Могут ли узбекские семьи использовать свои активы?

Введение накопительной пенсионной системы, перевод части заработной платы граждан на пластиковые карточки — это лишь часть комплексной программы по изъятию из оборота наличных денег.
В сфере макроэкономики подобные демарши означают одно: любыми путями сдержать инфляцию.
По мнению независимых экспертов, цена «жесткой кредитно-денежной политики», проводимой вот уже несколько последних лет, несоизмерима с потерями, которые несет экономика страны.
Еще в конце 2004 года Центром экономических исследований был произведен анализ формирования условий для увеличения доходов населения Узбекистана.
Акцент делался на собственное имущество граждан. Выяснилось, что в каждом домохозяйстве в среднем проживает 5,1 человека, в том числе в городских — 4,4, сельских — 5,8.
Наиболее низким средним размером домашнего хозяйства отличается Ташкент — 3,8 человека. По данным Госкомстата Узбекистана, к началу 2004 года население страны составило более 25 млн. человек, что примерно равно 0,4 % жителей планеты Земля (39-е место среди стран мира).
Население Узбекистана имеет положительный прирост численности (1,6 % в год), который превышает среднемировую динамику (1,4 %), включает 3/5 сельских жителей и 2/5 горожан.
Согласно итогам исследования, более 60 % трудоспособных членов семей заняты общественно полезным делом, и уровень жизни домашних хозяйств, разумеется, связан с фактом трудоустройства.
Более трети населения заняты в неофициальном частном бизнесе, и числятся в рядах так называемых «челноков» или сфере услуг.
По усредненным оценкам безработица составляет примерно 13 %, причем 65 % безработных — люди в возрасте до 30 лет.
Молодой человек по имени Шерзод окончил среднюю школу в пригороде Ташкента пять лет назад. Сейчас занимается тем, что зарабатывает на жизнь тележечником на ипподроме. Он говорит:
— Найти работу, не имея специального образования, довольно тяжело. Работодателей не интересует неквалифицированная рабочая сила, а чтобы продолжить образование — нужны деньги. Пытался устроиться на работу в одну строительную компанию разнорабочим, но, наобещав с три короба, в конце концов отказали. Живу в сельской местности и имею возможность работать на земле. Самый лучший вариант — сменная работа охранником хотя бы за 30-40 тысяч сумов в месяц. Но и на такую работу устроиться невозможно. Были бы деньги, давно решил проблему. Но и моим друзьям, уже закончившим вузы, тоже несладко. Можно устроиться по знакомству, звонку сверху, но самостоятельно — почти нереально.
Но даже если человек все же устроился на работу, заработная плата, как показали проведенные исследования, составляют 33,7 % доходов домашних хозяйств.
У сельских жителей преобладает доля доходов от натурального хозяйства и сельскохозяйственного производства, городские — от предпринимательской деятельности.
Однако тенденция последних лет говорит о довольно резком падении уровня жизни. Как можно остановить процесс?
Вспоминается одно: активы населения, накопленные в течение жизни. Жилье, гаражи, теплицы, оборудование, транспортные средства, сельскохозяйственная техника, инструменты, домашний инвентарь, скот и птица, а также денежные сбережения — все это активы, которые можно заложить, и на вырученные средства открыть собственное дело.
В Узбекистане сложилась ситуация, когда люди все меньше доверяют банковской системе. Поэтому столь популярными стали инвестиции в дома, квартиры, дачи, купленные не для постоянного проживания, а в качестве окупаемых вложений, ювелирные изделия, антиквариат, домашний скот, рис и пшеница, которые можно обналичить на рынках.
Ко всему прочему все вышеперечисленное хорошая защита от инфляции, официальной статистике по которой мало кто доверяет.
Данные исследований показывают, что средняя стоимость активов на семью в 2003 году составляли чуть больше 6 млн. сумов. В масштабе всей страны эта цифра возрастет до 35 млрд. долларов. Самая высокая доля — это жилье (80 % от стоимости активов), но зачастую оно не может служить источником для получения доходов без нанесения серьезного ущерба для семей.
На сегодняшний день в качестве источников для получения дополнительной прибыли используются транспортные средства, бытовая техника, домашний скот и птица.
В данной связи поучительна история человека, назвавшегося Фарходом У., в свое время много лет проработавшего в системе сельского и водного хозяйства. Сегодня он активно занимается частным извозом и сетует: «Нет ничего страшнее ощутить свою ненужность на работе. Моя пенсия сегодня 18 тысяч сумов. Не представляю, как на эти деньги можно поднять семью из восьми человек! Лет 20 назад приобрел «Жигули» и теперь с утра до вечера таксую по Ташкенту. Раньше, всего-то два-три года назад, работа шла намного лучше. Сейчас, непонятно почему, клиентов стало меньше, хотя заметил, что и частников стало заметно больше».
Анализ показал, что активно используется только 4,1 % активов далеко не бедных семей. У них часто имеются необходимые ресурсы, благодаря которым можно начать собственный бизнес. Остальные 95,9 % активов остро нуждаются в стартовом капитале, которого попросту нет. Быть может ситуацию смогут выправить существующие в Узбекистане кредитные союзы? Однако зачастую к ним обращаются семьи, уже имеющие кое-какие сбережения. Чтобы начать собственное дело, как показали исследования, необходимо вложить в среднем около 945 долл., или 15 % от общей стоимости активов. Малообеспеченные слои населения в кредитные союзы не обращаются, ибо не имеют возможности оплачивать не только членские взносы, но и административные издержки.
Центральный банк Узбекистана заявил о снижении ставки рефинансирования с 21 декабря 2004 года.
Одним из последствий этого демарша должно стать удешевление коммерческих и других кредитов. Но смогут ли граждане Узбекистана воспользоваться этим фактом?
Как отмечают эксперты в сфере кредитования, несмотря на тенденцию к удешевлению кредитов, воспользоваться им будет довольно сложно. Один вопрос — удешевление кредитов, другой — доступ к ним. Именно в силу усложненного доступа к кредитам немногие жители страны смогут потратить время и свои кровные, чтобы решить множество организационных вопросов, связанных с оформлением и получением банковского кредита.
Еще одно немаловажное обстоятельство — залог. На сегодняшний день он составляет от 120 до 130 % от суммы запрашиваемого кредита. Для многих узбекистанцев кредиты как были недоступны, так и останутся…