Опубликовано: 1129

Кредитование бизнеса.
Реалии и иллюзии

Кредитование бизнеса.<br>Реалии и иллюзии

Снижение кредитных ставок как возможный дополнительный импульс развития малого и среднего бизнеса. Это стало одной из главных тем, которую обсуждают власти и предприниматели в последнее время.

Как известно, не так давно президент Назарбаев обратился к банкирам с призывом о снижении процентных кредитных ставок с целью дальнейшего развития предпринимательства. 30 апреля в Алматинском акимате данная проблема поднималась на конференции "Финансирование малого и среднего бизнеса" с участием банкиров и предпринимателей, в которой принимали участие и городские власти в лице Серика Туржанова, директора департамента малого и среднего бизнеса городского акимата южной столицы. Данная конференция проходила при организационной поддержке корпорации "ПРАГМА" - дочерней структуры ЮСАИД по работе в Центральной Азии в рамках хьюстонской конференции, на которой принимал участие президент Назарбаев. На хьюстонской конференции была достигнута договоренность между казахстанской и американской сторонами об оказании консультационной помощи нашей республике по вопросам развития предпринимательства. Главная задача проходившего форума сводилась к проведению банкирами ликбеза для бизнесменов в отношении организационной части при получении кредита. Несмотря на академичный характер конференции, которая больше напоминала университетскую лекцию по банковскому делу, в выступлениях банкиров сохранялась общая живость и азарт. Основной камень преткновения в получении кредитных средств бизнесменами, по мнению банкиров, заключается в низкой информированности некоторых предпринимателей, не знающих своих целей, не умеющих четко о них рассказать, ни требуемой суммы, и, следовательно, не умеющих составить толковый и так необходимый бизнес-план, не способных открыть все секреты внутренней бухгалтерии. Вероятно, это может быть связано с тем, что зачастую, дабы спасти свой бизнес от разорения при выплате налогов, предприниматели ведут больше одного бухгалтерского учета. Иногда любят работать с черным налом. В результате, бизнесмены не хотят до конца открывать свои карты, банкирам трудно до конца понять, на что у них просят денег. Банкирам же в свою очередь, не все равно, на что их потратят. Даже тройной залог не может обеспечить конфиденциальности займа. Образуется замкнутый круг. Как сказал сотрудник одного банка, когда банкиры спросили обратившегося к ним предпринимателя, сколько он хочет денег, тот ответил: чем больше дадите, тем лучше. Сами банкиры говорят о том, что предприниматели жалуются на относительно большой срок рассмотрения заявки на финансирование. В данном случае, они всю вину возлагают на самих заемщиков, обвиняя их в низкой профессиональной квалификации. Время удлиняется благодаря запутанности в наборе числа определенных документов, нечеткости бухучета, возможно также указание учредителей, которые уже вышли из доли, предоставление неточной информации в отношении активов и имущества, и т.д. и т.п. Не смотря на низкую квалификацию, департамент малого, среднего бизнеса, отмечает позитивные результаты развития предпринимательства и, как следствие, увеличившиеся отчисления налогов в бюджет. По словам Серика Туржанова, по итогам 1-го квартала 2003 года, в Алматы зарегистрировано 41, 433 предприятия сферы малого и среднего бизнеса. В общей сложности здесь задействовано 162 тысячи рабочих мест. По сравнению с 1998 годом, количество рабочих мест увеличилось в два раза, а число занятых на тот период составляло 88 тысяч. В 2002 году малый и средний бизнес выплатил налогов в госбюджет около 30 млрд. тенге. По сравнению с 2000 годом, эта цифра увеличилась на 100 процентов. Данные 30 млрд. тенге составляют 5% от общего количества национального валового продукта Казахстана. На уровне г. Алматы, эта цифра составляет 22% от городского НВП. В качестве показателя роста предпринимательского движения, для сравнения, глава департамента привел сравнительные цифры. В 1999 году - в начальный период развития бизнес ассоциаций, предприниматели