Как можно решить проблему с долгом по кредитам и займам

Однако все это можно сделать самому и никому не платить за посреднические услуги, сообщает Caravan.kz.

С 1 октября 2021 года в Казахстане работает законодательный порядок урегулирования задолженности неплатежеспособных физлиц. Банки и МФО обязаны рассматривать заявления на реструктуризацию просроченной задолженности по займам и микрокредитам, напомнили в проекте Fingramota.

Как узнать о просрочке

Банк или МФО обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления.

В уведомлении кредиторы должны также указать:

• о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки;
• праве заемщика - физического лица обратиться к кредитору;
• о последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.

Если заемщик не может исполнять свои обязательства, то в первую очередь ему нужно обратиться с заявлением в банк или МФО. Чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден наиболее выгодный вариант погашения задолженности.

Что нужно отнести в банк

После получения от кредитора уведомления о возникшей просрочке, заемщику необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в финансовую организацию для реструктуризации кредита с письменным заявлением или другим способом, который прописан в договоре.

В заявлении нужно указать:

1. Причину неисполнения своих обязательств. Важно иметь на руках документы, подтверждающие возникшие у вас сложности. 
2. Свои варианты по исполнению обязательств. 

По закону внесение изменений в условия договора кредитования, предусматривает:

• изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по займу или микрокредиту;
• отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
• изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
• изменение срока займа;
• прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмену неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
• самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
• представление отступного взамен исполнения обязательства по договору кредитования путем передачи кредитору залогового имущества;
• реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства кредитования покупателю.

Банк обязан принять заявление, зарегистрировать и рассмотреть. В течение 15 календарных дней – предоставить ответ:

• согласиться, принимая предложенные заемщиком изменения в условия договора;
• предложить свои варианты по изменению условий договора;
• отказать, но указать причины.

В каких случаях можно обратиться с просьбой пересмотреть кредит

Основанием для обращения к кредитору с заявлением о внесении изменений в договор могут быть следующие обстоятельства: 

• потеря работы;
• получение статуса социально уязвимых слоев населения (СУСН) либо получателя адресной социальной помощи;
• временная нетрудоспособность, связанная с болезнью;
• выход в отпуск по уходу за ребенком;
• призыв на срочную воинскую службу;
• смерть близкого родственника, супруга (супруги), повлекшие дополнительные расходы;
• нанесение материального ущерба (кража, пожар, затопление и т.д.).

Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет погасить долг. Непредставление запрашиваемых документов может стать причиной отказа в рассмотрении заявки.

Уполномоченный орган кредитора принимает решение об изменении условий договора займа на основании предоставленных заемщиком документов, которые доказывают, что исполнение обязательств по действующим условиям невозможно, и оценки его платежеспособности.

Изменения в условия договора вносят в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения кредитором.

В случае если заемщику не удалось достичь согласия с банком или МФО, то он вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

При этом обязательно нужно предоставить подтверждение своего обращения к кредитору и недостижения взаимоприемлемого решения. Агентство проведет документальную проверку в отношении кредитора. После проверки АРРФР предоставит оценку действий кредитора.

Что говорит статистика

Введенный в 2021 году единый и обязательный порядок урегулирования просроченной задолженности показал свою эффективность и позволил изменить условия договоров 1,3 млн заемщикам. За 2023 год кредиторы провели реструктуризацию займов 815 тыс. заемщиков (330 тыс. заемщиков банков, 485 тыс. заемщиков МФО).

А если спрятаться от банка

Если не начать процесс урегулирования, кредитор вправе применить меры в отношении неплатежеспособного заемщика:

• снять деньги со счета должника в счет погашения займа (за исключением специальных счетов, предназначенных для получения пособий, алиментов, жилищных выплат, денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, денег по договору об образовательном накопительном вкладе);
• передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству или уступить права требования третьим лицам.
• кредиторы могут обратиться в суд, для принудительного взыскания.

В АРРФР рекомендовали преед оформлением кредита подробно изучить условия.