На что обращать внимание, когда вас попросили стать поручителем, и в каких случаях лучше отказаться, рассказали аналитики Fingramota.kz, передает Caravan.kz.
Кто такой поручитель
Согласно Гражданскому кодексу РК, поручитель — это лицо, которое обязуется перед банком отвечать за исполнение обязательств по кредиту должника полностью или частично субсидиарно. То есть, если заемщик не сможет погасить долг, то далее банк обратится с требованием к поручителю, и он не имеет права отказаться. В свою очередь субсидиарная ответственность означает, что от поручителя не могут требовать оплатить пени, штрафы и комиссии, потому что он отвечает должника только в пределах той суммы, что указана в поручительстве.
К тому же банк не вправе сразу обращаться к поручителю за погашением долга: как указано в кодексе, сначала кредитор «должен принять разумные меры к удовлетворению этого требования должником». Проще говоря, банк обязан использовать все законные возможности, чтобы заемщик оплатил кредит, и только потом что-либо требовать от поручителя. Поручителем может стать любой человек — как знакомый заемщика, так и близкий родственник. Главное — чтобы он был гражданином Казахстана или имел вид на жительство, а также мог предоставить необходимые документы.
Также важно не путать поручителя с гарантом и созаемщиком. Гарант несет солидарную ответственность с заемщиком: при просрочке он обязан не только погасить кредит, но и компенсировать банку комиссии, неустойку и судебные расходы. При этом его доход не учитывается при определении максимальной суммы займа.
А вот созаемщик уже является полноценным участником кредитного договора. Он не только наравне отвечает за погашение кредита — его доход суммируется с доходом заемщика и тем самым увеличивает сумму кредита. Исходя из этого, можно сказать, что у поручителя меньше обязательств по сравнению с гарантом и созаемщиком, но все же нужно хорошо подумать, прежде чем на это соглашаться.
Основные риски при поручительстве
Уже на том этапе, когда вам предлагают стать поручителем, важно понимать: банк просит о поручительстве, когда считает заемщика недостаточно платежеспособным или у него плохая кредитная история. И это должно настораживать, если только вы заранее не обговорили это и кредит, например, нужен для взноса по ипотеке для семьи, и жена или муж просят стать поручителем кого-из родителей для страховки. В остальных случаях мы рекомендуем тщательно взвесить все за и против.
Конечно, если заемщик платит по кредиту вовремя, то у поручителя не будет никаких проблем. Но если у должника снизился доход, появились просрочки и так далее, то банк обратится к поручителю с требованием погасить остальную часть задолженности по кредиту. К тому же банк может взыскать задолженность с поручителя в судебном порядке — то есть платить в любом случае придется.
Но есть исключения: когда банк увеличил сумму кредита или процентную ставку; кредит переоформили без уведомления и согласия поручителя на другого заемщика; банк вовремя не уведомил поручителя о наступлении просрочки — это нужно сделать в течение года, не позже. Случается, что срок поручительства истек или заемщик все погасил сам, но банк все равно требует выплаты по кредиту — в таком случае можно подключить юристов и решать все в суде.
Важно также помнить, что поручительство считается дополнительной кредитной нагрузкой, и если самому поручителю потребуется займ, то ему его могут не дать. А если заемщик или поручитель не смогут погасить долг по кредиту, то это испортит кредитную историю поручителя, и на ее восстановление потребуются годы.