Денежный долг: ни дать – ни взять!

Жизнь в долг для многих стала уже привычным состоянием. Сегодня трудно найти человека, который не испытал бы на своей собственной шкуре все тяготы этой проблемы. Одни вечно жалуются на то, что вынуждены выплачивать долги. Другие – на то, как трудно вернуть свои деньги, по доброте душевной отданные другому человеку во временное пользование.

Впрочем, чувство долга у всех разное. Кто-то, понаделав долгов, живет припеваючи. А кто-то в петлю лезть готов.

Как зарабатывают на должниках?

Если есть в обществе какая-то серьезная проблема, то обязательно найдутся те, кто нагреет на этом руки. Да-да, и на должниках, оставшихся без копейки, можно, оказывается, неплохо заработать!

Чужие долги стали просто необъятным непаханым полем для аферистов.

Хронические должники в панике начинают бегать в поисках помощи. Но наступает момент, когда банки кредитов уже не дают, друзья и знакомые тоже категорически занимать не желают, пока им уже занятые деньги не вернут. То есть полная безнадега.

А ведь хочется закрыть долги побыстрее да подешевле. Люди готовы за такую возможность отдать последнее. При этом не осознают, что их долговая яма становится только глубже.

Вот, например, на днях на электронную почту пришло письмо, в котором предлагают законно избавить от долгов. Мол, вы должны оплатить 35 процентов от своего долга, остальные 65 процентов “спасители” обещают выплатить сами. Обычно такое законное избавление от долгов обещают различные финансовые пирамиды, которые хотят получить наличку и подзаработать на ней, пустив ее в оборот. А потом выясняется, что денежки пропали и дивидендов ждать приходится слишком долго…

Есть и более жестокие “помощники”, которые могут не просто отобрать деньги, но и лишить имущества. Например, известна схема, когда некие дельцы, имея крупную наличную сумму денег, предлагают должникам, у которых банк уже практически изымает имущество за просрочку, выкрутиться из ситуации. Под нотариальную расписку должнику дается сумма для погашения долга, он закрывает проблемный кредит, очищая свою кредитную историю, и сохраняет свое имущество. А далее мошенники советуют тут же вновь взять кредит под это же имущество, уже на большую сумму. При этом могут пойти на подделку документов, чтобы увеличить закладную стоимость дома. Получив деньги из банка, должник отдает занятую сумму “помогайкам” и еще отстегивает немаленький процент за услуги! На случай отказа у мошенников наготове нотариальная расписка, где под залог “операции” были взяты дом, машина…

Но самое главное, что при этих схемах должник все глубже погружается в долговую яму. И кажется, что уже нет спасения. В таких ситуациях эксперты советуют избегать любых сомнительных предложений. И начать самим погашать свои долги, хотя это кропотливая и очень непростая работа.

По данным Национального банка РК на май 2012 года, казахстанцы взяли 746 миллионов 371 тысячу ипотечных кредитов и аж 1 миллиард 188 миллионов 34 тысячи тенге на потребительские цели. При этом просроченная задолженность по всем категориям кредитов составила 1 миллиард 756 миллионов 553 тысячи тенге (данные на май 2012 года). Из них граждане задолжали 73 миллиона 819 тысяч тенге, взяв деньги на строительство и приобретение жилья. Но больше всего долгов скопилось у населения за кредиты на потребительские цели – это 132 миллиона 212 тысяч тенге. Это значит – автомобили, крутые телефончики прикупили в долг, съездили на отдых, сыграли пышную свадьбу…

Впрочем, банки научились “вырабатывать” в людях чувство долга. В Казахстане процветают десятки коллекторских компаний и бюро по работе с должниками, которые знают, как профессионально решать эту проблему. Да и в проценты по банковским кредитам изначально заложены риски невозвратов – и честные заемщики, получается, выплачивают и свою долю, и частично погашают долю нечестных.

Намного сложнее вопрос долгов граждан друг перед другом. Здесь – полная неразбериха! Ворох расписок, судебных исков и даже рукоприкладство, как крайняя мера. Статистики насчет того, сколько всего казахстанцы задолжали друг другу, конечно же нет. Но, по словам экспертов, эти суммы могли бы ужаснуть читателей и были бы намного круче банковских отчетов.

Пять шагов из долговой ямы

Советы от кредитного брокера Данияра КАРИМОВА
Чтобы решить проблему долгов, нужно выработать стратегию и четко следовать ей. Вот несколько рекомендаций.

Сократите ненужные расходы. Посмотрите внимательнее, куда уходят ваши деньги. Можно отказаться, например, от такси, кабельного ТВ, сигарет, переговоров по мобильному, общаясь с помощью СМС, экономно пользоваться коммунальными услугами. Вам пригодится каждый сэкономленный тенге. Как показывает моя практика, люди, которые имеют большие долги, не экономят на мелочах, считая это бесполезным. И зря! На самом деле эта расчетливость очень важна, она прежде всего дисциплинирует должника. И сэкономить на самом деле можно довольно существенно!

Избавьтесь от кредитных карточек. У хронических должников, как правило, про запас сразу несколько кредитных карт. И как только появляется возможность где-то еще взять в долг, они этим пользуются.

