Деньги есть, но купить можно не всё: чем опасен цифровой тенге

Речь идет о новых формах денег с настройками и ограничениями. И, по сути, система будет за нас решать, куда тратить, сколько и когда. При таком раскладе цифровой тенге может стать новым талоном на хлеб. В ситуации разобралась корреспондент медиапортала Caravan.kz.

Цифровой тенге в исследовании описан не просто как новый способ оплаты. И не как приложение, через которое можно перевести деньги соседу за картошку. Речь идет о деньгах, в которые технически можно встроить условия. То есть цифровые деньги потенциально могут быть потрачены только туда, куда разрешено. А попытка использовать их не по назначению может быть автоматически заблокирована системой.

На первый взгляд, такая система выглядит полезной, особенно когда речь идет о бюджетных деньгах, субсидиях или госзакупках. Но эта технология коснется не только предпринимателей, она затронет и обычных граждан.

Это значит, что цифровой тенге становится вопросом повседневной жизни. Потому что деньги с условиями — это уже не совсем деньги, а скорее, талоны на хлеб.

От талона на хлеб к цифровому пособию

Наверное, есть еще казахстанцы, которые помнят слово «талон». Для тех, кто не застал, талон — это не деньги. Это право купить определенный товар. Например, хлеб, сахар, масло, крупу. У человека могли быть деньги, но без талона он не мог купить то, что было нормировано. В талоне было указано, что тебе можно взять (столько-то килограммов или буханок) и до такого числа. Не больше. И не раньше.

Цифровой тенге в своей жесткой версии может стать чем-то подобным. Только талоны будут не бумажные, а современные, с красивым интерфейсом.

В исследовании сказано, что в соседних странах уже делают первые шаги в этом направлении. В России цифровой рубль уже пробовали использовать для выплаты стипендий, оплаты штрафов и пополнения транспортных карт. Более того, цифровыми рублями планируют выплачивать социальные пособия. В Индии цифровую рупию рассматривают как инструмент для адресных государственных выплат. То есть речь идет не о красивой финтех-игрушке.

Теперь представим ситуацию. Человеку начислили пособие в цифровых тенге. Допустим, 80 тысяч тенге. Но потратить их можно только на продукты, коммунальные услуги, лекарства и транспорт. То есть человек приходит в магазин, берёт хлеб, молоко, крупу, и платеж у него проходит. Оплатить коммуналку он тоже может. А вот детские кроссовки у него купить не получится. Потому что это не входит в перечень базовых расходов. Это адресная социальная поддержка. Деньги вам дали на коммуналку и еду, вот и кушайте! А распоряжаться ими иначе нельзя.

Или взять, к примеру, упомянутые в исследовании алименты. Определенные плюсы, конечно, есть. В цифровой системе можно настроить автоматический платеж. Поступила зарплата — нужная сумма сразу ушла ребенку. Без напоминаний, скандалов, судебных исполнителей, которые годами ищут должника.

Для получателя это плюс. Деньги приходят вовремя. Но запрограммировать можно не только сам факт выплаты, но и то, как именно эти алименты будут потрачены. Допустим, мать получает алименты на ребенка в цифровых тенге. Она может их потратить на продукты, одежду, лекарства, школу, кружки, транспорт. Но, если нужно купить ноутбук для учебы, система может задуматься. Это необходимая для образования вещь или электроника для дома?

Или нужно оплатить такси, потому что ребенок заболел и надо срочно ехать в клинику. А такси не входит в перечень разрешенных расходов.

Есть ли у цифровых денег срок годности?

Один из самых больных вопросов — срок действия денег. Может ли цифровое пособие перестать работать, если человек не успел его потратить?

Технически — да, такая возможность заложена в самой логике программируемых денег. В глоссарии исследования указано, что «программируемость денег — это возможность задавать условия использования денег: целевое назначение, СРОКИ и ограничения».

Допустим, пособие по безработице предназначено для текущего месяца. После 30-го числа остаток могут заблокировать или вернуть в бюджет. Мол, не потратил, значит, не так уж эти деньги нужны. В приложении могут написать: «Извините, срок действия начисления истек».

