Правила рефинансирования кредита изменились: где подвох?

Корреспондент Caravan.kz разбиралась, стало ли выгоднее менять старый дорогой кредит на новый и сколько на этом действительно можно сэкономить.

Для тех, кто брал кредит несколько лет назад, есть хорошие новости. Ставки снижаются. Правила рефинансирования меняются. Возникает мысль: а не вернуть ли старый дорогой кредит банку и не взять вместо него новый, подешевле? И в некоторых случаях это действительно выгодно. В каких именно? Давайте разбираться.

Что изменилось в рефинансировании кредита с 18 августа

31 июля Национальный банк подписал постановление, которое недавно вступило в действие. Одно из изменений касается рефинансирования старых кредитов. Смысл довольно простой. Представим, что человек должен банку 3 млн теңге. Он приходит в другой банк и просит те же 3 млн, чтобы полностью закрыть старый долг. Фактически его задолженность не увеличивается: один кредит должен заменить другой. Но при расчете КДД (коэффициента долга к доходу) старый заем на этот момент еще может числиться непогашенным, а новый уже учитывается как новая задолженность. В результате один и тот же долг мог попасть в расчет дважды — условно как 6 млн вместо реальных 3 млн теңге после завершения рефинансирования.

Теперь регулятор сделал логическое исключение. Если человек не увеличивает долг, а просто заменяет один кредит другим, незачем на этапе проверки делать вид, будто его задолженность удвоилась. То есть один и тот же долг перестанут считать дважды.

Зачем это Нацбанку? Вовсе не для того, чтобы всем стало легче брать кредиты. Просто Нацбанк пытается увидеть реальную закредитованность каждого заемщика. Если человек действительно влезает в новый долг поверх старого, это должно быть видно. А если он просто меняет один кредит на другой, незачем искусственно удваивать его задолженность.

Выгодно ли рефинансировать старый кредит

Теперь перейдём к ставкам. По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, средняя ставка по новым потребительским займам в июне снизилась до 21 %. Допустим, вы два года назад подписали договор под 26 %. И есть соблазн сделать рефинансирование под более низкий процент.  

Например, Halyk сейчас указывает номинальную ставку 17,5–38 %, Altyn Bank — 11,5–36,5 %, Forte — 28–37,9 %. Допустим, для чистоты расчета, что банк предложил рефинансировать этот долг под 21 %.

Но здесь важно понимать: новый кредит действительно дешевле или просто выглядит дешевле?

Допустим, у вас осталось два года выплат. Остаток кредита — 3 млн теңге. Ставка — 26 %. Ежемесячный платеж составляет примерно 161,6 тысячи теңге. Вы думаете, что после рефинансирования платеж снизится примерно до 154,2 тысячи теңге. Но вы не учли, что новый банк может предложить новый кредит на более длительный срок. Например — на три года.

Ежемесячный платеж действительно упадет. Но итоговая сумма вырастет на 190 тысяч теңге. Если банк даёт больше времени на погашение, то он возьмёт проценты за пользование деньгами за ещё один дополнительный год. В итоге старый кредит за оставшиеся два года обошелся бы примерно в 3,88 млн теңге, а новый кредит на три года — может вырасти до 4,07 млн теңге.

Сейчас, например, Halyk Bank предлагает рефинансирование потребительского кредита на срок до 5 лет. Altyn Bank — также до 60 месяцев. ForteBank — от 6 до 60 месяцев. Nurbank — от 12 до 60 месяцев, Bereke Bank — до 5 лет. А вот для рефинансирования автокредита Bereke Bank предлагает срок до 7 лет.

Поэтому всегда нужно обращать внимание на ГЭСВ. Это годовая эффективная ставка вознаграждения. Она позволяет учитывать не только номинальную процентную ставку, но и обязательные расходы, связанные с кредитом. Допустим, в договоре прописано, что номинальная ставка по займу 17,5 %. А ниже маленькими буквами: ГЭСВ — от 28,8 %. Это уже совсем другая картина.

Сейчас в Halyk Bank при рефинансировании потребительских кредитов ГЭСВ составляет 28,8- 45,3 %, в Altyn Bank — 28,82- 45,93 %, в ForteBank —32,4 — 46 %, Nurbank — 30,53 — 44,56 %, Bereke Bank — 31,02-45,50 %.

Поэтому при рефинансировании нельзя сравнивать только номинальные ставки.

Когда рефинансирование кредита действительно выгодно?

Наибольший смысл оно имеет, когда совпадают сразу несколько условий.

• Остаток долга достаточно большой.
• До конца кредита еще далеко.
• Старая ставка существенно выше новой.
• Новый банк не навязывает дорогие комиссии и страховки.
• Срок кредита после рефинансирования не растягивается настолько, что вся экономия исчезает.

Если же осталось платить четыре-пять месяцев, затевать целую банковскую миграцию ради экономии нескольких тысяч теңге может быть бессмысленно.

Как самому проверить, выгодно ли рефинансирование

Для этого не нужен диплом финансиста. Сначала попросите свой банк показать точный остаток основного долга и общую сумму всех оставшихся платежей. Например, осталось вернуть банку 3 млн основного долга, по графику до конца кредита вместе с процентами — 3,88 млн теңге.

Теперь идем в другой банк. Пусть он показывает не только новый ежемесячный платеж, но и ГЭСВ, срок кредита, комиссии, страховку, полную сумму, которую вы вернете банку. Теперь считаем стоимость нового кредита.

Допустим, новая итоговая сумма — 3,7 млн. Экономия есть. Значит, есть смысл идти на рефинансирование. Если 4,1 млн — поздравляем, ваш кредит может подорожать.