Составьте план погашения долгов. Обычно финансисты советуют сначала гасить большие долги, а потом переходить к мелким. Но я часто замечал, что, следуя этому правилу, люди устают, опускают руки, так и не добившись цели. Поэтому, может быть, стоит начинать с небольших задолженностей. Каждый закрытый долг будет маленькой победой, а это хороший стимул.

Очень важно уметь распределять деньги, которые поступают к вам. Треть откладывайте на проживание, а всю остальную сумму – на погашение долга.

Ну и, конечно же, ищите любой дополнительный заработок, пусть даже и небольшой. Возможности для этого есть всегда.

Как вернуть свое?

Не давать деньги взаймы – отличный совет! Но как быть тем, кто уже отдал свои кровные и теперь безуспешно пытается их вернуть?

Мы попросили рассказать об этом юриста Светлану ШАМЫЧКОВУ:

– Если вы даете деньги в долг, желательно оформить у нотариуса договор займа, в котором оговорить условия и сроки погашения долга. Если по каким-то причинам сделать это невозможно, то не забудьте оформить расписку о получении должником денег, указав срок возврата долга. На расписке обязательно должны быть указаны дата возвращения долга, данные удостоверения личности, домашний адрес и телефон должника. Все это очень пригодится вам в случае, если он откажется возвращать деньги в срок или будет уклоняться от возврата денег. Для судебного разбирательства расписка является достаточным доказательством, подтверждающим обоснованность ваших требований к должнику.

Еще один важный момент: законодательством запрещено привлекать деньги граждан в предпринимательских целях, под обещание вознаграждения.

Если ситуация с должником не урегулирована добровольно, нельзя давить на него, иначе он может обратиться с заявлением в правоохранительные органы. А это уже чревато ответственностью за самоуправство. В таком случае долг подлежит возврату только в судебном порядке, с направлением исполнительного документа для исполнения государственным или частным судебным исполнителем. Все контакты с должником должны быть сведены к минимуму, и то в присутствии судебного исполнителя. Иначе вы можете стать не жертвой, а виновником! За свои же деньги…

Не помогайте должникам деньгами!

Как себя вести родственникам и близким людям должников и как решить проблему?

Советы от члена Международной психологической академии Казахстана Владимира КОЛОДИНА.

Сначала мы попросили специалиста рассказать о типах должников и их особенностях. Возможно, в этих описаниях вы узнаете себя или близких людей…

– Существует так называемая индифферентная стратегия поведения, когда человек не придает особого значения своим долгам, ну и вообще проблемам, возникающим в жизни. Но таких людей мало, – говорит наш эксперт.

Они не мучаются от угрызений совести. Зато как страдают от них те, кто дал им в долг!

Бывают агрессивные должники. Такие винят во всем окружающих и неблагодарную судьбу.

– Агрессия направляется чаще всего на ближнее окружение: родителей, супругов, – говорит Владимир Колодин. – Эти люди, как правило, находят сто причин, по которым не могут погасить долг, и во всем у них виноваты окружающие, только не они сами…

Их тоже можно отнести к хроническим должникам. И как же не повезло тому, кто занял им денег!

Есть и категория “игроков”.

– Существует небольшой процент людей, которые любят сами (иногда даже неосознанно) создавать ситуации и выпутываться из них. Такие люди чаще всего оказываются в роли должников на короткое время. Так как обычно имеют четкие цели и план действий. В данном случае долговая яма может возникнуть в результате неучтенных рисков. В таком случае требуется бизнес-консультирование. Уточнение целей, корректировка плана. Определение сроков и т. д. Долги – это не всегда плохо, многие люди успешно приумножают одалживаемые деньги либо вкладывают их в такие сферы, которые рано или поздно дают положительные результаты, – говорит наш психолог.

Как правило, такие люди выбираются из финансовых ловушек играючи, без потерь, а часто и с прибылью.

Есть и совестливые должники, которые, оказавшись в долгах, испытывают тяжелейшие переживания.

– В таких ситуациях агрессия может быть направлена на самого себя, это так называемая аутоагрессия. Она связана с целым комплексом эмоциональных и поведенческих реакций: тут возникает чувство вины, тревоги, ощущение безысходности и отчаяния. Таким людям нужна эмоциональная поддержка.

Какую поддержку можно и нужно оказать должникам?

– Часто родственники должников не знают, как им действовать в такой ситуации, – говорит Владимир Колодин. – В данном случае необходимо разделять ответственность за эту ситуацию и предоставлять должникам возможность научиться самостоятельно решать проблему. Это необходимо им для “взросления”, развития самостоятельности и критичности в процессе принятия решений. Ведь многие из людей, не умеющих контролировать свои финансы, отличаются инфантилизмом поведения и эмоций. Либо конформизмом – склонностью соответствовать влиянию толпы (потребность приобретать те или иные объекты для поддержания чувства принадлежности к той или иной группе: машина – как у коллеги на работе, квартира – как у друзей, телевизор – как у соседей и т. д). Поэтому в таком случае лучше ограничиться консультационной помощью и эмоциональной поддержкой. И ни в коем случае не давать деньги, пытаясь залатать его дыры! Это лишь усугубит ситуацию. Важно также помнить, что проблемы долгов необходимо решать совместно как кредитору, так и должнику. Потому что кредитор тоже несет ответственность за то, что выдал деньги, не убедившись в платежеспособности и не прояснив целей должника.

Как говорит нобелевский лауреат в области экономики Кеннет Эрроу: “Плохие долги – это проблема безответственных кредиторов”.