В общем, цифровой «талон» теоретически может быть еще жестче бумажного. Бумажный можно было забыть в ящике. Цифровой может внезапно исчезнуть.

Почему государству это может понравиться?

Для государства такая система выглядит очень удобной. Деньги не уходят «налево». Субсидии нельзя обналичить. Бюджетные средства можно отследить. Социальную выплату можно направить строго на базовые нужды. Если речь идет о строительстве дорог, школ, возврате НДС, такая прозрачность выглядит разумно. Действительно, пусть государство видит, куда ушли бюджетные деньги. Пусть деньги на школу идут на школу, а не растворяются по дороге.

Но что будет, если ту же логику применят не к подрядчикам, а к обычным людям?

Кто заглянет в цифровой кошелек?

Еще один важный момент — приватность. То есть вопрос: «А смогут ли видеть мои расходы?» — это не паранойя. Этот риск признается в самом исследовании.

Если цифровая выплата будет помечена как целевая, система потенциально сможет фиксировать, где она потрачена, когда, в каком магазине. Для государства это аналитика. Для человека — ощущение, что кто-то заглянул в его кошелек.

Вы можете сказать: «Никто не будет следить за каждым отдельным человеком». Возможно. Но цифровые системы обычно и не нуждаются в том, чтобы за каждым следил живой человек. Это может сделать искусственный интеллект. Он будет видеть модель поведения, кто где покупает, кто пытается перевести деньги, кто не тратит пособие. Раньше талон забирал продавец, вносил информацию в специальную тетрадь. В будущем это может делать ИИ-агент.

Когда работа исчезает, останется цифровой талон

На первый взгляд, разговор о цифровом тенге может показаться слишком теоретическим. Ну есть исследование, есть технологии, есть пилоты. До обычной жизни далеко.

Но параллельно меняется рынок труда. Казахстанские вузы уже начали закрывать набор по ряду специальностей, по которым, как считают власти, сформировался переизбыток выпускников. Речь идет о поэтапном закрытии части образовательных программ до 2029 года. Среди причин — трансформация рынка труда, цифровизация и автоматизация. И сейчас более 300 профессий находятся в зоне риска исчезновения.

То есть через 10–15 лет часть специалистов окажется без работы, и государству придется расширять систему поддержки. Пособия по безработице, адресная социальная помощь, переобучение. И цифровой тенге может показаться идеальным инструментом, чтобы быстро начислять деньги, отслеживать, как тратят, и возвращать остаток в бюджет.

С точки зрения государства — порядок. С точки зрения человека — цифровой талон на выживание. Шаг вправо — операция отклонена. Шаг влево — нецелевое использование. Остаток на конец месяца — срок действия истек.

Безопасные деньги или управляемый кошелек?

Технология может дать реальные плюсы. Она может помочь бороться с коррупцией. Может сделать бюджетные расходы прозрачнее. Может ускорить возврат НДС. Поможет сделать офлайн-платежи там, где плохо работает интернет. Может снизить зависимость от внешних платежных систем.

Да, и ещё. Цифровой тенге будет храниться не в коммерческом банке, а на платформе Нацбанка. Поэтому даже если банки обанкротятся, деньги пользователя сохранятся. И этот момент очень напрягает БВУ, потому что у них появляется конкурент. Сейчас деньги граждан и бизнеса в основном лежат в банках: на текущих счетах, картах, депозитах. Банк использует эти средства как ресурсную базу. Если граждане начнут воспринимать цифровой тенге как более надёжное место для хранения денег, часть средств может уйти из банковской системы. Это может подорвать традиционную базу фондирования банков и снизить их способность выдавать кредиты.

То есть цифровой тенге поменяет всю логику рынка. И, возможно, именно он будет самым безопасным. И с точки зрения сбережения, и с точки зрения защиты от кибермошенников.  

Цифровой тенге сам по себе не зло. Проблема не в том, что он существует. Проблема в том, какие правила будут вокруг него. Молоток — тоже полезный инструмент. С его помощью можно построить дом. А можно забить дверь снаружи.