Хождение по кредиты

Водитель, зацепившись взглядом за рекламу ипотечных кредитов, с досадой проговаривает: "Решил зимой взять специальный молодежный кредит на покупку дома. Я в Узун-Агаче живу. Надеялся, что для молодой семьи будет подешевле. Так они мне насчитали за десятилетний заем в шестьдесят тысяч долларов по тысяче восемьсот в месяц выплачивать. И как они рассчитывают? И кому нужен такой кредит?". "По сообщению агентства Казахстана по финансовому надзору (АФН), кредитный портфель ипотечных компаний за февраль увеличился на 3,8%", - сообщает включенное в машине "Казахское радио". Значит, кредиты все-таки выдают. И получают. Собственной кредитной истории у меня нет. Но вспоминается еще одна история посткризисного периода, рассказанная приятелем - майором внутренних дел, в подробностях. Процедуру получения кредита он начал с заявки по электронной почте. Можно было также получить первичную консультацию по телефону в контактном центре банка. Но он (назовем его Рамазаном) счел заполнение заявки более удобным началом. Рамазану и его жене - учительнице средней школы, понадобился кредит на обустройство уже построенного дома. Из нескольких программ кредитования он выбрал самую подходящую "на ремонт жилья", затем проставил запланированную сумму - шестьдесят тысяч долларов США. Размер первоначального взноса составлял пять процентов, эти деньги у него были. Срок возвращения кредита он определил в десять лет или сто двадцать месяцев. В залог банку он мог предоставить этот же дом. Дом, по требованию банка, не должен быть удален от Алматы более чем на 25 километров. А их дом, слава богу, был всего лишь в 5 километрах и построен в 2007 году из кирпича. Дальше Рамазан ответил на детальные вопросы о себе самом: фамилия, имя, дата рождения, адрес прописки и место реального проживания, все данные с удостоверения личности, является ли он сотрудником банка, семейное положение и наличие иждивенцев, РНН. СИК он указать не мог. В те времена, когда система накопительных пенсионных фондов формировалась, вышел приказ о том, что сотрудники, отработавшие к тому времени во внутренних органах десять и более лет, участниками НПФ являться не будут. Указал номера своих телефонов и зачем-то (?) - электронной почты. В заявке стоял умилительный вопрос: "предпочтительное время звонка оператора", но эта "бочка меда" тут же сдобрена уже выбранной за респондента опцией - "в любое время". Рамазан догадывался, что проставить удобное для него время может, да только позвонят (позвонят ли?) в удобное для оператора. Дополнительно указал филиал обслуживания - алматинский, считая, что в районном будет попроще и похуже. От предложенного следующим пунктом комментария скромно отказался. Поставил галочку напротив набранного в заключение заявки обязательства: "Я подтверждаю достоверность предоставленной мной информации и свое желание получить кредит в банке Х. Обязуюсь по запросу менеджера Банка предоставить детальную информацию при контакте по любому из указанных мной средств связи", кликнул на опцию "подать заявку" и она улетела в чрево интернета. На следующий день позвонил менеджер Ербол. Задал несколько вопросов, на которые Рамазан уже ответил в заявке и бросил трубку. Прошло еще несколько томительных дней. Никто не звонил. Всем семейством гадали, что же не устроило менеджера, но догадаться не смогли. Рамазан пошел с документами в ближайшее крупное отделение банка. Заполнил ту же заявку. В третий раз объяснил ситуацию с СИКом, но вразумительного ответа не получил. Стали с женой искать среди знакомых банковского сотрудника. Нашли двоих, в разных банках. Его снова проконсультировали. Но уже без спешки, отвечая на все вопросы и не особо раздражаясь от их количества. Один банк отпал сразу же. Он не выдавал кредитов на ремонт. Во втором рекомендовали начальника отдела. Через два дня и десятки попыток связаться по телефону, она назначила ему кредитного офицера из своего отдела. И еще через день они с женой встретились с кредитным офицером, и снова, уже детально, ответили на все вопросы заявки. Офицер сообщил им об условиях кредита на ремонт жилья. Требования были жесткими. Казахстанские банковские аналитики еще до кризиса знали о высоких кредитных рисках по ипотечным займам