Кредитные реки, скользкие берега

Те, кто в высшей степени наивно полагал, что на выручку придет государство и каким-то волшебным образом, учтя очень тяжелое материальное положение, «все спишет», давно оставили эти грезы. «Реструктуризация по внешним долгам не означает, что внутри страны будут прощаться долги заемщиков перед банками. Все взятые средства должны быть возвращены в банк. Позиция фонда в этом вопросе незыблема: «Взял кредит, будь добр, верни в банк», — расставил точки над i глава ФНБ Самрук-Казына Кайрат Келимбетов еще в прошлом году. А недавно и председатель Нацбанка Григорий Марченко попенял населению на неразумное, эдакое папуасское поведение: «У нас была статистика в 2007, по моему, году, 30 процентов сотовых телефонов покупались в кредит… Люди хотели, чтобы на них обратили внимание и покупали в кредит более навороченные модели сотовых телефонов. За вот такую любовь ко всему яркому и блестящему нужно платить. Если люди при этом готовы платить высокие ставки по потребительскому кредиту только для того, чтобы купить цветной телевизор, микроволновую печь, сотовый телефон, не надо ни на кого обижаться».
Возможно, кто-то из моих соотечественников и в самом деле жить не мог без vertu с бриллиантами. Но факт остается фактом: ситуация для получения кредитов — на любые цели! — государством была создана максимально благоприятная. «Расширение кредитования является важным для того, чтобы наша экономика начала расти. И здесь есть определенные позитивные моменты — отмечен спрос на ипотечные кредиты и потребительские кредиты. Важно, чтобы банки на этот спрос ответили и расширили объемы кредитования», — эти слова также принадлежат г-ну Марченко, правда, озвучены были в прошлом году. Но, в общем, я отнюдь не преследую цели продемонстрировать чью-либо непоследовательность — в среде наших государственных мужей и чиновников таких примеров предостаточно. Цель в ином — хочется понять, что же все-таки будет с людьми, попавшими в кредитное ярмо.
По данным Ассоциации финансистов РК, число сомнительных кредитов по республике составляет сегодня 42, 5 процентов от общего числа потребительских, ипотечных и других внутренних займов, а так называемых безнадежных — около 30 процентов. Для сравнения: в докризисное время безнадежные кредиты не превышали уровень в 2-4 процента. Как известно, именно по причине катастрофического роста уровня проблемных кредитов казахстанским правительством было принято решение о создании фонда стрессовых активов, должного реструктуризировать кредиты населения. В связи с началом деятельности фонда прогнозировалось падение цен на жилье и помощь заемщикам, лишившимся работы из-за кризиса. Но, по мнению экспертов, реальных подвижек фонду сделать так и не удалось, хотя теоретически все выглядело весьма обнадеживающе. На капитализацию фонда стрессовых активов из бюджета было направлено 70 миллиардов тенге, но, по информации ассоциации, эти средства пошли на поддержку малого и среднего бизнеса, обрабатывающих отраслей промышленности, строительства, машиностроительную, медицинскую и транспорт. Финансисты предполагают, что это, наверное, поможет занятым в этих отраслях недобросовестным плательщикам хотя бы частично погасить долги перед банками второго уровня.
Объем ипотечных кредитов на сегодня составляет порядка 900 миллиардов тенге, а займы, выданные малому бизнесу под залог недвижимости — 1322 миллиардов тенге. И хотя такие кредиты занимают в ссудном портфеле банков не более 25 процентов, в денежном выражении они весьма солидны. Могут ли те, кто сегодня оказался в финансовом тупике, рассчитывать на реструктуризацию?
Если полистать пресс-релизы банков, просмотреть интервью их представителей, то картина — благостная. Ведется работа с задолжниками, причем с каждым — индивидуально, в русле гуманной политики: может быть уменьшена процентная ставка, продлен льготный период, пролонгирован заем и т.д.
По данным ассоциации финансистов, каждый пятый проблемный кредит, выданный банками второго уровня населению и бизнесменам, сегодня уже реструктуризирован. Однако, по отзывам самого населения, банки отнюдь не склонны цацкаться с задолжниками, детально вникать в их проблемы.
Об амнистии долгов речи вообще быть не может, реструктуризация внутренних кредитов — дело очень туманного будущего, поскольку банкам, прежде всего, необходимо разбираться с собственными проблемами. И хотя в мировой практике сейчас широко распространен принцип списания долга, отечественные банки на такой шаг пойти не могут, поскольку живут в основном на проценты от выданных кредитов.
Государственные меры поддержки, как показало время, в этой части совершенно недостаточны. Меж тем, снижения инфляции в 2010 году не ожидается. По оценкам экспертов Нацбанка, инфляционное давление в стране будет расти. Что ж, граждане заемщики и задолжники, выпутывайтесь самостоятельно.