По данным Первого кредитного бюро, количество казахстанцев, имеющих кредиты, достигло 10 496 525 человек. Это 51,2% населения страны. Иными словами, каждый второй казахстанец сегодня живет с долговой нагрузкой. Такая ситуация показывает, что заемные средства все активнее начинают заменять реальные доходы населения. Экономист Бауыржан Искаков рассказал, почему молодежь все чаще прибегает к кредитам и какие риски это несет для экономики, сообщает BAQ.kz.
Почему молодежь уходит в кредиты
По словам Бауыржана Искакова, рост объема кредитования среди молодежи отражает сразу несколько экономических и социальных изменений. С одной стороны, это говорит о развитии цифрового банкинга и доступности онлайн-кредитов. Сегодня молодые люди могут получить заем намного быстрее и проще, чем раньше.
С одной стороны, это усиление потребительской экономики, расширение цифрового банкинга и онлайн-кредитования. Сейчас молодежь имеет более легкий доступ к финансовым инструментам, - сказал Бауыржан Искаков.
Однако, как отмечает эксперт, за этим стоит не только рост финансовой активности. На поведение молодежи влияют и более глубокие факторы - подорожание жилья, инфляция, рост повседневных расходов и недостаточный уровень доходов.
Поэтому это не только экономическая активность, но и в определенной степени признак финансового давления, - отметил экономист.
Кредит оживляет рынок, но не решает проблему доходов
Эксперт поясняет: в краткосрочной перспективе кредиты действительно поддерживают внутренний потребительский рынок. Заемные средства позволяют гражданам покупать бытовую технику, мебель, оплачивать услуги и другие товары.
Через кредиты чаще всего покупают технику, мебель, различные услуги. Это дает импульс торговле и сектору услуг, - сказал он.
Но у такой модели есть обратная сторона. Если значительная часть доходов населения уходит на погашение долгов, то в будущем это снижает покупательскую способность людей.
В экономике усиливается тенденция предварительного расходования будущих доходов. В дальнейшем это может привести к замедлению внутреннего спроса и снижению темпов экономического роста, - подчеркнул Бауыржан Искаков.
Риски для банковского сектора
По словам экономиста, бесконтрольный рост долговой нагрузки среди молодежи может создать дополнительные риски и для банковского сектора.
В первую очередь может увеличиться количество проблемных кредитов. Чем выше доля заемщиков со слабой платежеспособностью, тем сильнее давление на финансовую устойчивость банков, - сказал он.
Кроме того, чрезмерный рост потребительского кредитования повышает риск формирования так называемого «кредитного пузыря».
В такой ситуации экономический кризис или снижение доходов могут привести к массовым просрочкам по платежам, - добавил эксперт.
Меньше денег на образование, здоровье и бизнес
Бауыржан Искаков отмечает, что высокая кредитная нагрузка влияет не только на личные финансы молодежи, но и на развитие других сфер экономики. Когда большая часть дохода уходит на выплаты банкам, у человека остается меньше средств на образование, здоровье, накопления или запуск собственного дела.
Например, сокращаются средства, которые могли бы быть направлены на образование, здоровье, накопления или открытие бизнеса. В долгосрочной перспективе это влияет на сферу человеческого капитала, - сказал экономист.
По его словам, в такой ситуации может снижаться и спрос на товары и услуги малого и среднего бизнеса.
У населения становится меньше свободных денег. То есть большая часть финансов в экономике может уходить в банковский долговой оборот, а не в инвестиции, - пояснил Бауыржан Искаков.
Кредиты - не всегда рост благосостояния
Экономист подчеркивает: увеличение числа кредитов среди молодежи нельзя автоматически воспринимать как признак улучшения уровня жизни.
Если кредиты направлены на долгосрочные цели - покупку жилья, образование, инвестиции или открытие бизнеса, это может быть признаком экономического развития, - отметил он.
Но если кредиты берутся для покрытия ежедневных расходов и базовых потребностей, это уже говорит о финансовой нестабильности.
В нынешних условиях высокая доля потребительских кредитов в Казахстане показывает, что доходы населения не всегда успевают за темпами инфляции, - сказал эксперт.
Финансовую грамотность нужно начинать со школы
По мнению Бауыржана Искакова, для снижения кредитной зависимости среди молодежи государству необходимо работать сразу по нескольким направлениям. В первую очередь - системно развивать финансовую грамотность.
Во-первых, финансовую грамотность нужно системно преподавать, начиная со школы. Во-вторых, необходимо создавать больше качественных рабочих мест, которые будут повышать доходы молодежи, - сказал он.
Также эксперт считает важным усилить контроль за выдачей высокорискованных кредитов и сделать более эффективными программы поддержки молодежи.
Льготные образовательные кредиты, доступная ипотека и программы поддержки предпринимательства должны быть эффективными, - отметил Бауыржан Искаков.
Главным условием снижения зависимости от кредитов, по его словам, остается рост реальных доходов населения.
Когда у людей есть стабильный доход, зависимость от кредитов тоже снижается, - заключил экономист.
Рост кредитной зависимости среди молодежи показывает, что проблема выходит за рамки личных финансов. С одной стороны, доступные онлайн-займы поддерживают потребительский рынок и дают людям возможность быстрее решать бытовые вопросы. С другой - если кредиты становятся способом закрывать ежедневные расходы, это говорит о снижении реальных доходов и росте финансового давления на население.
Экономисты предупреждают: без повышения финансовой грамотности, создания стабильных рабочих мест и контроля за рискованным кредитованием долговая нагрузка может стать серьезным вызовом не только для молодых казахстанцев, но и для всей экономики.