уплатили в казну 14 млрд 694 млн тенге. В 2000 году было выплачено 20 млрд. тенге. В 2001 году бюджет получил от бизнесменов 26, 8 млрд. тенге. И это не предел. По мнению бизнесменов, можно было бы добиться больших успехов, расширь банкиры доступ к получению финансово-кредитных ресурсов. Серик Туржанов сказал, что городской акимат, при формировании годового бюджета, предусматривает создание кредитной линии субъектам малого и среднего бизнеса. Кредиты выдаются на один год с комиссионными в 10% в сумме до 4 млн. тенге. Естественно, при наличии залогового имущества. Данная кредитная линия работает, начиная с 1997 года. И, видимо, предназначается для весьма узкого круга лиц. К примеру, чтобы получить акиматовский кредит, нужны особые возможности, потому что желающих приобрести деньги на льготных условиях, всегда найдется предостаточно, а городскую казну, по хлесткому и емкому определению депутатов городского маслихата, можно сравнить с тришкиным кафтаном. Вечная история - на всех не хватает. Получается, что большого влияния на общую ситуацию финансово-экономическая политика акимата не оказывает. Во-первых, если бы оказывала бы, то власти не обращались бы к банкирам с просьбой о снижении процентной маржи. Во-вторых, данную мысль подтвердил и сам Серик Туржанов, сказав, что "это капля в море", и что городская кредитная линия обслужила не более 102 проектов за период своего действия. И это то на фоне 40 тысяч юридических лиц. В 2002 году из средств алматинской городской казны на эти же цели выделено 83 млн. тенге. Итого 20 кредитов. В связи с этим, алматинский департамент выступил с предложением открыть кредитные линии для бизнеса в регионах на местное развитие минимум в 5% от суммы налоговых поступлений, которые приносят бизнесмены. Проблема, связанная с финансовой подпиткой и развитием бизнеса упирается также в законодательство. 16-18% маржи, требуемых отечественными банкирами за кредит в иностранной валюте, 19-24% в нацвалюте и тройная залоговая ставка являются иногда неподъемными условиями. Для сравнения, зарубежные банкиры из тех же европейских стран предоставляют кредиты всего под 2% годовых. Что называется, почувствуйте разницу! Иностранные компании, которые работают в Казахстане, привлекают кредиты из зарубежных банков под 5% годовых. Отсюда вытекает, что отечественный бизнесмен изначально поставлен в неравные условия по сравнению с иностранным. Еще в казахстанской Конституции записано положение о том, что иностранный гражданин не может иметь прав больше чем гражданин республики. Получается, когда говорят о том, что права иностранца и местного гражданина равны, это является, скорее всего, авансом последнему. Наверное, если бы в Конституции было бы записано, что гражданин Казахстана имеет равные права с иностранцем или лицом без гражданства, то перед казахстанцем открылись несравненно большие возможности (в том числе и экономические), чем те, которыми он обладает сегодня. И самое интересное, что местным предпринимателям напрямую заказана дорога к зарубежным банкам и донорским организациям. Посредником, в данном случае, должны выступать отечественные банки. Практика складывается следующим образом. Если наш гражданин и обратиться к иностранцам, и даже получил этот самый заветный кредит, полной его суммой будет распоряжаться отечественный банк-посредник. Бывало и так, что банкиры забирали львиную часть кредита себе. Одна из претензий, о которой предприниматели говорили на конференции, коснулась штрафования кредитополучателя кредитодателем, в случае досрочного возврата кредита. На первый взгляд, казалось бы, что это очень даже хорошо, если кредит вернут вовремя. Однако хорошо это может быть для кого угодно, только не для банкира. Понятно если оштрафуют за опоздание в возврате этого же самого кредита. Но в этом и есть вся соль. На это банкиры ответили, что досрочный возврат кредита нарушает общий график денежных потоков и негативно влияет на работу банка. В качестве решения проблемы, представители банка пообещали лишь сократить размер штрафа. Однако не сказали до какого