Макроэкономическая роль микрокредитования

О необходимости развития данного рода финансовой деятельности говорил глава государства на Конгрессе финансистов. ООН собирается объявить 2005 год - Годом микрокредитования. В казахстанском Парламенте скоро будет обсуждаться представленный министерством индустрии и торговли законопроект о микрокредитах. Кроме того, микрокредитование является одним из связующих звеньев в международных отношениях. К примеру, Азиатский банк развития изъявил желание участвовать в реальном секторе экономики Казахстана. И в том числе, в этой сфере. Министерство экономики и индустрии от лица правительства обсуждает с представителями данного банка схемы сотрудничества. Участники данного рынка утверждают, что сфера микрофинансирования находится в зачаточном состоянии: инфраструктура не развита, процентные ставки высоки. Как утверждают представители "Казахстанского фонда микрокредитования", дороговизна кредитных ресурсов связана с затратностью операционных процедур. "Большой разницы в оформлении кредита на 30 тысяч тенге и на 30 тысяч долларов нет". Что еще свидетельствует о недоразвитости данного вида рынка? К примеру, в Казахстане совокупный кредитный портфель членов Ассоциации микрокредитных организаций составляет около 2 млрд. тенге. Нужно сказать, что в Ассоциацию входят не все микрокредитные организации. Кроме того, на рынке действуют микрокредиторы-нелегалы. Ну как тут не вспомнить папашу Гобсека и старуху-процентщицу… В странах же с развитой рыночной экономикой общий микрокредитный портфель по данным исследований Всемирного банка составляет 20% от всего кредитного портфеля. То есть 20% - совокупный объем портфеля микрокредитов в соотношении к общему кредитному портфелю. В идеале и по предположениям того же ВБ, в Казахстане он должен был бы составлять, что-то около 200 млрд. тенге. Потому что для развивающихся стран совокупный портфель микрокредитов должен быть намного больше в силу важности постоянного финансирования. Как отмечают эксперты, все, что сегодня нужно для развития - это построение и совершенствование инфраструктуры. По большому счету, в Казахстане такой инфраструктуры еще нет. А если и есть, то она находится в зачаточном состоянии. На сегодняшний день в правительстве разрабатывается программа микрокредитования. К сожалению, ее условия пока не известны широкой общественности. Хотя представители казахстанского фонда утверждают, что на ее разработку предполагается выделение "значительных денежных средств". Как отмечают участники данного рынка, если даже правительство сегодня и запустит соответствующую программу, трудно будет себе представить, что кредитные ресурсы смогут дойти до всех удаленных уголков Казахстана. Но главным является построение инфраструктуры, благодаря которой начнет развиваться сам процесс. Дело в том, что именно грамотный профессиональный персонал, коммуникационные связи, информационное обеспечение - в общем, организационная структура позволит привлечь большие средства и поднять данное начинание на более высокий уровень. Кроме того, для сокращения доли рисков микрокредитным организациям необходим финансовый анализ под заемщика, чтобы они знали как проводится оценка влияния, имели бы представление о международных стандартах финансовой отчетности (МСФО) и т.д. и т.п. Этот список можно продолжать. Без соответствующей инфраструктуры не возможно выделение денег. А если и выделят, они банально могут вылететь в трубу. Основная цель микрокредитования заключается в разрешении проблем бедноты с точки зрения приобщения малоимущих слоев населения к предпринимательству. Хотя есть и такие финансовые продукты, как потребительские микрокредиты. Как отмечают участники рынка микрокредитования, несмотря на то, что микрофинансирование уже оказало позитивное воздействие на семейные доходы и качество жизни миллионов бедных, многие люди по-прежнему продолжают страдать из-за отсутствия доступа к финансовым услугам. И на сегодняшний день удовлетворена лишь малая часть соответствующего спроса. Мировая практика говорит о том, что микрокредитование получило свое развитие в 70-х годах прошлого столетия и дало толчок развивавшимся тогда странам юго-восточной Азии и Латинской Америки. Сегодня оно бурно развивается в странах Центральной и Восточной Европы. При этом микрокредитование не погибло и в странах с развитой рыночной экономикой, "оно чувствует себя там хорошо", хотя его роль там постоянно снижается. Данное движение в Казахстане начало появляться во второй половине 90-х годов. И начиналось оно с получения кредитов от различных международных фондов. Т.