Выживешь — получишь комнату в бараке: почему казахстанский бюджет не выдержит серьезного землетрясения

Об этом говорится в проекте дополнений в законы о страховании, опубликованном Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка. Каждый год владельцы жилья будут платить до 20 тысяч тенге. В ситуации разобрался корреспондент медиапортала Caravan.kz.

По официальным оценкам, ущерб от паводков в Казахстане в 2025 году составил 53 млрд тенге. Вернее, столько денег потратил бюджет на восстановление пострадавших районов. Но это только паводок. Он бывает раз в год. На самом деле мы живет в очень рискованной зоне, где убить человека может почти всё – от молнии до землетрясения. Только мы привыкли надеяться на авось.

За весь 2024 год в Казахстане зарегистрировано 12,5 тысячи чрезвычайных ситуаций и происшествий природного и техногенного характера. В них пострадали 1 786 человек. Погибли 668 человек. Ущерб составил 460 млрд тенге, по данным МЧС. Для бюджета страны это очень больно.

Но еще больнее будет, если произойдет разрушительное землетрясение. Сегодня в Алматы проживает 2,3 млн человек. Только жилье, по грубой оценке, стоит 36 трлн тенге. При этом весь бюджет Казахстана на 2024 год — всего 25 трлн тенге, или в 1,5 раза меньше. Поэтому, если тряхнет хорошо, то страна не сможет оплатить восстановление города.

А еще в сейсмической зоне находятся Тараз, Талдыкорган, Семей, Усть-Каменогорск, Талдыкорган, Конаев. Ударом для экономики будет потеря любого из этих городов, если не считать потерю живых людей. Половина страны живет в ожидании толчков.

В правительстве подумали и решили, что надо создавать национальную систему страхования от ЧС. Заодно будет создан рынок страхования недвижимости.

Но рынок просто так не заработает. Сегодня в Казахстане застраховано не более 3,2 % всей недвижимости из 420 млн м2 жилья. Почти все это страхуется в рамках ипотечного кредитования. И совсем небольшое количество людей страхуют свои жилища от риска землетрясений добровольно. В Алматы, который подвержен высоким рискам землетрясений и наводнений, этот показатель составляет 7,7 %.

Как бы странно ждать от людей, что они будут добровольно отдавать деньги еще и за страховку, если большая часть населения страны тратит на продукты питания больше половины своего дохода.

В целом, судя по расценкам компаний, страховка стоит от 0,1 % до 0,35 % от рыночной стоимости имущества. Например, для квартиры стоимостью 30 млн тенге страховая выплата может составлять от 24 до 90 тысяч тенге в год.

Согласно отчету S&P, уровень проникновения страховых услуг в Казахстане по общему страхованию составляет 0,5-0,6 % от ВВП, тогда как среднемировой показатель составляет 6,8 %, по данным Swiss Re Institute за 2022 год.

Поэтому принято решение, что страхование жилья будет обязательным. При этом АРФР предлагает создать государственную страховую организацию, которая будет единым оператором по аккумулированию страховых взносов. Это должно обеспечить формирование резерва для покрытия убытков при крупных катастрофах. Компания должна будет заниматься инвестированием полученных средств и перестраховывать часть своих рисков и снижать концентрацию рисков в стране. Таким образом, предполагается, что перестраховщиками будут в основном зарубежные компании.

По предварительной оценке, стоимость такого страхования будет равна сумме имущественного налога — от 1 000 тенге до 20 000 тенге в год.

За первый год, как считает АРФР, должны заключить 300 тысяч договоров страхования, после третьего года — 500 тысяч, после пятого года — 600 тысяч.

Страховка базовая – жилье тоже базовое

Страховые компании страны пока очень сдержанно реагируют на этот проект. Конечно, они хотели бы сами поработать на этом поле. Тем более страхование недвижимости — пока не самый активный сегмент рынка. А так это был бы очень хороший кусок, где могла бы работать конкуренция.