уровня возможно понизить эту сумму. В принципе получается, что банкиры, по большей части, заинтересованы в том, чтобы заемщик опоздал с выплатой кредита. По этому поводу светлые банкирские умы иногда занимаются изобретением схем, которые "помогают" затянуть выплату займа. Только этот "грешок" и позволит поставить заемщика в трудное положение и наложить штраф (иногда вплоть до 50% от суммы кредита). Если повезет, отобрать залоговое имущество. К примеру, по информации департамента малого, среднего бизнеса, зарубежные банки открывают кредитные линии для казахстанских предпринимателей под эти самые 2% годовых. Доходя до Казахстана, местное министерство финансов отдает отечественным банкирам его уже по 3%. В конечном счете, предприниматель получает многострадальный микрокредит в банке уже под 7-12% годовых сроком до 4 лет. Казахстанских банкиров спрашивают: когда они начнут понижать ставку вознаграждения по кредитам? В ответ на это они приводят массу доводов против снижения. Во-первых, для банка это экономически не выгодно. Дескать, в Казахстане очень дорогие кредитные ресурсы. Во-вторых, это не позволяет сделать политика Национального банка РК. Или, к примеру, был такой вариант ответа: "Банк - это не донорская, и не благотворительная организация. Он не может раздавать кредиты просто так". Видимо, совершенно справедливое утверждение и с ним трудно спорить. Однако у господ банкиров никто не просит подарить денег "просто так". Это была бы очень злая шутка. Банкиров призывают лишь сделать финансово-кредитные возможности более доступными для того же бизнеса. Как известно, сегодня основная головная боль банкиров связана с вложением средств. Денег накоплено уже предостаточно. И в связи с этим, как правило, в банке зависает около 40-50% всех активов. В подтверждение мысли о зависших деньгах, говорит положение, связанное с зачаточным состоянием фондового рынка, а также ущербным положением бизнеса. Все это значительно сокращает сферу для работы банковских кредитных ресурсов. Видимо, неповоротливость и излишний снобизм казахстанских банкиров, связаны еще и с сократившейся конкуренцией. Казахстан уже прошел период раздела крупной собственности, сфер влияния и резкого сокращения банковских учреждений. В связи с этим, предлагается установить четкую фиксированную процентную ставку не только для казахстанского правительства при работе с иностранными денежными ресурсами, но также и для банкиров. Так как проблема упирается в низкий уровень межбанковской конкуренции, предлагается увеличить число банков-операторов с целью их более эффективной и гибкой работы, таким образом, чтобы они повернулись лицом к заемщикам. Не лучшим образом складывается ситуация в сфере лизинга как по части законодательства, так и по части размера вознаграждения лизингодателю. По оценке самих бизнесменов, возможности в сфере деятельности применения услуг лизинга чрезвычайно широки, однако не используются должным образом. Комиссионное вознаграждение за использование лизингового оборудования в Казахстане держится на уровне 18-22% годовых. Подобные драконовские меры заставляют уходить предпринимателя в теневой сектор, от чего начинает страдать государство, теряя в недополученных налогах. Анализ динамики макроэкономических показателей за 2002 год говорит о том, что объем вложений инвестиций составил 1 трлн. 193 млрд. тенге. Из которых, объем государственных инвестиций составил 99 млрд. тенге, 299 млрд. тенге инвестировал иностранный бизнес. И 800 млрд. тенге инвестиций было вложено со стороны отечественного бизнеса. На основе приведенных данных, алматинский акимат призывает поставить в число приоритетов поддержку именно отечественному бизнесу по части предоставления льгот по среднесрочному и долгосрочному кредитованию. Основные меры, направленные на поддержание предпринимательства, должны будут способствовать совершенствованию инвестиционных механизмов, внедрению новых технологий финансирования, которые могут обеспечить экономию не только бюджетных средств, но также эффективного использования привлеченных денег из частного сектора.

[X]