е. на деле, старт для развития закладывали не финансовые и/или банковские учреждения. В последствии они начинают принимать участие, видя для себя перспективность этого института. Кроме всего прочего, участники данного рынка отмечают, что процент возврата займов очень высок. Микрокредитование позволяет "взращивать" будущих клиентов банковских учреждений. Одна из особенностей микрокредитования состоит в том, что предприниматели для получения займа должны объединяться в группу. Таким образом, это позволяет страховать дисциплину возврата. Если, к примеру, один предприниматель начнет затягивать выплаты, проблемы с получением кредита возникнут у всей группы. Наряду с этим микрокредитные организации выдают и индивидуальные займы, но только они предоставляются на условиях, сходных с банковскими. Практика показывает, что часть предпринимателей, которые обращались за кредитом в групповом порядке, впоследствии стали обращаться в индивидуальном. Что касается нововведений, сегодня на рынке стал развиваться такой финансовый продукт, как потребительское микрокредитование. К нему, как правило, обращаются работники из бюджетной малооплачиваемой сферы: учителя, врачи. Предполагалось, что потребкооперация будет израсходована на бытовые цели (пылесосы, телевизоры, холодильники), однако кредиты, в основном, тратятся на обучение детей и медицинские услуги. Потихоньку, осторожными шажками микрокредитные организации пробуют выйти на село. Но здесь также встречаются свои проблемы. Дело в том, что кредит может получить лишь субъект малого бизнеса. Практика же показывает, что на селе есть (мелкие) фермерские хозяйства, действующие как раз без получения юридической регистрации как субъекта малого бизнеса. Другая проблема, тормозящая развитие микрофинансирования, кроется в жесткой процентной ставке для микрокредитных организаций, которые привлекают денежные средства для своей дальнейшей деятельности в банковской сфере. Подобное положение, по мнению экспертов, может способствовать развитию коррупции на местах. И препятствовать развитию системы микрокредитования. Кто сегодня занимается услугами по предоставлению микрокредитов? Три вида организаций. Во-первых, это кредитные товарищества; во-вторых, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций; и, в-третьих, сами микрокредитные организации. Участники рынка утверждают, что официально насчитывается около 157 компаний, которые занимаются данным видом деятельности. Однако они выразили сомнение, что все зарегистрированные участники являются реально действующими. По большому счету, таких компаний около 50. Отследить и проанализировать их деятельность достаточно сложно, потому что микрокредитные организации не предоставляют отчетности о своей работе. В других случаях, под их вывеской либо скрывается компания, которая прикрывает свою настоящую деятельность, либо та, которая законодательно в чем-либо ограничена. Например, ломбардам запрещено осуществлять сделки с недвижимостью, а микрокредитным организациям разрешается. Что касается предложенного законодателям законопроекта о микрокредитных организациях, то одним из ключевых и смелых моментов считается положение, когда разработчики предложили отказ от лицензирования микрокредитной организации. Смелым это считается потому, что в Центральной Азии еще никто не создавал подобного прецедента. Организация, которая работает с деньгами, всегда должна лицензироваться. Эксперты достаточно позитивно оценивают рассматривающийся законопроект, за исключением отдельных рабочих моментов. Слабым звеном они считают ограниченность высшей планки размера микрокредита. По их мнению, она несправедливо мала. По действующему законодательству, максимальный размер микрокредита составляет 1000 МРП или, грубо говоря, семь тысяч долларов. В мировой практике принято строить расчеты, основанные не на уровне минимальной зарплаты или МРП, а на доле ВВП на душу населения. К тому же в мировой практике нет такого показателя, как МРП. На сегодняшний день доля ВВП на одного гражданина равняется примерно двум тысячам долларов. МРП - это уже изобретение местных лобачевских от финансов. Существует мнение о том, что от этого показателя следовало бы отказаться в силу скрытых механизмов расчета. Например, не понятно, по какому принципу он индексируется каждый год и не влияет ли это на развитие инфляции?! По мнению микрокредиторов, если отталкиваться в расчетах, основанных на доле ВВП, то максимальный размер микрокредита мог бы вырасти в десять раз. По мнению экспертов, несмотря на то, что Казахстан не относится к числу лидирующих государств, максимальный размер микрокредита незаслуженно низок и его следовало бы увеличить. Кроме того, увеличение лимита кредита позволит легализовать имущество, нажитое "кое-кем кое-когда не очень праведным путем". Подразумеваются ростовщики, которые занимались незаконным кредитованием. Вполне возможно, что они не работают на полную мощность, но зато входят в число 157 участников рынка микрокредитования. Так что именно законодательство может решить проблему "проявки" параллельного мира микрофинансов в мире реальном. Электронный адрес автора: peternnp@yahoo.com