Больше жизни

Даже несмотря на то, что объем поступивших премий по этим классам страхования увеличивается быстрыми темпами. Например, в секторе медицинского страхования за девять месяцев этого года он вырос на 83 процента.
Действительно, в развитых странах добровольное личное страхование развивается достаточно активно: там в порядке вещей страховать свою жизнь, а также иметь медицинскую страховку. На долю этих двух видов страхования в классе личного страхования приходится до 95-98%. У нас показатель, на первый взгляд, довольно неплохой — добровольное медицинское страхование занимает 48,4 процента от премий, полученных по договорам добровольного личного страхования или пять процентов совокупной суммы премий.
Однако, если учитывать объем страховых премий, то он просто мизерный. Так, по данным на 1 сентября граждане заключили договоров добровольного медицинского страхования на сумму 1 миллион 325 тысяч тенге. Понятно, что для 15-миллионной республики это сущие гроши. Удельный вес премий, получаемых по договорам добровольного медстрахования остается достаточно низким в совокупном объеме страховых премий. Несмотря на это, специалисты обращают внимание на положительную динамику роста объема страховых премий по договорам добровольного медицинского страхования уже на протяжении довольно длительного периода времени: в 2002, 2003, и восьми месяцев 2004 года.
Главные тормоза в более активном развитии сектора медицинского страхования: трудоемкость и большой коэффициент убыточности. Чтобы привлечь потенциальных клиентов, необходимо иметь не только разветвленную агентскую сеть, но и специально обученный персонал, который может давать квалифицированные консультации. Это раз. Второе: страховая организация должна профессионально работать с медицинскими учреждениями либо, что предпочтительно, иметь ассистанса — медицинское учреждение, которое оказывает все виды медицинских услуг и выполняет всю «бумажную» работу. Иметь собственного ассистанса — не только очень удобно, эффективно, но и… весьма накладно. Это при том, что медицинское страхование само по себе имеет довольно высокий коэффициент убыточности.
По данным Агентства финансового надзора, объем страховых выплат по договорам медицинского страхования на 1 января 2004 года составил 21 процент от совокупного объема страховых выплат, а коэффициент убыточности — без малого 70 процентов.
Поэтому неудивительно, что медицинским страхованием занимаются далеко не все страховщики, даже несмотря на наличие лицензии на право осуществления деятельности по добровольному медицинскому страхованию.
Из 36 организаций подобную лицензию имеет 25, а реально оказывают подобные услуги единицы. Это, как правило, те, кто имеет собственного ассистанса.
Тем не менее, некоторые страховые компании рассматривают медицинское страхование как очень перспективный класс. Экономический подъем в стране, общий рост благосостояния, стремление людей получать качественную медицинскую помощь — это те предпосылки, которые станут трамплином для скачка. Поэтому страховщики обзаводятся в своих организациях медицинскими департаментами, подбирают специалистов, но пока покрывают все свои убытки по данному виду страхования за счет более прибыльных видов.
Что касается страхования жизни, то оно развивается в стране исключительно благодаря различным банковским продуктам. Скажем, хочет взять человек ипотечный кредит, но получит его только в том случае, если он застрахует свою жизнь. Требование совершенно справедливое, но подобную модель удалось сделать жизнеспособной лишь потому, что крупные коммерческие банки аффилированы со страховыми компаниями. Однако результаты здесь пока еще более чем скромные. Нонсенс, но в стране всего две компании занимаются страхованием жизни.
Регулятор страхового рынка связывает вялотекущее развитие страхования жизни прежде всего с тем, что еще не все нормативные акты разработаны. Работа в этом направлении ведется. Например, в настоящий момент АФН разрабатывает так называемые таблицы смертности, которые необходимы как при страховании жизни, так и при аннуитетном страховании. В частности, на основании этих таблиц будут составляться пенсионные планы.
Хотя страхование жизни в Казахстане и демонстрирует уверенный рост — более чем на 100 процентов в год и его доля увеличилась в общей структуре страхового рынка с 0,9 до 1,4 процентов, страховщики обращают внимание на один фактор, который оказывает отрицательное влияние на перспективы среднесрочного становления рынка страхования жизни — демографический. Во-первых, население в стране малочисленно. Во-вторых, и это главное, экономически активная часть населения составляет всего треть. Поэтому прогнозы относительно развития рынка страхования жизни сдержанны: этот сегмент может развиваться только с ростом потребления населением продуктов банковского кредитования.
По мнению профессиональных участников рынка, добровольное страхование можно стимулировать налоговыми льготами. То есть, организация, застраховавшая своих работников, в идеале должна получать право на налоговые вычеты. Точно такие же преференции могли бы иметь граждане и в индивидуальном порядке, ведь эти виды страхования нельзя отнести к дешевым. Однако в АФН к этому предложению до сих пор относились настороженно, опасаясь, что таким образом налогоплательщики получат готовую схему ухода от налогов. Однако боязнь ошибок вряд ли оправдана. Пока мы не пройдем «путем ошибок трудных», в стране вряд ли само по себе начнет развиваться добровольное личное страхование.
Теперь, после выступления президента, лед может тронуться. Налоговые преференции — самая короткая дорога к потенциальным клиентам страховых компаний, которые пока имеют низкую страховую культуру. Безусловно, существуют и другие способы привлечения населения к страхованию.
Но сейчас важно сделать первый шаг.