Корреспондент Caravan.kz разобралась, как работает единый QR, сохранится ли кешбэк, можно ли оформить рассрочку и вернуть деньги.
Казахстан официально перешёл на единую систему межбанковских QR-платежей. Для покупателя это означает, что теперь неважно, какой банк обслуживает магазин и в каком банке находятся его собственные деньги.
Что такое единый QR в Казахстане?
Предположим, магазин обслуживается в банке А. На кассе стоит его терминал и появляется QR-код этого банка. А у покупателя деньги находятся в банке Б. Раньше приложение банка Б могло не принять такой код. Приходилось платить картой, открывать другое приложение или переводить деньги продавцу по номеру телефона.
С появлением единой системы приложения терминалы разных банков стали «понимать» друг друга. Теперь магазин может обслуживаться в одном банке, покупатель — в другом, а платёж всё равно должен пройти. Банк покупателя списывает деньги, межбанковская система передаёт информацию, а банк продавца принимает платёж.
Для клиента всё это происходит за несколько секунд. Он не видит, как банки передают друг другу данные, сверяют реквизиты и подтверждают операцию. Покупатель просто сканирует код и нажимает кнопку оплаты.
Как оплатить покупку по единому QR?
Порядок оплаты почти не отличается от привычного:
При этом система пока работает не везде одинаково. Например, в одном крупном супермаркете оплатить покупку через единый QR у меня не получилось, а в аптеке возле дома всё прошло без проблем.
Скорее всего, терминалы супермаркета ещё не подключили к межбанковской системе. То есть единый QR уже запущен, но на конкретной кассе эта функция пока может быть недоступна.
Зачем создали единый QR?
QR-оплата давно стала для казахстанцев привычнее банковской карты. Но покупателю приходилось подстраиваться под тот банк, чей терминал установлен в магазине. Предпринимателям было не легче. Чтобы не терять клиентов, магазины подключали сразу несколько терминалов разных банков. На кассе появлялась целая коллекция банковского оборудования: одно устройство для одного QR, второе — для другого. За терминалы нужно было платить, а комиссии и условия обслуживания отличались в зависимости от банка. Единый QR должен был решить эту проблему.
Оператором системы стала Национальная платёжная корпорация Национального банка (НПК.). Эта же инфраструктура используется для системы, по которой можно переводить деньги клиентам других банков по номеру телефона. Единый QR стал следующим шагом. Теперь все транзакции проходят через НПК, которая напрямую взаимодействует с Нацбанком, по единому стандарту.
В чём выгода единого QR для покупателя?
Главное преимущество — свобода выбора. Человеку не нужно держать деньги в определённом банке только потому, что его QR чаще принимают в магазинах. Можно пользоваться приложением, которое удобнее, предлагает лучшие условия или вызывает больше доверия.
Второе преимущество — меньше путаницы на кассе. Продавцу больше не нужно спрашивать, каким QR будет платить клиент.
И третье, пожалуй, самое интересное. Банки должны начать активнее конкурировать по качеству услуг. Например, размером кешбэка, удобством приложения, скоростью работы, безопасностью и условиями обслуживания. То есть им нужно сделать так, чтобы человек сам захотел открыть именно его приложение.
Вполне может появиться реклама: «Платите нашим приложением по единому QR в любом магазине и получайте повышенный кешбэк».
Условия могут быть самые разные. Повышенный кешбэк может действовать только месяц, только по отдельным категориям товаров. От этого может зависеть и размер бонуса, и само его начисление. Уже сейчас некоторые банки предлагают 100 % бонусов за оплату проезда на Астана LRT через определенные приложения, 10 % кешбэка - при оплате за коммуслуги, интернет и детские сады по карточке банка. То есть кешбэки и бонусы становятся главными «плюшками» для клиентов.
Можно ли оформить рассрочку через единый QR?
С рассрочкой всё сложнее. Обычная QR-оплата — это перевод денег покупателя продавцу. Рассрочка — фактически кредит. Банк оценивает клиента, одобряет покупку, договаривается с магазином и перечисляет ему деньги. Поэтому единый QR не означает, что рассрочка любого банка автоматически заработает на любом терминале.
Допустим, человек увидел в магазине терминал банка А, но хочет оформить рассрочку через банк Б. К сожалению, для этого недостаточно просто отсканировать общий код. Нужно, чтобы банк покупателя предлагал подобный продукт, магазин соглашался его принимать, а между участниками были настроены расчёты.
Скорее всего, рассрочки могут остаться привязанными к конкретным банкам и магазинам-партнёрам. То есть за кофе можно будет заплатить любым банковским приложением, а холодильник в рассрочку придётся покупать по старым правилам.
Как вернуть товар, оплаченный по единому QR?
Больше всего вопросов вызывает возврат товара. Если покупатель возвращает товар, продавец должен провести обратную операцию. То есть возврат должен пройти путь от банка до НПК, а затем до клиента.
И здесь возникает целый ряд вопросов. Сколько времени деньги будут идти обратно, если покупатель и магазин обслуживаются в разных банках? Можно ли вернуть часть суммы, если в одном чеке было несколько товаров?
Формально банки должны уметь взаимодействовать при спорных операциях. Поэтому именно возвраты покажут, действительно ли система стала единой.
Станут ли товары дешевле после запуска единого QR
Теоретически единый QR должен снизить расходы бизнеса. Магазину больше не нужно подключать несколько терминалов разных банков, платить за их обслуживание.
Казалось бы, раз расходов меньше, вслед за этим должны подешеветь продукты, одежда и бытовая техника. Но, скорее всего, новые ценники мы не увидим.
Стоимость товара складывается не только из банковской комиссии. В неё входят закупочная цена, аренда, зарплаты, доставка, коммунальные расходы, налоги и прибыль продавца. Даже если магазин сэкономит на терминалах или эквайринге, он не обязан делиться этой экономией с покупателем.
Судя по всему, единый QR не приведёт к заметному снижению цен. Сэкономленные деньги могут компенсировать рост других расходов или просто остаться у бизнеса.
Единый QR должен сделать оплату проще, но не решает все вопросы автоматически. Кешбэк, рассрочка и возврат денег по-прежнему будут зависеть от условий конкретного банка. Поэтому настоящий эффект новой системы станет понятен после того, как она заработает на кассе.