Сюрпризы кредитного договора

Оно и понятно: нами движет желание – получить деньги, поэтому мы зачастую забываем о внимательности и в конечном итоге – об ответственности. Но спустя некоторое время возникает вопрос: не слишком ли дорогую цену мы платим банку?

Чтобы избежать неприятной ситуации, надо внимательно читать кредитный договор. Все банки работают по правилам, определенным Национальным банком РК, а за их исполнением следит Комитет финансового контроля. Другое дело, что вникнуть в юридический текст на десятках страницах – сложно. Но понять ключевые моменты проще, если знать, на что обращать внимание.

Сколько переплатим

Главное, что нужно понять, – сколько будет стоить кредит. Стоимость складывается из трех пунктов: самой суммы, которую вы взяли у банка, процентов за пользование кредитом и комиссий банка за обслуживание ссуды.

К примеру, один из банков сейчас довольно агрессивно рекламирует кредиты под 18 процентов годовых. Это номинальная ставка. Плюс к ней комиссия за организацию кредита, обналичивание, страховка. Может добавиться плата за ведение счета и открытие кредитной карточки. Все это резко – до 40–50 процентов – увеличивает стоимость кредита. То, что заемщик заплатит банку с учетом временного интервала, называется годовой эффективной ставкой вознаграждения (ГЭСВ), она должна указываться в рекламе. И указывается – но часто мелким шрифтом. По требованию Нацбанка ГЭСВ должна указываться и в договоре – обратите на это внимание! В целом заемщику нужно понять три вещи: сколько денег он получит на руки, сколько платить ежемесячно, сколько в итоге составит переплата от первоначальной суммы кредита. Рекомендуется сверить тип графика погашения, указанный в договоре (аннуитетный или дифференцированный), с тем, который вам дадут в качестве приложения к договору. Обязательно требуйте такой график!

Правда, есть один нюанс: если заемщик получает кредит по кредитной карте, то банк по закону освобожден от выдачи графика погашения. Есть банки, которые работают только через кредитные карты, – и в этом случае не всегда понятно, сколько же человек переплачивает.

Условия договорные

Все, что должно быть указано в договоре банковского кредита, прописано в постановлении АФН № 18 от 28 февраля 2011 года “Об утверждении перечня обязательных условий банковского займа”, который есть в свободном доступе в Интернете. По правилам, банк может самостоятельно только улучшать условия кредита, ухудшать – повышать процент, устанавливать новые сроки, новые комиссии – не может. Учтите это!

Основные разделы кредитного договора: права и обязанности сторон; условия погашения, процентная ставка, перечень комиссий; наказание в случае нарушения условий для обеих сторон; правовые аспекты и варианты решения споров.

К примеру, в договорах многих банков прописано, что при несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком.

По правилам Нацбанка, договор должен быть простым, четким и читаемым. Если вам непонятно значение специальных терминов, сразу уточните это у сотрудника банка. Согласно правилу № 19 Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка от 28 февраля 2011 года, менеджер обязан объяснить все нюансы договора и дать время на его прочтение. Не упускайте эту возможность!