Высокие ставки по потребительским кредитам заставляют казахстанцев искать способы уменьшить переплату. Самым очевидным решением многие считают досрочное погашение займа. Однако, как отмечает финансист и кандидат экономических наук Айгерим Ильясова, такая стратегия работает не всегда, передает Caravan.kz.
По словам эксперта Qazaq Expert Club, сначала стоит оценить условия самого кредита. Если заем оформлен по льготной государственной программе с низкой ставкой, направлять все свободные деньги на его досрочное закрытие может оказаться не самым выгодным решением. В некоторых случаях большую пользу принесет депозит, особенно если его доходность выше ставки по кредиту.
Как работает досрочное погашение, и в чем главные ошибки казахстанцев?
Перед частично-досрочным погашением Ильясова советует внимательно изучить условия банка. В частности, важно узнать минимальную сумму, которую можно внести сверх графика.
«Прежде всего необходимо узнать минимальную сумму частичного досрочного погашения. Во многих банках она сопоставима с размером ежемесячного платежа. Например, если ежемесячный платеж составляет 50 тысяч тенге, внести досрочно 20–30 тысяч тенге может быть невозможно», – говорит Ильясова.
Еще одна распространенная ошибка касается самого механизма погашения. Многие заемщики просто переводят дополнительные деньги на кредитный счет, рассчитывая таким образом сократить долг. На практике это может не сработать.
«Если просто внести деньги на счет, они могут учитываться как переплата и использоваться для будущих платежей по графику. При этом проценты по кредиту не уменьшаются. Чтобы получить реальную экономию, необходимо оформить именно частично-досрочное погашение», – поясняет она.
После внесения дополнительных средств банки обычно предлагают два варианта. Первый – сократить срок кредита и оставить ежемесячный платеж прежним. Именно этот способ специалисты считают наиболее выгодным, поскольку он позволяет сильнее уменьшить переплату по процентам. Второй вариант предусматривает снижение ежемесячного платежа при сохранении срока займа. Экономия будет меньше, зато нагрузка на семейный бюджет станет легче.
Эксперт также напоминает, что обязательный платеж по графику и досрочное погашение – это разные операции. Поэтому перед внесением дополнительных средств важно убедиться, что денег хватит и на очередной платеж, и на сумму, которую планируется направить на сокращение долга.
Еще один важный момент – время. Чем раньше уменьшается основная сумма кредита, тем меньше процентов банк начислит в дальнейшем. Поэтому при наличии свободных средств затягивать с частично-досрочным погашением обычно не стоит.
Что все это значит?
Стремление скорее закрыть кредит – вполне понятное, здравое и рациональное желание. Долг давит психологически, и, пытаясь избавиться от этого груза, заемщики часто путают душевный комфорт с реальной выгодой. Механический перевод «лишних» денег банку без понимания банковских алгоритмов превращается в слепое спонсирование чужого бизнеса – человек пребывает в иллюзии контроля, пока его средства просто лежат мертвым грузом на счете, не уменьшая проценты.
В эпоху высокой инфляции деньги нужно воспринимать как инструмент. Порой гораздо выгоднее заставить свободный капитал работать на себя через доходные депозиты, чем досрочно гасить старые дешевые займы. Банки прекрасно понимают эту математику и намеренно усложняют процессы досрочного закрытия лимитами и скрытыми кнопками в приложениях. Борьба за вашу переплату – это интеллектуальная игра, где импульсивность всегда обходится дорого.
Материалы по теме: Как менялись доходы казахстанцев за 10 лет
Выбирая между снижением платежа (сиюминутное облегчение бюджета) и сокращением срока (стратегическая экономия), вы программируете свое финансовое будущее. Досрочное погашение эффективно только как осознанная стратегия, а не как хаотичный жест. Поэтому, прежде чем отдать банку очередной свободный тенге, стоит честно спросить себя – я действительно управляю своими деньгами или просто покупаю временное спокойствие по завышенной цене?