Страхование без страха и упрека?..

Основная цель данной программы - создание инфраструктуры, которая позволит интенсировать развитие страховой отрасли. Многие эксперты признают, что страховой рынок сегодня является одним из наиболее перспективных и динамичных секторов отечественной экономики. Вместе с тем, развитию страхового бизнеса мешает ряд объективных причин. Например, недостаточное количество профессиональных страховых брокеров (впрочем, еще совсем недавно их фактически не было). Также отсутствует практика реального реинвестирования. Из-за слабого фондового рынка в Казахстане и отсутствия привлекательных финансовых инструментов, страховщики не являются, как это принято в западном бизнесе, потенциальными инвесторами. В Республике практически нет института перестрахования - большинство страховщиков перестраховывают риски за рубежом. Но наиболее важной причиной является отсутствие институтов подготовки специалистов - в стране просто нет специализированных учебных заведений и факультетов. Показателен и такой пример: при одинаковом совокупном уровне доходов населения у нас и в России отношение страховых премий к ВВП наших стран соответственно 0,65% и 3,07%. При этом, в развитых странах этот показатель колеблется от 8 до 10%. К концу действия программы Агентство обещает 2% страховых премий в ВВП. Впрочем, в предыдущей программе на 2000-2002 годы уже планировалось довести этот показатель до 0,8-1,2 %. Задача, тем не менее, оказалась невыполнимой. Если же говорить о расходах граждан на страхование, то австралийцы тратят 10% своих доходов на различные страховки, американцы - более 15%. Средний размер страховой премии на душу населения в нашей стране составляет не более 10 долларов. В США этот показатель составляет 2 тыс. долларов. Несмотря на высокие темпы роста страховой отрасли в целом объем рынка по-прежнему остается незначительным. По словам специалистов виной тому низкая заинтересованность населения - у казахстанцев еще не достаточно свободных денег, чтобы задумываться о покупке страховки. Впрочем, тормозит расширение рынка страхования вполне обоснованный скептицизм граждан. Недоверие потребителя к страхованию, вызвано, прежде всего, негативными примерами прошлого. Чтобы изменить отношение к страхованию надо в какой-то мере изменить сознание человека. Для этого необходима индивидуальная и доверительная работа с каждым клиентом, создание положительных прецедентов в решении проблем. Никакие листовки, декларации, рекламные проспекты не вызовут должного отношения у страхователя, как конкретный положительный опыт. Среди перспективных направлений реализуемой Агентством программы стоит отметить предполагаемое создание Государственной аннуитетной компании - по примеру ГНПФ. Так называемые пенсионные аннуитеты - накопительное страхование жизни - когда часть ответственности за обеспечение человека в старости возьмет на себя страховая компания. Человек может отказаться от своего пенсионного фонда и вкладывать средства в страховую компанию. В отличие от пенсионных фондов договор с аннуитетной фирмой дает гарантированную доходность независимо от экономической ситуации. При этом "аннуитетчик" по своему желанию может раньше выйти на пенсию. Сегодня на страховом рынке Казахстана присутствует более 30 компаний, и порой потребителю трудно сориентироваться на рынке. Очень часто выбор страховщика определяется узнаваемостью бренда. Вместе с тем, есть компании, не особенно раскрученные, но обязательства свои они порой выполняют даже более добросовестно, чем узнаваемые компании. Страховой рынок приобретает относительно цивилизованные формы, но страховая культура и информированность населения остаются недостаточными. Многие по-прежнему воспринимают страхование либо как обязанность, либо как неоправданные расходы. Для западного потребителя это нонсенс. Для него уже нет сфер жизни, где нет страхования. Его дом, жизнь, здоровье, авто, финансовые и другие риски всегда застрахованы. Плата за "спокойный сон" несоизмеримо мала по сравнению с тем, что можно потерять, например, из-за пожара, наводнения или другого стихийного бедствия. Мало кто из руководителей отечественных предприятий знает о том, что можно посредством страховки защитить себя от убытков по причине остановки производства, или застраховать ответственность перед третьими лицами за качество товара или услуги, которое производит его предприятие, что к тому же повысит привлекательность продукции перед покупателями. Все это в полной мере касается и медицинского страхования. Сегодня медицинский страховой полис стоит в несколько раз дешевле, чем человек затрачивает на лечение. Несмотря на то, что в Казахстане активно развиваются всевозможные виды страхования, отечественный рынок нельзя назвать универсальным. Сегодня на Западе страховщики предлагают несколько сотен видов страхования. И этот список не имеет принципиальных ограничений. Достаточно вспомнить о застрахованной "пятой точке" поп-дивы американской эстрады Дженифер Лопес. Казахстанские же страховщики, как правило, оперируют примерно тремя десятками стандартных видов страхования. При этом наблюдаются явные "перекосы": 82% всех страховых премий в стране это страхование недвижимости. Страхование ответственности автовладельцев по закону обязательно, однако, в общем, объеме страховых премий составляет лишь 8%. Между тем, очевидно, что страховой рынок развивается адекватно уровню экономики страны. Поэтому главное то, что все же развивается. И в скором будущем должен стать не менее цивилизованным, чем рынок банковских услуг. Об этом свидетельствуют позитивные изменения последних лет. Если в 1998 году страховщики собрали страховых премий лишь на 4,1 млрд. тенге, то в прошлом году этот показатель увеличился примерно в 8 раз. Значительное влияние на казахстанский рынок страхования оказала "черная" для западного страхования дата 11 сентября 2001 года. После памятных терактов мировой рынок страхования оказался практически на грани дефолта. По некоторым оценкам экспертов, страховая индустрия потеряла порядка 40 млрд. долларов, причем большей частью причины были психологические. Соответственно, резко упали цены на акции страховых компаний. Однако, с другой стороны, все это сыграло конструктивную роль для локальных рынков страхования, в частности, казахстанского. Сейчас буквально все инвесторы, кредиторы, рейтинговые агентства обращают на качественное страхование первоочередное внимание. Именно после 11 сентября требования к безопасности и страховому покрытию на международных рынках повысились на порядок. Ведущие казахстанские компании вынуждены страховаться, чтобы получать кредитные линии, рейтинги, иметь выход на фондовые рынки. P.S. По мнению некоторых ученых, страхование возникло еще в древние времена, когда города и страны создавали централизованные неприкосновенные запасы на случай неурожая, осады, стихийных бедствий. О таких формах страхования упоминается еще в Библии. Однако настоящий толчок к развитию страхования как бизнеса, дали колонизаторские походы европейских стран за моря и пустыни, и активизировавшаяся затем торговля. Произошло это ориентировочно в 15 веке. Именно в те времена появилось страховое понятие "риск". Тогда было в порядке вещей, что из-за шторма или пиратов торговые караваны теряли часть своего груза. Поэтому купцы, которые вкладывали свои средства в такие операции, делили между собой риск, чтобы ни один из инвесторов не потерял всех своих денег, из-за того, что именно его корабль оказался единственным пострадавшим.