Чем опасны рассрочки для кошельков казахстанцев

Примерно такую идею попытался донести экономист Эльдар Шамсутдинов, руководитель экспертной группы «Комментарий» во время своего выступления на круглом столе «Потребительское кредитование и BNPL в Казахстане: стимул для экономики или драйвер инфляции?», сообщает корреспондент медиапортала Caravan.kz.

Сколько стоят деньги?

Надо ли вводить в магазинах двойные цены, чтобы покупатель сразу видел разницу между ценой сейчас и кредитом, который будет висеть долгом «на потом»? Часть экспертов говорит, что надо, потому что рынок рассрочки начал искажать понимание цены денег. Другие уверены, что мешать рынку не надо, так как это лишь очередная бизнес-модель, куда государству не стоит вмешиваться.

Сейчас в торговле быстро развивается сервис BNPL (buy now pay later — «купить сейчас, заплатить позже»). Это сервис по раздельной оплате товара. По сути — разновидность краткосрочного финансирования, когда человек оплачивает покупку равными долями в течение определённого периода после самой покупки.

Чаще всего через BNPL покупают дорогую бытовую технику, автомобили. И телефоны. И в этом их главная опасность.

Сколько стоят желания?

Нам всегда хочется взять телевизор поярче, холодильник побольше и телефон. Крутой телефон. Но они стоят дорого. Если бы вы платили за них из тех денег, что у вас есть, то выбор был бы скромнее. Телевизор вы бы взяли не 65 дюймов, а только 40. И телефон был бы андроид, а не ProMax. Все так серо и скучно.

Здесь появляется продавец-соблазнитель и закидывает вам в голову идею, что сейчас за крутой телефон можно отдать не миллион, а только 200 тысяч, а остальное можно отдать потом. Зато телефон будет у вас сейчас. И вкладывает вам его в руки. Отдавать мечту в чужие руки уже не хочется. И вы соглашаетесь. В итоге вы все равно заплатили миллион. И тащите этот кредит еще полгода, перебиваясь с хлеба на макароны.

Это излишнее потребление, которое случилось из-за искажения восприятия цены. Отложить на потом – любимая забава в Казахстане. Но потом могут начаться проблемы с картой и банковским счетом, что уже серьезно влияет на жизнь человека.

Все эти товары дорогие, сложные в изготовлении и импортные. Почти все это Казахстан покупает за валюту, которую мы получаем от продажи сырья. Так возникает валютный канал, который подстёгивает инфляцию.

Вы расплатились по рассрочке. Через год выходит новый телефон, и у вас снова возникает желание взять новинку в рассрочку. Но курс тенге за это время упал. От этого телефон становится еще желаннее. Так вы вносите свой вклад в обесценивание тенге.

«Из-за импортозависимости Казахстана кредитный бум быстрее разгоняет инфляцию, спрос уходит сразу же в импорт, и валютные шоки падают в цену напрямую. Инфляция давит на курс, доллар укрепляется, тенге ослабевает, импорт дорожает, инфляция ускоряется», — объясняет Э. Шамсутдинов.

Сколько стоит прозрачность

Кстати, на самом деле телефон стоил 800 тысяч, а остальные 200 тысяч — это проценты, которые вы отдали магазину. Причем сам сервис вам обошелся не в 20-25 %, если бы все было по закону, а больше 40 % годовых. Потому что вы платили не банку и не микрокредитной организации, а магазину – нефинансовой организации, которая не отчитывается перед Нацбанком и может творить любую дичь за ваши же деньги.

И это уже вторая проблема, о которой говорит сам Нацбанк. Но пока очень мягко.

По своей сути BNPL-сервис стал продолжением потребительского кредитования. Но вне ведома Нацбанка. А значит, на него не действуют правила Нацбанка или Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. А значит, он влияет на выдачу банками кредитов.

«Погуглив, мы нашли несколько организаций, которые выдают в рассрочку автомобили. Эти организации для нас оказались новыми. Они никуда не сдают данные, не сдают свою отчетность, не отчитываются перед Национальным банком или перед Агентством по регулированию и развитию финансового рынка», — рассказал заместитель председателя Нацбанка Виталий Тутушкин.

При обычной рассрочке в магазине возникает банк, с которым покупатель заключает договор о рассрочке. Там расписаны все условия, сроки оплаты и штрафы. При BNPL такого договора нет. Формально это не финансовая услуга, поэтому нет отчетности. Нацбанк его не видит. Как и кредитное бюро. Поэтому такая покупка никак не влияет на кредитную историю физлица. И поэтому продавцы чаще одобряют BNPL-сделки.

И это беспокоит Нацбанк, так как вся эта схема искажает всю финансовую отчетность страны.

«Рынок рассрочки должен стать более прозрачным. Мы должны понимать, сколько таких общих займов, сколько людей вовлечено в это, сколько людей имеют уже такие займы для того, чтобы адекватно оценивать ту долговую нагрузку, которая существует сейчас у наших граждан», — сказал В. Тутушкин.

Цена инфляции

Пока рост всего потребительского кредитования не сильно сказывается на экономике Казахстана, считает главный аналитик Альянса QazTech Александр Дауранов. При уровне ИПЦ (индекс потребительских цен) в 8,8 % доля потребкредитования составляет всего 0,5 %. Поэтому он не видит перегрева именно в этом сегменте.

Точно так же — из-за низкой доли и снижения поставок товаров по данным группам — рост потребкредитования не может давить на импорт и на валютный курс.

Поэтому пока большой опасности в BNPL-сервисе нет. Но надо начать за ним следить.

Сколько стоит долг

Председатель совета Ассоциации финансистов Казахстана Елена Бахмутова, напротив, считает, что BNPL уже влияет на рынок кредитования. И его надо регулировать. Но не спеша.

«Что касается влияния BNPL, с моей точки зрения, влияние есть. И оно очень значительное. Здесь необходимы меры, но только не поспешные. Что касается расчета долговой нагрузки, я полагаю, что это очень правильная мера. Вы же не считаете долговую нагрузку при выдаче жилстройсбережений, а у человека один доход. Если он работает таксистом, он должен ежедневно отдавать заработанное таксопарку или владельцу автомобиля: у него уже рядом есть 2-4 кредита. А он из чего будет платить, если у него всю зарплату забрали?» — рассуждает финансист.

Точно так же в Казахстане работает строительный рынок. Дольщики в рассрочку. Нужно считать все обязательства человека. А в противном случае это профанация, уверена глава АФК.

«Это дополнительный контроль за банками, где и так все заурегулировано. И при этом на самом деле мы долговую нагрузку населения не знаем. Поэтому если уж вводить эти коэффициенты, то не торопясь. Здесь надо смотреть, какие элементы поведенческого надзора должны внедряться. Может быть, в облегченном виде, не такие, как по отношению к финансовым организациям, но они в принципе должны быть, потому что люди могут попасть просто в руки к мошенникам, каким-то манипуляторам».