Узбекистан: банки работают все лучше, а жизнь не меняется

Цифры упорно свидетельствуют о росте доходности, уровня капитализации банков, тогда как в реальной жизни позитивных перемен по сути не происходит.
Многие узбекистанцы задают себе этот вопрос, но немногие могут понять, что за этими цифрами скрывается.
Как заявил независимый эксперт в сфере банковской деятельности, не пожелавший назваться: «Статистика, предлагаемая Госкомстатом опирается в основном на так называемые «средние показатели», отсюда и рост промышленного производства, и другие успехи узбекской экономики. Правда, с реальными экономическими процессами это ни в коей мере не связано».
То же самое в полной мере относится и к банковской сфере.
Самое активное участие в рейтинге приняли 26 коммерческих банков Узбекистана. Существующая ныне в стране монополия Центрального банка на ведение так называемой «жесткой денежно-кредитной политики» ни одним банком не оспаривается.
Любые выплаты наличных денег на текущие расходы любыми банками предварительно проходят согласование с ЦБ. И это касается всех других операций, проводимых в банковской сфере. Столь жесткая регламентация банковской деятельности на сегодняшний день является главным тормозом развития банковской деятельности в Узбекистане.
Специалисты убеждены, «до тех пор, пока основным критерием успешной работы банков является четкое исполнение любых (и письменных, и устных — прим. А.А.) указаний Центрального банка, ожидать подвижек в банковской сфере преждевременно». Чтобы не быть голословным, достаточно проанализировать имеющийся у нас на руках рейтинг.
Главными причинами роста акционерного капитала банков на 14,15 процента, как подчеркивается в рейтинге, являются увеличение размеров нераспределенной прибыли и обыкновенные акции, доли которых составляют 62,78 и 24,62 процента.
Среди наиболее отличившихся такие крупные банки, как Асака банк, Узпромстройбанк и Пахта банк (12 %). Среди средних — Хамкорбанк, Банк «Ипак йули» и Банк «Кредит-Стандарт» (25,7 %), малых — Давр банк (28,7 %).
Увеличение доли нераспределенной прибыли есть не что иное, как результат «жесткой денежно-кредитной политики», когда коммерческие банки не вольны распоряжаться своим капиталом без ведома Центрального банка.
С другой стороны, если банки не могут эффективно распорядиться своими ценными бумагами, это означает лишь одно — нет желающих выкупать их акции и становиться акционерами узбекской банковской системы.
Вопрос доверия к банкам вообще довольно больная тема. Цифры, указанные в рейтинге, говорят о том, что средние и малые банки находятся под жестким давлением ЦБ. Хотя чисто визуально можно отметить реальный рост акционерного капитала банков (у Банка «Кредит-Стандарт», Капиталбанка и Хамкорбанка соответственно на 200, 169,3 и 165,2 процента), однако внутренние причины этого роста не могут вызывать оптимизм.
Когда банки получают кредиты (68,2 %) и активно участвуют на межбанковском рынке капитала (14 %), их активы растут.
К примеру, в 2004 году они выросли на 31,6 %. Больше всех занимали крупные: Асака банк, Узпромстройбанк и Узжилсбербанк (темпы роста активов 27,31 %), средние — Бизнес банк, Хамкорбанк и Банк «Ипак йули» (52 %), малые — Давр банк (13,7 %).
Обе главные причины роста активов связаны с внешними заимствованиями, что не может не вызывать тревогу за стабильность всей банковской системы страны. Сам факт заимствований, безусловно, никакой отрицательной реакции вызвать не может, хотя 52 % по средним банкам — фактор далеко не отрадный. Как утверждает эксперт по банковской деятельности: «Банки Узбекистана еще не научились по большому счету соотносить свои расходы и доходы. Желание во что бы то ни стало расширить свою деятельность приводит к открытию множества в архитектурном плане дорогих филиалов и отделений, расходы по которым в конечном счете ложатся на бюджет банков. Их активность в сфере внешних заимствований — желание сохранить разветвленную и супердорогую собственную сеть. Это может привести к перегреву денежно-кредитной системы, в итоге — к параличу всей банковской инфраструктуры».
В 2004 году общая масса выданных банками кредитов увеличилась на 40,5 %. Наибольшую активность в этом проявляли Асака банк, Узпромстройбанк и Узжилсбербанк из крупных (темпы роста 40,6 %), Тадбиркорбанк, Хамкорбанк и Бизнес банк из средних (40,59 %), Уктам банк из малых (24,46 %) банков.
Под сельскохозяйственные, транспортно-коммуникационные, строительные и торговые проекты занимали деньги в основном частные предприниматели. Однако больше всего кредитов взято под проекты в сфере промышленности. Главной проблемой, как отмечают аналитики, «был и остается ограниченный доступ к кредитным ресурсам. Если принять во внимание базовые низкие показатели по кредитованию в 2003 году частного сектора (около 3 %), то нынешний рост в 40,5 % необходимо оценивать весьма критически. Чтобы получить банковский кредит необходимо потратить столько сил и ресурсов, что многие предприниматели отказываются от данной затеи. Нынешние банковские залог и гарантии практически невыполнимы».
Население стало вносить на банковские депозиты в 2004 году на 18,7 % больше, нежели в 2003-м. На рынке свободных средств лучше всего поработали такие крупные банки, как Узпромстройбанк, Узжилсбербанк и Пахта банк (13,36 %), средние — Хамкорбанк, Капиталбанк и Банк «Ипак йули» (38,8 %), малые — Уктам банк (29,26 %). Причем, на сберегательных депозитах лежит 53 %, на срочных — 40,38 % вкладов.
Как отмечают наблюдатели, «цифры цифрами, а реальная жизнь говорит о другом. Спросите у любого прохожего, где он держит свои сбережения. Если они имеются, то лежат мертвым грузом дома в виде так называемых «кубышек» или вложены в то, что можно потрогать руками — домашний скот, драгоценности. После компенсации вкладов в советских рублях и до сих пор нерешенными проблемами с узбекскими 12-процентными гособлигациями, люди не верят банковской системе и вряд ли понесут деньги в банк».
МРК "Ахбор-рейтинг"
"20 ведущих банков Республики Узбекистан"
по итогам 2004 года