эмитентам под 16-18 процентов), составляла 400-450 процентов. Президент следующим образом описал то, чем занимались банки: "То есть раньше объявлялась базовая ставка, а потом начинали накручивать уже сопутствующие платежи. Это же было бесконтрольно, вроде как частные банки - и мы туда не влезаем. А то, что потом это боком для народа Казахстана и для экономики выходит, - это уже не их дело. Их дело - зарабатывать деньги". Понять раздражение президента можно. Именно через аффилированные структуры казахстанских банков шел активный процесс вывода из страны активов. К примеру, они имели довольно большой страховой бизнес. Среди конкретных субъектов такого бизнеса страховые компании Allianz Казахстан, "Казкоммерц-Полис", и другие. В середине 2000-х годов строительный сектор Казахстана воспринимался властями как основной двигатель роста экономики. Рынок рос семимильными шагами. Причем, банки стали основными донорами, закачивающими рынок ликвидностью. При этом риск для банков был минимальным: цены росли изо дня в день, и вложенный в строительный сектор доллар приносил как минимум 7-8 долларов. Психоз на рынке накрыл и банкиров. Их все меньше устраивала роль посредника, добывающего деньги и живущего на проценты. Многие из казахстанских банков окунулись в строительный сектор с головой: то есть принимали участие в процессе строительства. Это обеспечивало еще большую маржу, уже на уровне 12-15 долларов на каждый вложенный доллар. При некоторых банках было 6-8 строительных компаний. Другие казахстанские банки были также аффилированы со строительными компаниями. Банки стали брать недвижимость в качестве залога. Речь не идет об ипотеке, а о коммерческих кредитах для физических лиц и компаний. Если эмитентам нужны большие суммы, то банки брали в залог недвижимость, предпочитая ее другим формам залога. Банки закачивали деньги в строительный сектор, забывая о том, что кредитные ресурсы необходимы бизнесу других сегментов казахстанской экономики. Рост строительного сектора стал с одной стороны двигателем для некоторых отраслей, а для других - тормозом. Что и привело к концентрации ликвидности в двух-трех сегментах (кроме строительства, потребительский рынок и финансирование экспортно-импортных операций), дисбалансу и ограниченному доступу к финансовым ресурсам бизнеса. Поэтому развитие казахстанского бизнеса происходило в отдельных секторах, связанных со строительством или потреблением. Производственный сектор развивался, в основном опираясь на собственные ресурсы. Банк должен сидеть на услугах… финансовых Конечно, идея заставить банки заниматься своей профильной деятельностью, не нова. Согласно "Википедии", слово "банк" происходит от итальянского слова banco - лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты. Банк - это финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам. Банки должны заниматься привлечением депозитов, размещением указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Кредитная функция - это извлечение прибыли на основании специального разрешения (лицензии) Нацбанка. Облегченный доступ на рынки фондирования Европы и США, относительно легкое заимствование денег у тамошних банков способствовали однобокости банковской деятельности в Казахстане. Банки стали своеобразной посреднической ростовщической конторой между западными кредиторами и казахстанскими субъектами. Тогда никто не думал о качестве кредитного портфеля. В условиях, когда банки соперничают в скорости получения западных кредитов, никто не помышлял о том, что кредиты могут не вернуть. Люди и компании, заинтересованные в получении кредитов, также оказались участниками этой всеказахстанской гонки: быстрее и побольше взять. При этом мало кого интересовало, способен ли кредитополучатель обслуживать кредиты. Покупались справки о доходах, а компании предоставляли в качестве залога несуществующую недвижимость. Банки же делали вид, что ничего вокруг себя не видят. Их не интересовала кредитоспособность клиентов. Видимо, обе стороны сделки прекрасно понимали: на фоне бешеного спроса на недвижимость и потребительском рынке, деньги можно делать из воздуха. Так они до поры до времени и делались… Как только кризис ударил по строительному сектору, потребительскому рынку и авторынку, банкиры зашевелились. Они вдруг осознали риски игры в русскую рулетку (погоня за кредитами и скоростью их освоения). Их осенило, что заемщики, на кредитоспособность которых они смотрели сквозь пальцы, никуда не делись. Просто исчезла возможность делать деньги из воздуха. Когда настала пора делать деньги из бизнеса, банки оказались в ступоре. Кризис также вынудил банки обратить внимание на то, что раньше казалось несущественным. Потеряв рынки фондирования на Западе, банки должны были изыскать рынки фондирования внутри страны. Так начала развиваться депозитная база банков, а регуляторы банковской сферы задумались над провизиями и соотношением капитала банка и привлеченных средств. Провизия позволяет привлечь банки для участия в размещении ценных бумаг, выпускаемых государством, в частности, займов. Выступая посредником-комиссионером, банк оказывает свои услуги за определенный процент от суммы займа. С другой стороны, регулятор - Агентство по финансовому надзору - должен внимательно следить за тем, чтобы казахстанские банки не переусердствовали с внешними заимствованиями. Объем внешних заимствований обязан находиться на безопасном уровне: активов банка должно хватать с запасом для обслуживания долга. Кризис и заставил казахстанские банки заняться своей профильной деятельностью. Аффилированные структуры из других сегментов рынка стали бременем. Банки были бы и рады избавиться от них, но не всегда получается продать с выгодой. Можно и без выгоды, но уже не берут. Маржа резко снизилась. Раньше она была баснословной. Теперь, несмотря на физический рост процентных ставок, маржа стала минимальной. Банки прекрасно понимают, что старая маржа не вернется. Они успокоились и, в принципе, настроились на долгосрочную работу. То есть все тренды к повышению прозрачности налицо. Продолжение следует