Займы есть почти у половины страны

Почти половина набравших кредиты тратит на выплаты по долгам более 50% своих доходов. Кто-то из мажилисменов сгоряча даже назвал республику «Кредитостаном». Что, отчасти, похоже на правду. В ситуации разобрался корреспондент медиапортала Caravan.kz.

Независимое бюро мониторинга общественного мнения Demoscope опубликовало эти данные около месяца назад. Но жизнь в кредит стала «культурой» выживания не вчера. Кто и как ее нам навязал? Начинаем разбираться.

Опрос показал, что почти у 40% граждан есть хотя бы один кредит. Еще треть опрошенных сообщила, что выплачивает сразу несколько займов. Причем каждый третий респондент — предпенсионного или пенсионного возраста. Закономерность? Пугающее уточнение: самые популярные кредиты — потребительские. Если хотите — «выживательские».

Хит-парад возглавляют кредиты на покупку бытовой техники. Следом идут ремонт жилья и строительство. И, что страшнее, — погашение долга по прежним займам. Эта опция есть у каждого десятого заемщика. Классика жанра?

Исследование Demoscope показывает, что на выплаты по кредитам у казахстанцев уходит почти половина ежемесячного дохода. Остальное — на продукты питания, коммунальные услуги, транспорт, одежду, образование отпрысков. Не дай бог заболеть или получить травму. Это уже почти катастрофа.

По данным Всемирного банка, долговые обязательства казахстанцев за пять лет почти удвоились. Реальные доходы населения не успевают за ростом коммунальных тарифов и цен на продукты. А зарплаты — за ростом кредитной нагрузки.

Как остановить эту гонку?

Есть план. Как его реализовать?

Около месяца назад Министерство национальной экономики разработало проект комплексного плана по повышению доходов населения на 2026–2029 годы.

Во-первых, почему только до 2029-го? Во-вторых, проблема закредитованности граждан в Казахстане возникла не вчера. И даже не позавчера. Не случайно же появился закон о банкротстве физических лиц? Напомню, это произошло осенью 2024 года. То есть в правительстве уже подозревали, что скоро грянет нечто? А банки, которые раздавали кредиты направо и налево, кому попало, запросят помощи у правительства, потому что заемщики перестанут платить по долгам?

Презентуя проект плана, вице-министр национальной экономики Азамат Амрин сообщил, что «текущими мерами являются повышение зарплаты, снижение инфляции, рост реальных доходов населения, снижение долговой нагрузки, улучшение финансовой активности населения».

За счет чего все это будет сделано, он не сказал. Понятно, что пока это только план, а не конкретная программа с якорными показателями и цифрами. И о том, как вытащить сограждан из кредитного капкана, там — ни слова.

В конце июня заместитель премьер-министра — министр национальной экономики Серик Жумангарин заявил в парламенте, что «замедление потребительского кредитования стало результатом макропруденциального регулирования». Подозреваю, два последних слова в этом предложении для заемщиков прозвучали как волшебное «трах-тибидох». Красиво, но непонятно.

По словам Жумангарина, «за четыре месяца рост потребительского кредитования в Казахстане составил всего 2,1% против более 20% в предыдущие годы. Это привело к охлаждению спроса на автомобили, мебель, бытовую технику, электронику и ремонт жилья… Мы понимаем, что здесь могут возникнуть новые дисбалансы в связи с быстрым охлаждением сектора торговли».

И это он еще не развернул тему проблем сельского хозяйства.

А именно сегодня это главное минное поле в стране. И из-за чрезмерной закредитованности, и из-за субсидирования затрат фермеров. Там еще Высшая аудиторская палата не начала полномасштабную проверку отрасли. Это по-прежнему «серая» территория, которая нуждается в проверках. И не только из-за нелегального потребления воды, которой сейчас многим не хватает.

Поздно спохватились?

Траты из госбюджета в этот сектор экономики начали изучать только пару лет назад. А до этого в правительстве проблему не замечали? Те же социально-предпринимательские корпорации под руководством областных акимов зарабатывали миллиарды, но цены на продукты питания росли космическими темпами. Минфин, Министерство национальной экономики — этого не замечали? Минторг, ау! Ты где был? В какой очереди стоял?

По словам Жумангарина, у более чем 630 тысяч заемщиков была просрочка по долгам свыше 90 дней. И число таких граждан растет.

«Из общего объема кредитов населению — 25 триллионов тенге — около 17 триллионов составили потребительские кредиты. Из них 1,7 триллиона — беззалоговые».

Если дважды два все-таки четыре, если людям не хватает зарплаты на более или менее комфортную жизнь, то почему бы не взять кредит? Банковская реклама соблазняет? А правительство такую стратегию поощряло?

Наконец-то!

На прошлой неделе Агентство по регулированию и развитию финансового рынка совместно с Первым кредитным бюро запустило единую цифровую платформу finkelisim.kz.

Сервис создан для граждан, у которых есть просрочка по потребительским, беззалоговым и другим кредитам перед несколькими кредиторами. Формально теперь заемщику не нужно кланяться в ножки каждому кредитору, чтобы урегулировать проблему долгов. Он подает обращение через платформу, а кредиторы рассматривают ситуацию и принимают решение.

Важно!

«Участие заемщика в процедуре коллективного урегулирования бесплатное, за исключением услуг медиатора… Заемщику может быть предложен график погашения задолженности на срок до пяти лет. А для социально уязвимых категорий граждан — до семи лет».

Кто может подать заявление?

Инструктаж простой.

Это человек, у которого просрочка по кредиту превышает 90 дней перед двумя и более кредиторами, общая задолженность составляет от 150 до 1600 МРП, а также отсутствуют судебные акты о взыскании имущества.

Кто не может претендовать на «помилование»?

Заемщики, у которых есть ипотечные кредиты и автокредиты. А также кредиты на предпринимательскую деятельность. Не распространяется процедура и на займы, оформленные мошенническим путем. Заемщики, проходящие срочную службу в Вооруженных силах РК, могут рассчитывать только на отсрочку. Также не допускается участие граждан, в отношении которых уже применяются процедуры восстановления платежеспособности, внесудебного или судебного банкротства.

Существенно:

«Повторное участие заемщика в процедуре коллективного урегулирования задолженности не допускается».

Там еще много конкретных и четких пунктов. Смущает другое. Почему эту проблему так долго не могли решить парламент и правительство? Ведь было очевидно, что однажды этот вопрос станет крайне острым. Не учуяли?

И еще.

«Заемщики, которые не имеют возможности исполнять обязательства по кредитам, вправе рассмотреть вопрос об обращении за применением процедуры внесудебного банкротства».

Как заметил еще в «ковидном» 2022 году экономист Рахимжан Каленов: «Сейчас тысячи людей наберут кредиты в банках, и половина точно не отдаст… Социальные расходы в этом году уже составляют 37,5% бюджета, — сказал он мне во вторник. — Я пока не вижу, за счет чего правительство увеличит бюджет».