— Говорить о законопроекте пока ещё рано, опубликован только консультативный документ, в общих чертах описывающий будущий законопроект. Уже сейчас из документа видно, что страхованием от катастрофических рисков будут охвачено жильё, расположенное во всех регионах Казахстана. Это правильный подход, который поможет населению и государству застраховать свое имущество на случай повреждения или потери жилья от природных катаклизмов, — комментирует «Каравану» заместитель председателя правления СК «Евразия» Нуржан ДЖАНТУРЕЕВ. — Напомню, что в прошлом году в результате паводков пострадали преимущественно жители сельской местности, проживающие в поймах рек.

Есть сомнения и в том, что государственная компания сможет помочь всем, кто пострадает от ЧС. Государство использует в расчетах налогов на недвижимость кадастровую стоимость, которая всегда меньше рыночной. Поэтому и страховая премия такая небольшая – от тысячи до 20 тысяч тенге.

Простой расчет показывает, что условных 5-10 тысяч никак не хватит никакому страховщику чтобы покрыть ущерб. Поэтому при восстановлении жилья человек может получить лишь угол для жилья – комнату в бараке, но никак не студию в 100 квадратов, которую он покупал.

— Метод оценки имущества и методология определения размера страховой премии пока не определены документом. Страховой выплаты должно хватать на приобретение базового жилья в пострадавшем регионе. Оставшуюся часть страхового покрытия владелец может приобретать в рамках добровольных программ по рыночным условиям. У населения должна быть уверенность, что в результате стихийного бедствия никто не останется без крыши над головой, и стоимость такого страхового покрытия должна быть доступной. Желающие защитить своё жильё на полную рыночную стоимость смогут доплатить, это довольно распространённый в мире и справедливый механизм, — считает эксперт.

Ямайский вариант

А какие варианты были?

Осенью прошлого года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АФР) в ответе на запрос «Каравана» сообщило, что «ведет совместно с государственными органами и международными экспертами работу по выбору наиболее подходящей для Казахстана модели страхования от катастрофических рисков, рассматриваются различные варианты модели». А «в качестве дополнительного варианта финансовой защиты от катастрофических рисков рассматриваются кредитные линии, катастрофические облигации и перестрахование за рубежом».

Иначе говоря, Всемирный банк предложил стандартный пакет по выпуску катастрофических облигаций — cat bonds, или «кошачьи» облигации. Они работают, как обычные облигации: эмитент их выпускает, страна выплачивает инвесторам, которые их купили, процент. Величина процента может плавать. Для Ямайки процент плавал от 4,4 до 7 %.

Как у любого финансового инструмента, у cat-bonds есть масса оговорок. Для Ямайки, которая страдает от постоянных ураганов, облигации выпущены с оговоркой, что инвесторы выплатят стране компенсацию в случае катастрофичного урагана.

В тему

36 триллионов тенге: кто заплатит за восстановление городов в случае катастрофы

Такой ураган прошелся по Карибам 4 июля 2024 года. На острове было убито 9 человек, ураган снес города на южном берегу, повредив около 14 тысяч домов. По оценкам CoreLogic, компании, поставляющей информационные услуги страховым компаниям, общие страховые убытки от урагана «Берил» на Ямайке и Каймановых островах составят от $400 до $700 млн.

Но Ямайка денег не получила, так как в части регионов страны давление не упало ниже определенного минимума, поэтому ураган за ураган не признали. Значит, денег не будет.

Турция восстанет

Есть турецкий вариант. Более продуманный.

После землетрясения в 1999 году правительство Турции разработало национальную программу страхования недвижимости от катастроф (Turkish Catastrophe Insurance Pool, или TCIP). Цель TCIP – помочь своим согражданам возобновить свою жизнь после землетрясения.

