Как составить личный финансовый план?

А в конце месяца заглядываем в пустой кошелек и задаем себе риторический вопрос: куда опять делись все деньги?

Мы считаем, что Новый Год – самое лучшее время научиться эффективно управлять личными финансами! Сегодня женский сайт sympaty.net расскажет, как составлять личный финансовый план, чтобы вы могли не только тратить заработанные средства, но и инвестировать их.

Большинство людей живет по принципу «заработал-потратил». Но при этом почти все мы мечтаем о финансовой независимости. Хочется не только удовлетворять насущные потребности, но и осуществлять самые заветные мечты. А осуществить их можно легко – надо только составить личный финансовый план!

Что такое личный финансовый план?

За ежедневными тратами мы забываем подумать о том, что будет с нами через 5-10 лет. Личный финансовый план позволяет достигнуть далекие, но финансово затратные цели – учеба детей, покупка жилья, накопление пенсионного капитала и т.д. Благодаря плану вы будете каждый месяц совершать несложные финансовые шаги, которые приведут вас к поставленной цели в нужный срок.

Обычно финансовый план составляется на 10 лет. Но можно составлять краткосрочные планы, сроком от 1 до 5 лет. План непременно должен быть оформлен на бумаге, ведь из головы все быстро улетучивается!  

Составляем личный финансовый план

1. Сформулируйте свои цели

Чтобы составить личный финансовый план, надо четко понимать свои потребности. «Закиньте удочку» далеко в будущее и представьте, что вы хотите выудить из него. Новую машину? Трехкомнатную квартиру? Высшее образование для ребенка в хорошем институте? Надежный доход от инвестирования в ценные бумаги?

У каждого человека свои цели, и финансовый план сугубо индивидуален. Поэтому учитывайте доходы и расходы, состав вашей семьи, потенциальные источники прибыли и другие факторы.

2. Анализируйте свое финансовое состояние

Определитесь, какими ресурсами вы обладаете сегодня. В нашей статье про экономию мы уже писали, как важно учитывать свои доходы и расходы. Если вы знаете, на что и сколько вы тратите денег, составить финансовый план будет намного проще.

Проанализируйте свои активы и пассивы, доходы и расходы. Активы разделите на приносящие доход (например, банковские счета, паи ПИФов) и не приносящие (недвижимость, автомобиль, драгоценности).

Таким образом, вы получите ответы на следующие вопросы:

Сколько я зарабатываю в месяц (укажите сумму и источники доходов)

Сколько я трачу в месяц и на что? (укажите сумму и статьи расходов)

Какие активы мне приносят доход? (перечислите и укажите сумму)

Какие активы мне не приносят доход, но составляют часть моего личного состояния?

(перечислите активы, укажите примерную стоимость)
Какие пассивы обременяют меня? (укажите суммы кредитов, долгов, иных обязательств)

Подведите итоги, оцените насколько эффективно вы используете свой капитал, на чем можете экономить, на чем можете заработать и т.д.

3. Учитывайте риски

Увы, но наша жизнь абсолютно непредсказуема. Несчастный случай, увольнение с работы или очередной кризис способны разрушить даже самый хороший финансовый план. Особенно важно учесть риски, если вы – единственный кормилец в семье или получаете основной доход.
Как обезопасить себя от неприятных ситуаций? Мы даем четыре универсальных совета:

Застрахуйте свою жизнь и здоровье. По возможности застрахуйте квартиру, автомобиль и другие активы.

Создайте резервный денежный фонд (минимум 3 месячных суммы расходов, но чем больше, тем лучше)

Имейте альтернативный источник дохода (вторую профессию, дополнительный навык, собственный бизнес и т.п.)

Начните инвестирование своей пенсионной программы.

Не секрет, что трудовая пенсия в России явно недостаточна для нормальной жизни. Выходя на пенсию, граждане теряют от 70 до 90% своего ежемесячного дохода. Государство пытается слепить более-менее эффективную пенсионную систему, но уже сейчас видно, что без активного участия будущего пенсионера вряд ли что-нибудь получится. Поэтому очень важно формировать дополнительную пенсию за счет регулярных добровольных отчислений в период активной трудовой деятельности.

4. Определите сумму для инвестирования

Только вы знаете, сколько вы тратите и сколько денег можете инвестировать. Разумеется, чем больше денег у вас остается после ваших основных расходов, тем лучше. Но грамотнее определить четкую сумму и инвестировать ее сразу, как только вы получили свой доход. Например, 10-15 процентов. Можете больше? Отлично!  

Однако оценивайте свою финансовую ситуацию здраво. Какой смысл выдирать из семейного бюджета крупную сумму для инвестирования в паевой фонд, если при этом вы выплачиваете три кредита за бытовую технику? Разберитесь сначала со своими долгами, если они у вас есть, и с расходами, и тогда вы сможете понять, какую сумму вы будете вкладывать в свое будущее.

5. Выберите стратегию инвестирования

Куда и как вкладывать деньги, вы можете решить сами, либо обратиться за помощью к финансовому консультанту. За 400-600 долларов консультант поможет вам разработать план и выбрать стратегию инвестирования. Будет ли она правильной, вы узнаете далеко не сразу, поэтому и претензии к идеям консультанта предъявить вряд ли сможете!  

Мы рекомендуем при выборе стратегии отталкиваться от имеющейся суммы и от ваших собственных предпочтений. Кто-то любит получать надежный доход, капающий по копеечке в течение нескольких лет. А кто-то, насмотревшись фильмов про Уолл-стрит, готов рискнуть и инвестировать сразу крупную сумму. Решать, конечно, только вам.

Все инструменты инвестирования можно поделить на спекулятивные и инвестиционные.

Спекулятивные инструменты выбирают азартные игроки с крепкой психикой. Они обещают высокий доход в короткие сроки, но отнюдь не гарантируют его. Спекулятивная стратегия подойдет вам, если вы не боитесь потерять деньги.

К примеру, у вас есть стабильный доход, покрывающий ваши расходы, накоплен резервный фонд, каждый месяц вы инвестируете в пенсионную программу. У вас накопился свободный капитал, который вы хотите инвестировать. Куда вы можете его вложить, если рискнете?

в акции

купить пай в венчурном фонде

делать ставки в букмекерской конторе

в фонды, с агрессивной инвестиционной стратегией (хедж-фонды, например) и т.д.

Инвестиционные инструменты гарантируют стабильный, но небольшой доход в долгосрочной перспективе. Такие инструменты помогут уберечь ваши денежки от голодной инфляции, сохранить капитал. Для этих целей подойдут:

банковские депозиты

инвестиции в недвижимость

паевые инвестиционные фонды

облигации

инвестиции в золото, серебро и т.д.

При выборе финансовых инструментов учитывайте их надежность (степень риска), доходность и стоимость своего участия.

К сожалению, в нашей веселой, но любимой стране мы почти всегда чем-то рискуем. Но лучше попытаться самостоятельно управлять своим будущим финансовым состоянием, чем слепо надеяться, что «заграница нам поможет»! В одночасье богатым не станешь, но, поставив себе цель стать им, вы уже сделаете большой шаг вперед.