Еще несколько лет назад кредит воспринимали как быстрый способ решить практически любую финансовую задачу. Купить автомобиль, сделать ремонт, отправиться в отпуск, обновить технику или организовать пышное торжество – деньги можно получить буквально за несколько минут. Банковские приложения сделали заемные средства максимально доступными, а оформление кредита перестало быть редким событием, передает Caravan.kz.
Однако доступность вовсе не означает выгоду. Высокие процентные ставки, инфляция, колебания курса валют и рост повседневных расходов заставляют все больше людей иначе смотреть на долговые обязательства. Сегодня вопрос уже не в том, можно ли жить с кредитами, а в том, насколько разумно человек использует заемные деньги.
Финансовая грамотность постепенно становится одним из самых востребованных навыков. Причем речь идет не только о том, как вовремя платить по графику. Гораздо важнее научиться отличать кредит, который помогает создавать капитал, от кредита, который финансирует исключительно эмоции и желание получить удовольствие здесь и сейчас.
Именно на этом принципе строится подход финансиста, кандидата экономических наук, эксперта Qazaq Expert Club Айгерим Ильясовой. По ее словам, далеко не каждый заем автоматически становится ошибкой. Намного важнее понять, какую задачу он решает и принесет ли эта покупка финансовую отдачу через несколько месяцев или лет.
Не все кредиты одинаковы
По словам финансиста, главный вопрос заключается не в том, брать кредит или отказаться от него, а в том, какую цель преследует человек.
«Кредиты можно условно отнести к «хорошим», которые можно смело брать, – комментирует Ильясова, – и «плохим», которых следует избегать, а если взяли, то погасить досрочно как можно быстрее».
В первую очередь эксперт относит к рискованным кредиты на товары, которые быстро теряют стоимость. Самый наглядный пример – автомобиль для личных поездок.
«Давайте рассмотрим на примере автокредита. Пока он погашается, машина обычно теряет в цене, при этом требует постоянных расходов на топливо, техническое обслуживание, страхование и ремонт. Поэтому покупать автомобиль в кредит только для личного пользования далеко не всегда экономически оправданно», – поясняет финансист.
Другой распространенный сценарий – кредиты ради демонстрации благополучия. Дорогие гаджеты, масштабные семейные торжества, путешествия ради эффектных фотографий нередко оплачиваются потребительскими займами с высокой процентной ставкой.
Материалы по теме: Займы есть почти у половины страны
«Грандиозный той, дорогой смартфон, отпуск ради красивых фотографий в социальных сетях – подобные расходы нередко финансируются за счет беззалоговых потребительских кредитов с высокими процентными ставками. Именно такие займы чаще всего становятся причиной высокой долговой нагрузки. Постепенно обществу важно уходить от привычки жить в кредит ради статуса и ориентироваться прежде всего на собственные финансовые возможности», – считает Айгерим Ильясова.
Эксперт также обращает внимание на ситуации, которые многим кажутся выгодными лишь на первый взгляд. Например, желание взять кредит на капитальный ремонт квартиры перед продажей.
Здесь важно заранее просчитать экономику сделки. Если вложения не увеличат стоимость недвижимости хотя бы на сумму затрат, а проценты по кредиту дополнительно сократят прибыль, подобное решение теряет смысл. Во многих случаях достаточно выполнить только минимальный ремонт, который повысит привлекательность жилья без серьезных расходов.
Отдельного внимания заслуживают инвестиции за счет заемных средств.
«Инвестиции в ценные бумаги всегда связаны с риском, особенно если речь идет о краткосрочном горизонте. Поэтому инвестировать следует только собственные накопления, а не кредитные деньги», – говорит эксперт.
Не менее осторожно, по мнению финансиста, следует относиться и к валютным займам.
Материалы по теме: Казахстанцам станет ещё сложнее купить квартиру в ипотеку
«Такие займы могут быть оправданы только тогда, когда человек получает доход в той же валюте. Если доходы номинированы в тенге, рост курса доллара автоматически увеличивает долговую нагрузку», – объясняет финансист.
Еще одна распространенная ошибка связана с рассрочками. Многие покупатели автоматически считают их беспроцентными. На практике это не всегда соответствует действительности.
Эксперт советует внимательно сравнивать стоимость одного и того же товара при полной оплате и при покупке в рассрочку на разные сроки. Если цена увеличивается, значит, в нее уже включены проценты по товарному кредиту, хотя сам продукт продолжает называться рассрочкой.
Кроме того, Айгерим Ильясова рекомендует полностью отказаться от займов, которые предлагают сомнительные интернет-площадки, нелегальные кредиторы или уличные пункты выдачи денег. Безопаснее обращаться только в банки и лицензированные микрофинансовые организации, деятельность которых находится под контролем Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.
Когда кредит действительно помогает увеличить благосостояние
При этом эксперт подчеркивает: существуют ситуации, когда заем становится не источником проблем, а финансовым инструментом.
«Это прежде всего займы на приобретение активов, которые способны приносить доход или снижать постоянные расходы семьи, а также кредиты по льготным государственным программам. Например, автокредит может быть выгодным, если автомобиль используется для ведения бизнеса и генерирования дохода: грузоперевозок, доставки или других видов коммерческой деятельности», – отмечает эксперт.
По тому же принципу финансист предлагает оценивать ипотеку.
Если семья ежемесячно тратит значительную сумму на аренду жилья, собственная квартира может оказаться более рациональным вариантом. Особенно в случаях, когда недвижимость приобретается по привлекательной цене и имеет потенциал роста стоимости.
Эксперт отдельно обращает внимание на государственные жилищные программы.
«Если значительная часть семейного бюджета ежемесячно уходит на аренду жилья, покупка собственной квартиры в ипотеку может оказаться более рациональным решением. Особенно если недвижимость приобретается по цене ниже рыночной и имеет потенциал роста стоимости. Отдельно стоит отметить программы Отбасы Банка. Например, жилищный заем с первоначальным взносом 50% и сроком накопления более трех лет предусматривает ставку всего 5% годовых», – говорит Айгерим Ильясова.
Главное условие при оформлении любого кредита эксперт считает неизменным.
«Любой заем – это долгосрочное финансовое обязательство, чаще всего долгосрочное. Поэтому перед его оформлением важно оценить не только свои текущие доходы, но и устойчивость финансового положения в будущем. В любом случае человек должен быть уверен, что имеет стабильный доход и сможет вовремя платить по графику», – резюмирует финансист.
Кредит – это не деньги, а решение, последствия которого остаются надолго
Большинство финансовых ошибок начинаются вовсе не с подписания кредитного договора. Они появляются гораздо раньше – в тот момент, когда желание получить что-то прямо сейчас оказывается сильнее холодного расчета. Именно поэтому один и тот же банковский продукт способен как ускорить достижение целей, так и превратиться в многолетнюю проблему.
В конечном счете разница между «хорошим» и «плохим» кредитом редко определяется его названием. Гораздо важнее понять, создает ли заем новую ценность, помогает ли увеличить доход, сократить обязательные расходы или приобрести актив, который сохранит свою стоимость. Если ответ отрицательный, то высока вероятность, что кредит оплачивает не необходимость, а эмоции. Именно поэтому перед оформлением любого займа стоит задать себе простой вопрос: через несколько лет эта покупка станет частью моего капитала или останется лишь дорогим воспоминанием, за которое придется платить еще долго после того, как радость от нее исчезнет?