Верховный суд защитил обанкротившуюся бизнесвумен перед банком

Женщина обратилась в суд с заявлением о признании банкротом. Она указала на имеющуюся просроченную задолженность по договорам займа перед банками второго уровня – 5,7 млн тенге и перед микрофинансовой организацией – 2,7 млн тенге. Заявительница занималась розничной торговлей до 2022 года. ИП не вернула долги кредиторам из-за отсутствия какого либо имущества, сообщает Caravan.kz.

Временный управляющий указал на имеющиеся основания для признания должника банкротом. Местные суды удовлетворили требования заявителя. Банк оспорил акты в кассации, сославшись на право принудительного взыскания задолженности.

Верховный суд отметил право должника обратиться в суд с иском о своем признании банкротом, и это право гарантировано Гражданским процессуальным кодексом и Конституцией. 

"Доводы банка о нереализованном праве принудительного взыскания с должника задолженности не согласуются с положениями закона "О реабилитации и банкротстве" и не являются основанием для отказа в признании должника банкротом. Закон не требует предварительной реализации кредиторами своего права на принудительное взыскание задолженности в судебном порядке перед обращением должника в суд", — сообщили в Верховном суде.

Верховный суд согласился с выводами местных судов, судебные акты оставил в силе.

"Финансовая перестройка" для физлиц

В Казахстане существует несколько видов облегчения выплаты долга для физических лиц.

С 2023 года в стране заработал институт банкротства физических лиц.

По состоянию на декабрь 2023 года банкротами признали почти 10 тысяч казахстанцев. Средний возраст составляет от 36 до 45 лет. Самому молодому – 19 лет, а самому пожилому заявителю – 76 лет.

Кроме этого, у казахстанцев есть возможность рефинансировать или реструктуризировать свой займ у банков второго уровня. 

Рефинансирование

Этот инструмент позволяет погасить действующий кредит через оформление нового кредита. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением. Рефинансирование полезно для тех дисциплинированных заемщиков, которые хотят изменить условия кредита, если им сложно исполнять свои обязательства. 

С помощью этого инструмента можно объединить несколько действующих кредитов в один.

Важно помнить, что рефинансирование не предоставляют всем желающим. Банки проверят доход клиента, его добросовестность и долговую нагрузку. 

При оформлении нового кредита через рефинансирование нужно изучить ГЭСВ, которая должна быть ниже по сравнению с действующим кредитом, график и размер ежемесячного платежа и возможные дополнительные услуги.

Преимущества рефинансирования: снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей, объединение нескольких кредитов в один.

Реструктуризация

При рефинансировании клиент выбирает банк самостоятельно, а старт реструктуризации решает сама кредитная организация.

Чтобы реструктуризировать, кредит нужно подать заявление в кредитную организацию. Нужно указать причину возникшей просрочки и предложить свои варианты возможной реструктуризации, предоставить подтверждающие документы.

Кредитор рассмотрит заявление в течение 15 календарных дней, после чего обязан предоставить ответ.

В случае положительного ответа банк или МФО соглашаются с предложениями и условиями реструктуризации, либо предоставляют ему свои.

Главная цель реструктуризации кредита в банке или МФО — не допустить грубую просрочку. Процедура также позволяет избежать роста задолженности, а в отдельных случаях — даже снизить долговую нагрузку.

Банкротство

3 марта в Казахстане начался прием заявок на процедуру банкротства физических лиц. Существует внесудебная и судебная процедура банкротства.

При внесудебном банкротстве:

• сумма задолженности перед кредиторами не должна превышать 1600 МРП.
• гражданин не должен иметь в собственности имущество (даже в общей совместной собственности). К имуществу относятся: автотранспортное средство, квартира, дом, участок, депозит в банке и так далее. Сюда же относится имущество, нажитое в браке.
• должник не погашал задолженность более 12 месяцев или 6 месяцев, если он получает адресную социальную помощь.
• должник не проходил через аналогичную процедуру банкротства в течение последних семи лет.
• должник уже обращался в банк или микрокредитную организацию из-за трудностей с погашением долга.
• срок неисполнения обязательств по долгу превышает 5 лет.

При судебном:

• иметь задолженность свыше 1600 МРП.
• если долг составляет менее 1600 МРП, но при условии, что у должника есть имущество, либо их кредитором является физическое лицо.
• должник не погашал задолженность более 12 месяцев.
• должник не проходил через аналогичную процедуру банкротства в течение последних семи лет.
• были предприняты попытки урегулировать просроченный долг (рефинансирование или реструктуризация).

После банкроства у обратившегося будет запрет получать займы в БВУ и МФО на 5 лет. Исключение – микрокредиты от ломбардов. Повторное банкротство не может быть применено в течение следующих 7 лет. Будет проводиться мониторинг финансового состояния в течение 3 лет после банкротства. Дела по банкротству физлиц рассматриваются судами по общим правилам гражданского судопроизводства.

Лучше не ухудшать ситуацию

Начальник отдела информационной политики Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Дмитрий Акмаев напомнил, что в Казахстане с 2021 года работает механизм, который обязывает кредитора попытаться урегулировать с заемщиком проблемную задолженность до обращения в суд.

"Это работает в две стороны, заемщик, если понимает, что у него есть проблемы, тоже может самостоятельно обратиться к кредитору с просьбой об отсрочке, либо о каких-то других улучшающих условиях. Насчет банкротства — это не слишком приятный процесс. В большинстве случаев он не подходит для граждан, потому что для того, чтобы процедура банкротства свершилась, очень много негативных условий должны совпасть одновременно", — рассказал Дмитрий Акмаев. 

Спикер продолжил, что при подаче заявления на банкротство государство может назначить временного управляющего, который будет, по сути, распоряжаться деньгами заемщика. И это управление может продолжаться длительное время.

"Вы подали на банкротство, тут вам говорят, что у вас есть определенные возможности исполнить свои обязательства, и назначают управляющего, который за вас все это будет делать. То есть вы перестаете распоряжаться своими деньгами и своей жизнью, это тоже неприятно", — сказал он.

Спикер подчеркнул, что лучше не доводить до банкротства а попытаться самостоятельно обратиться официально с письменным заявлением к кредитору. Кредитор обязан рассматривать такие заявления и пытаться найти компромисс с заемщиком.

1 декабря 2023 года стало известно, кому запретят брать кредиты в Казахстане. 3 января 2024 года Касым-Жомарт Токаев заявил, что закредитованность населения вызывает у него беспокойство.