Кредиты, опасные для жизни

Только возьми…

Поскольку из-за кризиса предприятия уже не могли брать дорогие кредиты, это заставило банки сделать ставку на розничный рынок – то есть на нас с вами, начав 2–3 года назад рекламировать, как просто получить кредит для дорогой покупки. Вот, мол, как можно жить красиво сейчас, а не копить нужную сумму годами. Тут же подключились магазины по продаже мебели, бытовой техники, автомобилей, которые соглашались отдавать товар в кредит…

Банки готовы выдавать кредиты буквально за 15 минут без подтверждения доходов. Даже идти никуда не надо. Кредитную карту вам оформят по телефону и пришлют с курьером. За счет этого портфели банков растут, а долг средней казахстанской семьи уже превысил 330 тысяч тенге. Причем если предприятие платит за кредит 14–18 процентов, то ставка по кредиту для простого человека – уже 23–24 процента. Почти в 2 раза выше.

– Розничные кредиты более доходны. Поэтому их доля в структуре Халык банка увеличивается, – поясняла в марте председатель правления Народного банка Умит ШАЯХМЕТОВА. – За 2012 год ссудный портфель банка увеличился на 9,9 процента. Главный рост дало увеличение кредитования населения на 30 процентов.

Вот только хорошо ли это для простых какзахстанцев и для экономики страны?

Потребительское дно

Тенденцию к росту потребления подтверждают данные Агентства по статистике. У казахстанцев стабильно на высоком уровне индекс желания покупать. По шкале Госкомстата он составил +18 процентов. Значит, люди стремятся покупать товары длительного пользования. Индекс же деловой активности держится на отметке в 8 процентов – в два раза ниже. Выходит, что большинство руководителей промышленных предприятий колеблются, они не уверены, закончился ли кризис.

Зато торговцы в свое завтра смотрят смело. Увеличение потребительского спроса в марте 2013 года по сравнению с февралем привело к тому, что индекс торговой уверенности вырос до +19 процентов, обогнав даже индекс желания покупать.

– Последние годы кредитование населения растет на 45–60 процентов в год. Это говорит о негативных тенденциях, – отметил “Каравану” директор центра макроэкономических исследований Олжас ХУДАЙБЕРГЕНОВ. – Во-первых, платежеспособный спрос стагнирует единственный способ нарастить продажи – это продавать товары в кредит, и чем больше доля продаж в кредит, тем хуже благосостояние населения. Во-вторых, у банков ликвидность краткосрочная, поэтому они не могут выдавать долгосрочные кредиты максимум на 2–3 года. А потребительские кредиты очень доходны, что заставляет банки расширять свое присутствие на этом рынке.

По статистике видно, что за 2012 год объем потребительских кредитов вырос до 1,446 триллиона тенге, то есть на 45 процентов, номинальные доходы населения выросли на 15 процентов. В идеале первый показатель должен ненамного превышать второй – это позволяет обеспечивать рост портфеля без потери качества, считает аналитик. Сейчас же темпы роста потребительских кредитов превышают в 3 раза скорость роста доходов.

Помогаем… Китаю

Цель банковской системы – аккумулировать свободные деньги и перенаправлять их в экономику. Сегодня банки эту свою функцию не выполняют.

Потребительское кредитование никак не помогает развиваться экономике страны. Ведь Казахстан практически не производит дорогие товары длительного пользования, ради которых берутся кредиты. Все импортируется – бытовая техника, электроника, мебель, автомобили, даже стройматериалы. В итоге мы помогаем экономике Китая, России, Южной Кореи, Японии, США… залезая по уши в долги.

Большая долговая нагрузка населения становится социальной проблемой. Уже были прецеденты, когда люди, оказавшись неспособными выплачивать ипотечные займы, стали организовывать общественные движения и требовать, чтобы долги им простили. Нужно ли повторение этой ситуации?