Этические финансы исламского банкинга. Не за процент, а за долю

Разделение рисков

– Мировая финансовая система построена на ростовщическом проценте. Если вы хотите получить на что-то деньги, то идете в банк и берете кредит. Но банк хочет быть уверен, что вы деньги вернете, и берет в залог ваш автомобиль, дом или бизнес. Если возникают трудности, банк забирает залог себе. Ему не важно, по какой причине вы не смогли расплатиться. Независимо от результатов вашей деятельности он взимает с вас свой интерес, защищает себя от ваших рисков. Основа исламского финансирования – принцип разделения рисков, – рассказывает “КАРАВАНУ” заместитель президента Ассоциации развития исламских финансов (АРИФ) Заратказы НУРПИИСОВ. – Если предприниматель берет кредит в исламском банке и его бизнес ждет успех, банк и заемщик разделят прибыль в зависимости от договоренностей. Если предприниматель несет убытки, банк разделяет их с ним. Получается, исламский банк заинтересован в вашем развитии.

В Коране есть несколько аятов, в которых взимание процента прямо запрещено. Но этот запрет есть и в других священных книгах, написанных до появления ислама – и в Торе, и в Библии. Поэтому, кроме названия, исламские финансы используют и другой термин – “этические финансы”. Просто первый термин закрепился и стал привычным.

Как деньги работают

Клиенты исламского банка и их деньги участвуют в создании продукта напрямую. Этот принцип называется мушарака – долевое участие. Вкладывая в банк деньги, они получают свой доход из прибыли тех предприятий, которым банк дает деньги на развитие.

– Когда вы кладете деньги на депозит, то не можете требовать свой процент. Вам предлагаются два варианта: либо деньги просто лежат, и вы их можете забрать в любой момент, но вам ничего не начисляется, либо банк предлагает участие в проекте. К примеру, банк хочет профинансировать предприятие, и вам, как своему партнеру, предлагает поучаствовать в этом деле. Соответственно будет и разделение прибылей. Но в случае неуспеха вы тоже можете потерять часть денег. Это условие четко оговорено. У банка есть специалисты, которые следят за ситуацией, но все равно риск остается. Есть и ограничение – до окончания проекта вы забрать деньги не сможете.

В принципе, исламский банк может предоставлять своим клиентам практически все те же самые продукты, что и наши банки, но по своим принципам. В исламе запрещено ростовщичество, но разрешена торговля. Поэтому финансовые операции выглядят как торговые, банк тут выступает торговым предприятием.

Кто без греха?

Насколько приживутся у нас принципы исламского банкинга? Этот вопрос “КАРАВАН” задал председателю Финпотребсоюза Айдару АЛИБАЕВУ:

– Здесь сразу есть несколько условий, – ответил он. – Во-первых, в какой попало проект исламский банк не пойдет. Он будет их выбирать. Во-вторых, если он возьмется финансировать проект, то войдет в долю с предпринимателем. Естественно, захочет каким-то образом влиять на процесс, что тоже может не понравиться нашему предпринимателю. И есть еще один момент, из-за которого перспективы исламского банкинга у нас в Казахстане неважные. При реализации любого проекта хочешь не хочешь приходится сталкиваться с проявлениями коррупции. Где-то приходится давать откат, где-то – взятки. У нас без этого, к сожалению, пока никак. Иначе бизнесмен не подключится к канализации, к электричеству, к воде, на землю документов не получит. А у исламского банка много ограничений. В соответствии с шариатом они не приемлют коррупцию. Для них должно быть все по-честному, по “белой” бухгалтерии, без греха. А у нас реализация бизнеса – сплошной грех.