Экономика. Ставка на контрцикличность

Вот, новый поворот

Напомним, что решить эту задачу необходимо в течение предстоящих пяти лет, до 2020 года, – тогда завершится переходный период после вступления нашей страны в ВТО и перевод финансового сектора на международные стандарты регулирования финансовой деятельности. Как определено концепцией, основная роль в достижении этой цели отводится усилению степени контрцикличности регулирования. Такой подход предполагает накопление дополнительных резервов в периоды циклического подъема экономики и финансового сектора, а в периоды замедления и спада – их использование в целях поддержания экономической активности.

За год с небольшим с момента утверждения концепции по этим направлениям Нацбанку удалось добиться заметных перемен. Так, доля неработающих займов в совокупном ссудном портфеле банковского сектора опустилась ниже 10 процентов. В результате масштабных сделок частных инвесторов состоялся обмен активами и обязательствами Казкоммерцбанком и БТА Банком со сдачей последним банковской лицензии, устойчиво работает на рынке ForteBank, поглотивший Альянс Банк и Темирбанк. Укрупнение ведущих банков страны сделало вполне реальным достижение для большинства из них поставленной регулятором цели по минимальному капиталу в 100 миллиардов тенге.

Но, как известно, с момента начала реализации задач, поставленных концепцией, резко ухудшились внешние условия для казахстанской экономики. Упали мировые цены на нефть и другие сырьевые товары, экспортируемые из Казахстана, и значительно обесценился российский рубль. ФРС США свернула программу “количественного смягчения” и готовится к повышению своей ключевой ставки, что побуждает инвесторов выводить средства с развивающихся рынков. Как заявила на днях в Лиме на ежегодном совещании Всемирного банка и МВФ глава последнего Кристин Лагард, “неопределенность относительно мировой экономики беспокоит разработчиков политики во всех странах”.

Жизнь вносит коррективы

В новых условиях вполне логичным и своевременным стало одобрение основных подходов по контрцикличному регулированию банков второго уровня на заседании Совета финансовой стабильности и развитию финансового рынка (СФС). Напомним, что СФС создан в июне 2010 года Указом главы государства. Пакет мер, одобренных СФС, представляет собой долгосрочную Дорожную карту по комплексу регуляторных требований и развивает положения ранее принятой Нацбанком программы “10 шагов навстречу банкам второго уровня”. Кстати, готовилась эта карта с участием представителей АФК и банков, вошедших в состав постоянно действующей рабочей группы по вопросам банковского регулирования. Судя по первым откликам экспертов, Дорожная карта появилась вовремя, так как экономическая ситуация в стране оставляет желать лучшего. К примеру, согласно свежим данным статистиков, рост краткосрочного экономического индикатора в январе – сентябре текущего года составил 0,8 процента, а объем промышленного производства снизился на 1 процент.

Основные направления Дорожной карты, в принципе, соответствуют поставленным в Концепции развития финансового сектора РК до 2030 года задачам. Но, конечно же, вполне очевидно, что СФС и Нацбанк трезво оценили, насколько непросто банкам второго уровня двигаться к намеченным регуляторным целям в ухудшившихся экономических условиях. Поэтому нынешний концептуальный подход контрцикличного пруденциального регулирования (КПР) вполне отвечает своему названию, ибо, по сути, предлагает существенное смягчение нормативных требований для банков второго уровня.

Первое направление концепции КПР вводит корректировку в программу перехода банковского сектора на требования “Базель III” путем сохранения в 2016 году всех минимальных требований к достаточности собственного капитала, включая его буферы, на уровне текущего года. Также увеличивается переходный период на новые стандарты до 2021 года, а таргетируемое значение достаточности собственного капитала снижается с 12 до 10,5 процента, это позволит банкам не искать дополнительные средства для его увеличения. Появятся здесь и регуляторные новшества. Так, с 2017 года вводится надзорная надбавка (capital add-on) дополнительно к значению достаточности собственного капитала на основе практики и правил Европейского союза. Для сохранения уровня текущей ликвидности в банковском секторе в безопасной зоне и создания дополнительных стимулов для банков второго уровня по привлечению финансирования из более стабильных источников с 2017 года будут поэтапно введены новые стандарты “Базель III” по ликвидности (NSFR и LCR).

Второе направление КПР предусматривает корректировку действующих условий соблюдения пруденциальных нормативов, включая введение 6-месячного срока для приведения в соответствие отдельных пруденциальных нормативов, если их нарушение вызвано увеличением рыночного обменного курса тенге на более чем 10 процентов. По мнению экспертов, такой подход является обоснованным и оправданным, так как банки ведут отчетность в тенге. А после девальвации долларовые кредиты в их ссудном портфеле “разбухают” и ухудшают отчетность, поскольку провизии по ним также формируются в тенге.

Положительно воспринято экспертами и решение СФС перенести сроки снижения доли неработающих кредитов до уровня менее 10 процентов к 2018 году. Ранее Нацбанк намеревался ввести соответствующий пруденциальный норматив со следующего года. Однако значительное ослабление тенге внесло и здесь свои коррективы. Тем не менее с 2017 года регулятором будет введен новый международный стандарт понятия “неработающий кредит”, к которому будут относиться и реструктурированные займы. В 2016–2017 годах показатель неработающих кредитов будет по-прежнему выполнять функцию индикатора раннего реагирования, но с 2018 года его роль изменится на пруденциальный норматив.

Заемщики и вкладчики не забыты

Одновременно с этими важными регуляторными новациями вносятся и существенные поправки в действующее законодательство по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг, деятельности финансовых организаций и Нацбанка. Проект соответствующего закона уже одобрен во втором чтении мажилисом.

Облегчению бремени неработающих кредитов будет способствовать запрет на выдачу инвалютных ипотечных займов физическому лицу, не имеющему доходов в валюте. Вводится также требование к банкам второго уровня и микрофинансовым организациям по предоставлению розничных кредитов дополнительно по “фиксированной” ставке по принципу “все включено” (без дополнительных комиссий и платежей со стороны заемщика). Усилит защиту заемщиков и запрет на требование с них любого вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 дней просрочки обязательства по договору ипотечного жилищного займа. Кроме того, устанавливается право заемщика на первоочередное погашение просроченного основного долга и вознаграждения при недостаточности денег. Если же такая неплатежеспособность окажется длительной, то он сможет воспользоваться правом на погашение неустойки и штрафов в последнюю очередь.

Не забыты и владельцы тенговых вкладов, подпадающих под акцию по выплате компенсации по ним в связи с переходом к режиму свободно плавающего обменного курса. Их доход, возникающий при выплате компенсации, по закону освободят от уплаты налога.

Тулеген АСКАРОВ

Алматы