Деньги приходят и уходят: что произойдет с кредитами в Казахстане

Чтобы если не остановить, то хотя бы замедлить процесс падения граждан в долговую яму, Нацбанк, пусть и с некоторым опозданием, предлагает легализовать онлайн-кредиты. Но здесь, как отмечают эксперты, лучше поздно, чем никогда.

ВСЁ ГЛУБЖЕ И ГЛУБЖЕ

О том, что ни к чему хорошему расплодившиеся в Сети займодатели до зарплаты страну не приведут, отдельные финансовые эксперты и депутаты говорят давно. Уж больно высокие у них проценты. А если человек еще не дай бог вовремя выплатить кредит не успевает, начисляются такие драконовские штрафы, что там уж точно не рассчитаешься. Уйма народу сейчас берет один такой кредит, чтобы погасить другой, всё глубже увязая в долговой яме.

По данным Нацбанка, с 2017 года объем потребительских кредитов в стране увеличился на 36 процентов – с 2,5 миллиарда тенге до четырех.

Сейчас почти 6,2 миллиона казахстанцев живут в кредит, при этом на каждом висит от 800 до 900 тысяч тенге в среднем, а почти 700 тысяч человек уже вовсе не могут обслуживать свой долг.

Наибольший прирост портфеля потребительских кредитов наблюдается в нерегулируемом секторе – это онлайн-кредиторы, кредитные товарищества и ломбарды.

– Еще зимой, когда вы приходили к нам, мы говорили вам, Олег Александрович, что, если не получается все эти онлайн-займы запретить, надо их начать регулировать. Конечно, приятно, что вы, хоть и спустя время, к этой идее прислушались, – обратилась к заместителю председателя Нацбанка РК Олегу СМОЛЯКОВУ председатель комитета по финансам и бюджету мажилиса РК Гульжана КАРАГУСОВА.

КОМУ НЕ СВЕТИТ ЗАЕМ ДО ЗАРПЛАТЫ?

Сейчас Нацбанк пришел в мажилис с презентацией законопроекта “О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития финансового рынка и микрофинансовой деятельности”. По словам его зампреда, кроме того, что увеличивается закредитованность граждан, нарушаются интересы заемщиков со стороны нерегулируемых субъектов, безответственно кредитуются социально уязвимые слои населения.

– Для решения указанных проблем предлагается расширить периметр регулирования надзорного органа, включив в него всех субъектов кредитования. Предлагаемые подходы предусматривают введение дифференцированной системы регулирования небанковских кредитных организаций, – рассказал Олег Смоляков. Микрокредитная макрокабала: как один кредит может пустить жизнь под откос

Иными словами, кредитная деятельность кредитных товариществ, ломбардов, микрофинансовых организаций, в том числе онлайн-кредиторов, будет определена как микрофинансовая деятельность на базе действующего Закона “О микрофинансовых организациях”.

То есть все эти конторы должны будут, прежде чем выдать кредит, проверять потенциального заемщика в кредитном бюро, а также предоставлять туда сведения о выданных займах.

Будет также введена максимальная сумма займа до зарплаты. Как предлагают в Нацбанке, она не должна быть намного больше, чем 100 тысяч тенге. Будет также ограничен размер максимальной переплаты по кредиту: с учетом всех процентов, штрафов и пени займодатель будет не вправе требовать к возврату сумму больше, чем двукратный размер займа. При этом человеку, у которого уже есть кредиты, в займе может быть отказано. Помимо прочего после легализации все организации выдачи краткосрочных займов должны будут ежегодно платить налоги.

– Понятно, что на уровне Нацбанка будут введены минимальные требования к уставному капиталу, и это нормально. И, естественно, мы предусматриваем меры административной и уголовной ответственности за осуществление деятельности без специальной регистрации, – объясняет Олег Смоляков.

ВЫЖИВУТ СИЛЬНЕЙШИЕ

Сколько из существующих пока организаций онлайн-займов, кредитных товариществ и ломбардов останутся после введения закона, заместитель председателя Нацбанка сказать затруднился. Но в качестве примера привел предыдущий опыт по аналогичной легализации микрокредитных организаций. До зачистки их было в Казахстане около 1 500, сейчас осталось 160.

Сами микрокредиторы тоже ждут поправок. Во-первых, всем хочется снизить свои риски и не связываться с заведомо проблемным заемщиком, а, во-вторых, как уверяют представители бизнеса, плохая репутация одного бросает тень на всю отрасль.

– На примере регулирования микрофинансовых организаций мы видим положительные изменения. Количество жалоб было снижено в разы, пришли иностранные инвесторы. Учитывая тот опыт, наша ассоциация поддерживает введение контроля в других секторах кредитования. Конечно, есть вопросы. Например, как будет происходить это регулирование? Нас больше интересует вопрос наказания за невыполнение каких-то требований, – говорит исполнительный директор Ассоциации компаний онлайн-кредитования КазФинТех Анатолий ГЛУХОВ.

Депутаты же, признавая важность готовящихся поправок, попросили Нацбанк обратить внимание и на другие аспекты своей деятельности.

– Жить в кредит стало нормой для казахстанцев, при этом, по данным Нацбанка, ставки по беззалоговым кредитам в среднем составляют более 21 процента годовых. Для сравнения – в России средняя ставка по таким кредитам для физических лиц составляет 13–15 процентов, в странах Западной Европы – 3–5 процентов.

Многие банки, сотрудничая с торговыми сетями, буквально навязывают людям бытовую технику, одежду, обувь, мебель и другие товары в рассрочку, под так называемые “ноль процентов годовых”.

Не все люди понимают, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. На самом деле при продаже в рассрочку банки и торговые сети договариваются и включают проценты в основную стоимость товара, – говорит мажилисмен Аманжан ЖАМАЛОВ.

Депутат настаивает, что финансовый регулятор должен работать над снижением ставки по беззалоговым кредитам, отслеживать факты ценового сговора банков и магазинов и, самое главное – предусмотреть нормы, согласно которым кредиторы не смогут для погашения долга арестовывать счета граждан, на которые падают пособия по инвалидности и АСП. Огромные банковские кредиты сломали жизнь простой казахстанке

Впрочем, скорее всего, этими нюансами будет заниматься уже не Национальный банк, а Агентство по регулированию финансовых рынков, создание которого также предусмотрено внесенными в парламент поправками.

– Функции по регулированию и надзору за финансовыми рынками в целом будут закреплены за агентством. За Национальным банком сохранятся функции регулирования и надзора в отношении платежных организаций, небанковских обменных пунктов, инкассаторских компаний, – рассказал Олег Смоляков о том, зачем создается упраздненный 15 лет назад институт.

Заместитель председателя Национального банка Казахстана также добавил, что в целях исключения дублирования и снижения нагрузки на финансовый сектор будет создана единая база статистической и регуляторной информации с равным доступом для Национального банка Казахстана и агентства.

Сколько будут получать служащие агентства, Олег Смоляков сказать отказался, но подчеркнул, что зарплата будет достойной и компетенций, и функционала сотрудников. Чуть ранее представитель Нацбанка сообщал, что ежегодное содержание агентства обойдется бюджету в 10 миллиардов тенге.

НУР-СУЛТАН