В 2023 году программа прошла испытание: тогда потрясло город Газиантеп. Пострадали сразу 10 провинций юго-востока Турции и север Сирии. В турецкой части по программе TCIP было застраховано 1,1 млн жилых зданий — больше половины всех домовладений. Ущерб по застрахованной части составил 2,1 млрд долларов. И эти деньги турки получили от иностранных перестрахователей буквально за месяц. В том числе работали и казахстанские страховые компании.

Средняя стоимость страхового полиса в Турции — около 15 долларов на год. Достаточно немного.

Но главное: система страхования со своей стороны давит на строителей, заставляя их поднимать качество жилья. Не всегда и не везде. Тем не менее после землетрясения в Стамбуле 23 апреля не было разрушено ни одно жилое здание.

Мы тоже можем

За турецкий вариант топят и казахстанские страховые компании. Для наших страховщиков рынок гигантский — только Алматы стоит не менее 100 млрд долларов. Но, скорее, больше раза в два, если брать весь город, с инфраструктурой и нежилыми помещениями. В сейсмической зоне находятся также Тараз, Талдыкорган, Семей, Усть-Каменогорск, Талдыкорган, Конаев.

А если учитывать другие виды катастроф, то рынком окажется вся страна. Весенние паводки в 2024 году стоили бюджету 400 млрд тенге, сообщил вице-премьер Канат Бозумбаев: 260 млрд тенге были предоставлены спонсорами, 137 млрд тенге выделено из республиканского и местных бюджетов. Дороговато даже для богатой страны.

Но, видимо, правительство Казахстана пока сомневается в способности отечественных компаний покрыть страховой случай. И это странно, так как в Турции работают не только турки. Масса иностранных компаний перестраховывает турецких коллег. В том числе и казахстанские. Никакого криминала, зато все при деле и получают прибыль.

Но правительство так не думает. Потому что есть еще опыт США, Европы, Кыргызстана и Азербайджана.

Так, в Кыргызстане действует закон об обязательном страховании жилых помещений от пожаров и стихийных бедствий. Здесь запрещены сделки с недвижимостью, если эта недвижимость не застрахована.

Единственным оператором обязательного страхования является ОАО «Государственная страховая организация» (ГСО). Страховые выплаты составляют до 1 млн сомов для городских жителей и 500 тыс. сомов для сельских. Стоимость полиса — 1 200 сомов в городах и 600 сомов в сельской местности.

В Азербайджане согласно закону об «Обязательном страховании» 2011 года, страхование зданий, жилых и нежилых помещений, жилых зданий и сооружений, квартир, а также государственного имущества, обязательно. Полисы обязательного страхования продают частные страховые компании, а выплаты обеспечиваются Фондом обязательного страхования (ISB) и международным перестрахованием.

Стоимость обязательного страхования имущества определяется в зависимости от региона, в котором находится имущество, и его рыночной стоимости. Для квартир и частных домов страховые тарифы стандартные и различаются в зависимости от местоположения: Баку – 50 манат (покрытие 25 000 манат), Гянджа, Сумгаит, Нахчыван – 40 манат (покрытие 20 000 манат) и другие регионы – 30 манат (покрытие 15 000 манат).

В США страховка обязательна на территориях, подверженных наводнениям. Коммерческие страховые организации перестраховываются государством. В странах Европы действует частная система страхования, которую поддерживает государство через гарантированное перестрахование.

В итоге, заключают авторы документа, «все успешные модели страхования катастрофических рисков осуществляются по принципу государственно-частного партнерства ввиду колоссального размера потенциальных убытков. Страхованием, как правило, не покрываются техногенные катастрофы, произошедшие в результате проявления человеческого фактора, а также события, не обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. И, как правило, ни одна страна самостоятельно не может покрыть ущерб от риска катастроф, происходящих на ее территории. Поэтому деньги копить надо, но в государственных фондах и «с обязательным перестраховочным покрытием у передовых международных перестраховщиков».