на фоне высоких цен на недвижимость и неопределенности тенденций дальнейшего развития рынка собственности в республике. Тем не менее, банки продолжали наращивать кредитный портфель с тем, чтобы затем уже начать секьюритизацию этих активов. Секьюритизация (замена займов на ценные бумаги, свободно обращающиеся на рынках капиталов) более привлекательна в условиях больших объемов активов. В банках активно развивалась система риск-менеджмента. Одно из следствий процесса - становление консервативного подхода к кредитованию. Именно перестраховка рисковиков, по мнению части экспертов, является причиной избыточной ликвидности, превышающей потребности банков в нормальном функционировании. Впрочем, другая часть экспертов отмечает, что измерений адекватного уровня ликвидности коммерческих банков Казахстана не было, следовательно, предкризисный уровень ликвидности некорректно определять как избыточный. Еще одним мотивом ужесточения условий кредитования стала низкая прозрачность субъектов реального сектора экономики. Ставка вознаграждения по кредиту на ремонт зафиксирована, т.е. на всем протяжении выплаты займа она не может уменьшиться. Кредит может быть выдан без подтверждения уровня дохода, необходимо лишь подтверждение факта занятости, но тогда ставка - вырастет на 1%. Срок кредитования - до 20 лет, но на 45-летнего Рамазана эта возможность не распространялась. Окончание выплат по долгу должно завершиться до достижения заемщиком пенсионного возраста. Кредитование возможно под залог ремонтируемого жилья либо другой имеющейся жилой недвижимости, в том числе, находящейся в обеспечении по действующему ипотечному кредиту в банке или у другого кредитора. Однако это право "работает" лишь при условиях, что, во-первых, заемщик вернет занятые деньги не менее чем через год, во-вторых, его жилье переоценят и в-третьих, он уже имеет положительную кредитную историю. Кроме того, в залог принимается жилье, принадлежащее как заемщику и созаемщику (в случае с Рамазаном - ему и его жене), так и третьему лицу - вещному поручителю, при наличии от него гарантийного обязательства. К сожалению, первое и третье условие для них также оказались неприемлемыми. Кредитный офицер предупредил их об обязательности отслеживания целевого использования займа. Нельзя было бы и вернуть заем в течение первых полугода, штраф в этом случае составил бы 1% от досрочной суммы. Затем менеджер все посчитал. К сумме кредита он добавил проценты по нему. Конечно, ставка по кредитам в октябре была ниже апрельской. За полгода ставки по ипотечным и потребительским кредитам из-за нестабильности на финансовых рынках поднялись значительно, в среднем на 100-200 базисных пунктов. Увы, период относительно дешевых денег для казахстанцев закончился. Процесс роста ставки естественен. Во внешнем мире ставка растет, а, поскольку, курс тенге практически фиксирован, на внутреннем рынке ставка тоже будет расти. Затем кредитный офицер добавил к сумме стоимость страховок: личного страхования заемщика, страхования жизни и имущественного страхования. К этой же сумме он добавил 0,05%-ую ежемесячную комиссию банка за ведение ссудного счета, 0,5%-ую единовременную комиссию за организацию кредита и потарифную комиссию за выдачу наличных денег. Сложил на калькуляторе зарплаты супругов, вычел 30%, ведь ежемесячные выплаты не должны превышать 70% семейного дохода. И оказалось, что Рамазан не может получить в кредит шестьдесят тысяч долларов, так как не имеет права выплачивать каждый месяц почти весь семейный доход. Нужно было либо уменьшить запрашиваемую сумму, либо привлечь поручителя. Клиент попросил тайм-аут, а на следующий день отказался от своих намерений. Он счел стоимость кредита слишком высокой, а требования по нему - слишком жесткими. Сложно утверждать, что хождение по кредит казахстанского полицейского закончилась хеппи-эндом. Конечно, он не взял кредит и не попал в ситуацию дефолта, дорого отремонтировав свой дом, который невозможно было бы дорого продать в ближайшее время. Однако Рамазан и не собирался продавать свой дом. Он его построил, посадил деревья и растит сыновей. А кредит был нужен для того, чтобы вся семья ощущала себя комфортно на своей земле и в своем доме… Рисунок с сайта http://creditos.ru