Казахстанцы набрали автокредитов на 4 трлн теңге: чем это грозит

По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, за 2025 год объем автокредитов в Казахстане вырос на 42,4 % и достиг 4 трлн теңге. При этом просроченная задолженность приблизилась к 240 млрд теңге. Национальный банк также сообщает, что 5,7 % автокредитов относятся к третьей стадии – категории проблемных займов с признаками обесценения и высоким риском невозврата. Почему автомобиль в кредит может серьезно ударить по семейному бюджету и какие расходы стоит учитывать еще до подписания договора, рассказала эксперт Qazaq Expert Club, кандидат экономических наук и финансист Айгерим Ильясова, передает Caravan.kz.

По оценке эксперта, уровень проблемных автокредитов сегодня фактически сопоставим с показателями по беззалоговым потребительским займам. При этом для обеспеченного залогом кредита риски теоретически должны быть ниже. Для сравнения: доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле находится примерно на уровне 2-3 %.

«Если сравнивать с ипотекой, решение о получении автокредита принимается заемщиками легче и быстрее, а оформление происходит непосредственно в автосалоне за короткое время. К тому же спрос на жилищные кредиты ограничен уровнем доходов населения и высокими ценами на недвижимость. По автокредитам льготное кредитование и стимулирующие программы автодилеров с небольшим первоначальным взносом подогревают спрос», – поясняет эксперт.

Почему получить автокредит стало проще

На ситуацию влияет и регулирование долговой нагрузки заемщиков. С 2025 года коэффициент долговой нагрузки (КДН) не применяется к кредитам на приобретение новых автомобилей. Для покупки подержанной машины исключение также возможно – в частности, при первоначальном взносе от 50% и выполнении других установленных требований.

По большинству остальных видов кредитования КДН установлен на уровне 0,5. Это означает, что совокупные ежемесячные платежи человека по займам не должны превышать половину его ежемесячного дохода.

Исключение для автокредитования действует до конца 2026 года. В дальнейшем этот механизм может быть продлен или закреплен на постоянной основе.

Таким образом, инструмент, который должен ограничивать чрезмерную кредитную нагрузку на граждан, сейчас применяется не ко всем заемщикам, покупающим автомобиль.

Ежемесячный платеж – далеко не все расходы

Одна из главных ошибок при выборе машины в кредит – ориентироваться лишь на сумму, которую предстоит ежемесячно перечислять банку.

Сам автомобиль также требует постоянных затрат. К кредитному платежу добавляются расходы на топливо, техническое обслуживание, страхование, сезонные шины, ремонт и транспортный налог.

На фоне высокой стоимости заемных денег все это может заметно увеличить реальную нагрузку на бюджет семьи.

«Одна из распространенных ошибок заемщиков – учитывать при покупке машины только размер ежемесячного платежа. Однако автомобиль неизбежно влечет дополнительные расходы: бензин, покупку шин, техническое обслуживание, страховку, транспортный налог. Вкупе с высокими процентами по кредиту это создает значительную нагрузку на семейный бюджет», – говорит Ильясова.

Есть и еще один риск: машина с течением времени обычно дешевеет, тогда как задолженность перед банком сокращается по своему графику. При автокредите транспортное средство выступает залогом. Если заемщик перестает исполнять обязательства и меры по урегулированию задолженности не дают результата, банк может реализовать автомобиль во внесудебном либо судебном порядке.

Проблема возникает в ситуации, когда полученной от продажи суммы недостаточно для полного погашения кредита. Рыночная стоимость автомобиля к тому моменту может быть ниже остатка долга. Тогда человек лишается автомобиля, однако непогашенная часть обязательств перед банком остается.

Финансовая подушка должна появиться раньше автомобиля 

Чтобы снизить вероятность такого сценария, эксперт советует оценивать свои возможности еще до оформления кредита.

Первое условие – наличие финансового резерва.

«Чтобы не допустить такой ситуации, еще до принятия решения о покупке авто в кредит необходимо рационально взвесить все за и против. Во-первых, у человека должна быть собрана финансовая подушка. Ее наличие, как и подушка безопасности в автомобиле, – не совет, а необходимость», – пояснила Ильясова.

По словам финансиста, в мировой практике обычно рекомендуется иметь запас денег примерно на шесть месяцев обязательных расходов.

Такой резерв особенно важен при наличии кредита: увольнение, заболевание или существенное падение доходов могут произойти неожиданно. Накопления дают возможность некоторое время продолжать обслуживать заем и одновременно покрывать основные расходы семьи, не допуская возникновения просрочки.

Когда автокредит действительно может иметь экономический смысл

Второй вопрос, который стоит задать себе до покупки, – насколько вообще оправдан кредит с учетом действующих банковских ставок и общей переплаты.

Автомобиль в кредит может иметь экономический смысл, если он становится инструментом получения дохода. Например, транспорт используется для работы или коммерческих перевозок, а предполагаемая прибыль позволяет покрывать кредитные расходы, содержание машины и ее износ.

«Во-вторых, надо рассмотреть экономическую целесообразность автокредита при текущих высоких банковских ставках. Покупка автомобиля в кредит может быть оправданной, если транспортное средство покупается для работы или автоперевозок с ожидаемой высокой доходностью, перекрывающей высокую переплату по кредиту, расходы на содержание и износ автомобиля. Например, покупка грузового авто в кредит для грузоперевозок при правильном расчете может быть выгодной», – добавила Айгерим Ильясова.

Проверка бюджета: что произойдет, если доход упадет на 20-30 %

Еще один способ оценить свои возможности – заранее провести для личного бюджета стресс-тест.

Стоит смоделировать ситуацию, при которой ежемесячный доход внезапно сокращается на 20-30 %, и посчитать, останется ли достаточно денег одновременно на платеж по кредиту, содержание автомобиля и основные потребности семьи.

Если уже при таком сценарии бюджет становится дефицитным, долговая нагрузка может оказаться слишком высокой.

По мнению финансиста, решение о покупке машины с привлечением кредита должно опираться прежде всего на расчеты и устойчивость дохода.

«Автокредит – это решение, которое должно быть продиктовано расчетом, а не эмоциями и желанием впечатлить окружающих новым автомобилем. Человек должен быть уверен в стабильности дохода и в том, что сможет вовремя платить по графику. Даже если банк готов выдать кредит, это еще не означает, что он будет посильным для семейного бюджета. Особенно это важно учитывать сегодня, когда на часть автокредитов не распространяется ограничение по коэффициенту долговой нагрузки», – предупреждает в завершение эксперт.