10 непраздных вопросов об аннуитете

Уже в ближайшее время на пенсионном рынке появится государственная аннуитетная компания, которая будет предоставлять услуги пенсионного страхования.
А через год-два, когда все нормативные акты по пенсионным схемам будут разработаны и приняты, появится спрос на эти услуги.
Но сегодня существует масса вопросов, ответы на которые представляют интерес не только для страховщиков, пенсионных фондов, но и для будущих потребителей аннуитетных услуг.
1. Что выбрать: выплату пенсий из накопительного пенсионного фонда или из страховой компании?
У НПФ и страховых компаний различный подход и цель в пенсионном обеспечении своих клиентов. Каждый из сегодняшних вкладчиков должен сделать свой выбор, который зависит от того, что ему больше подходит: пожизненное гарантированное не ниже минимального уровня пенсионное обеспечение из страховой компании или пенсионные выплаты накопленной им суммы из фонда с возможностью унаследования ее после смерти вкладчика. Это лишь одна из сторон в подходе к выбору между фондом и страховщиком.
2. Определен ли в Казахстане официально средний период дожития, которым будут руководствоваться НПФ при расчете пенсий?
Как считают некоторые специалисты, определять общий для всех граждан период дожития не имеет смысла, да и руководствоваться только одним обобщенным фактором при расчете пенсии не правильно.
К примеру, страховые компании при расчете текущей стоимости страховых выплат будут руководствоваться официальными данными Агентства РК по статистике.
В свою очередь показатели смертности будут иметь различные значения в зависимости от региона республики. Что касается НПФ, то по фактору смертности (дожития) специалистами фонда будет определяться период и размер пенсионных выплат вкладчикам в зависимости от суммы их накоплений на индивидуальных пенсионных счетах. Со временем будут разработаны пенсионные схемы выплат из НПФ.
3. Будут ли деньги, отданные пенсионерами нового поколения в страховые компании, инвестироваться?
Конечно. Страховая компания в обязательном порядке формирует резервы, которые в свою очередь инвестируются в высоколиквидные активы согласно требованиям, установленным регулирующим органом.
Страховая компания ежемесячно предоставляет сведения в регулирующий орган отчет о выполнении пруденциальных нормативов. Но вот пенсионеры вряд ли от этого будут иметь доход, поскольку их выплаты будут просчитываться сразу после заключения аннуитетного договора.
4. Будут ли аннуитетные выплаты облагаться налогом, подобно тому, как это делается в НПФ?
Безусловно, при осуществлении страховых выплат страховая компания должна удерживать сумму индивидуального подоходного налога в порядке, предусмотренном налоговым законодательством республики.
5. Будет ли доступен нашим гражданам совместный, или «семейный» аннуитет, когда супруги смогут покупать один аннуитет, и, соответственно, наследовать вторую его часть в случае смерти одного из них?
В настоящее время законодательная основа по классу аннуитетного страхования граждан недостаточно развита. Остается очень много нераскрытых вопросов по актуарной деятельности. Возможно, со временем эта услуга станет доступной и для наших граждан, но пока этого нет.
6. Какие риски имеет институт пенсионного аннуитета?
К числу основных рисков связанных со страховым аннуитетом можно отнести:
» корректность расчета величины страхового аннуитета по договору страхования, от которого зависит финансовый результат деятельности страховщика в целом;
» внимание, объективность, непредвзятость при заключении договоров страховыми агентами;
» правильный выбор и взвешенность страховой и инвестиционной политики компании;
» экономическая и финансовая стабильность республики;
» законодательные изменения.
7. Если вдруг страховая компания покажет неэффективный менеджмент, а также, например, если ее клиентов не устроит сервис, смогут ли они перевести свои накопления из страховой компании обратно в НПФ? Оговорены ли эти моменты в законодательстве?
К сожалению, на сегодня перевод пенсионных накоплений обратно из страховой компании в НПФ невозможен, так как страховщик не ведет индивидуальный учет накоплений страхователя. Пока допускается лишь переход в другую страховую компанию. Но некоторые НПФ настаивают на том, чтобы в законодательство была внесена норма, предусматривающая такое право пенсионеров вернуться в НПФ.
8. Не получится ли так, что через несколько лет в Казахстане будет принят закон об обязательности перечислений пенсионных накоплений в аннуитетные компании? Ведь мы прекрасно знаем, что лоббисты могут провести любой закон, а здесь речь идет довольно о больших деньгах, и соответственно, выгодном бизнесе.
Лоббировать можно все что угодно, но любое демократическое общество должно подразумевать право выбора своих граждан на вид пенсионного обеспечения. Однако ущемление прав в данной области социального обеспечения не допустимо.
Сегодня на страховом рынке РК только две страховые компании имеют лицензию на право осуществлять страхование в отрасли «страхование жизни» («Династия» БТА, «Валют Транзит Life»). Причем только одна из них — «Валют Транзит Life» имеет лицензию по классу «аннуитетное страхование». Казахстанские финансовые группы не торопятся выходить на данный рынок ввиду больших рисков и неопределенности законодательной базы.
9. Можно ли спрогнозировать сегодня, учитывая неблагоприятные тенденции (высокий уровень безработицы, небольшая зарплата, задолженность работодателей по пенсионным перечислениям и т.д.), сколько процентов населения не сможет накопить достаточную пенсию к старости?
Законодательством предусмотрен механизм, обеспечивающий минимальный уровень пенсионного обеспечения населения, заключающийся в том, что если сумма ежемесячных выплат, назначенных из Центра и НПФ по графику будет меньше размера минимальной пенсии, установленной законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год, то выплаты рассчитываются накопительным пенсионным фондом как разница между размером минимальной пенсии и суммой пенсионных выплат из Центра до исчерпания накоплений на индивидуальном пенсионном счете.
Иного не предусмотрено. Говорить о проценте населения, которое окажется ниже минимальной черты сложно. Никто не ведет данной статистики.
10. Когда заработает аннуитетный рынок и как должны вести себя граждане, чтобы застраховать себя в старости от неоправданных рисков?
Пока фонды не имеют отработанных схем работы со страховщиками, нельзя говорить, что рынок аннуитетных услуг готов стартовать. Но этот старт не за горами — в этом направлении ведется активная работа.
А что касается модели поведения вкладчиков, то она должна быть чрезвычайно осторожной. Торопиться с выбором нельзя. К нему нужно прийти осмысленно, чтобы не пожалеть о сделанном шаге. Только имея средние по пенсионной системе накопления (достаточные для аннуитетного страхования) и хорошее здоровье, можно подумать о целесообразности перевода накоплений в страховую компанию.