Долги тянут на дно. А банку все равно?

По данным на начало этого года, юридические и физические лица в Жамбылской области просрочили по выплатам более 17 миллиардов тенге при общем долге более чем в 100 миллиардов тенге. Эксперты говорят, что в немалой степени этому способствует политика некоторых банков, которые настойчиво уговаривают клиентов взять потребительский кредит – зачастую без подтверждения доходов, справок о заработной плате и так далее. В результате ссуды порой получают люди, которые нигде не работают и никакого имущества не имеют.

Конечно, решение взять кредит – личное дело каждого. “Никто не заставляет людей брать займы”, – любят утверждать представители финансовых учреждений. И во многом они правы. Но как быть с теми гражданами, которые, поверив рекламным обещаниям, берут кредиты под одни проценты, а выплачивают – по совершенно другим?

К примеру, недавно житель Тараза обратился в корпункт “Каравана” и рассказали о своей проблеме: в течение года они вносили в счет погашения займа по кредитной карте в Kaspi bank (на общую сумму в 398 тысяч тенге) по 20 тысяч тенге с хвостиком ежемесячно. За 11 месяцев оплатили 231 500 тенге. Каково же было их удивление, когда обнаружилось: остаток их задолженности составляет… 358 тысяч тенге!

– Получается, за 11 месяцев мы погасили только малую часть основного долга? – удивляются они. – Какие же тогда проценты по кредиту мы платим, ведь договор подписали на 26 процентов годовых?

За разъяснениями пришлось обратиться в пресс-службу головного офиса компании. И специалист Ботагоз ЖУМАНОВА прояснила ситуацию.

Оказалось, из 231 500 тенге, внесенных клиентом в счет погашения долга, 16 200 тенге пошли на оплату страховки, 62 183 тенге – на погашение процентов, 3 701 тенге удержано в качестве пени за просрочку по платежам. Часть денег списано на еще какие-то услуги, но самое любопытное – 78 367 тенге банк списал на комиссию за ведение карт-счета! Надо сказать, обратившихся к нам граждан это удивило: по их словам, они и не знали, что оплачивают помимо процентов еще и эту комиссию! Скорее всего, при подписании договора не обратили внимания на этот пункт. А менеджер банка на этом не акцентировался.

Из распечатки, предоставленной банком, мы узнали: когда клиент вносит платеж по 20 тысяч тенге, банк вычисляет от суммы основного долга лишь по 10 тысяч тенге. Так как из внесенного платежа погашаются страховка, проценты по кредиту и комиссия за карт-счет в 7–8 тысяч тенге.

– Как же так? – спросили мы у специалистов банка.

– Не нужно было снимать деньги через карточку, – объяснили они. – Если вы один раз воспользовались ею, то обязаны платить эту комиссию!

Парадокс ситуации в том, что клиенту не оставили другой возможности воспользоваться деньгами – ведь средства были перечислены на карточку!

Банк всегда прав?

– Я понимаю, что клиентам очень обидно, – прокомментировал ситуацию юрист Алишер АЗИМОВ. – Но если почитать договора на сайте банка, то там имеются пункты, которые защищают финучреждение с юридической стороны. Комиссия за карт-счет составляет 1,98 процента от суммы задолженности клиента (в месяц!), вот откуда набегают огромные суммы. А вот почему менеджеры банка не разъясняют это клиентам максимально доходчиво – вопрос в моральной плоскости, а не юридической.

Юрист посоветовал нашему читателю вместо судебных разбирательств все же пойти в банк и отказаться от карточки, а кредит переоформить и получить подробный график погашения задолженности. Без комиссии за карт-счет, на чем ежегодно можно будет экономить до 80 тысяч (!) тенге.

Замкнутый круг

Но совет этот споткнулся о реальность. Когда клиент обратился в Kaspi bank с просьбой закрыть карточку, ему в этом отказали. Мол, вы обязаны и дальше пользоваться карточкой. Снова пришлось обращаться за разъяснениями в пресс-службу банка, и вскоре нам подтвердили: все верно, клиент уже не может отказаться от карточки, пока не погасит долг!

– Подписан кредитный договор с использованием условий по кредитной карте. Перевести один продукт в другой банк не сможет, – пояснили в пресс-службе банка.

Начальник управления поддержки клиентов департамента качества П. ТАРАСОВА предоставила нашему корреспонденту более подробное разъяснение. Если вкратце, то из ответа следует, что банк вправе изменять условия договора “в сторону улучшения для клиента”. Потому на карточку были перечислены сначала 50 тысяч, а позже – 350 тысяч тенге. Причем особо оговоренного согласия клиента на это и не требуется по правилам банка, а уведомление об улучшении условий может быть отправлено “посредством удаленных каналов связи, в том числе смс-рассылкой” (что и было сделано).

Что касается ставки вознаграждения по кредиту, то, как следует из ответа банка, она составляет 40 процентов, а эффективная – все 51,6 процента. Но клиенту были сделаны персональные условия, по которым эффективная ставка составляла 26,3 процента.

А вот комиссию за обслуживание по карт-счету банк не включает в сумму эффективной ставки, так как считает это, по-видимому, отдельной услугой.

И опять банк в данной ситуации прав – с юридической стороны. Ведь клиент подписывал при получении кредита договор, в котором оговаривались все условия!

– Много было бумаг, – признается наш читатель. – Я толком и не прочитал их…

Получается, что винить в подобных ситуациях некого – разве что самого себя.

Вот так появляются долги населения перед банками. И возникает вопрос: стоит ли казахстанским банкам выдавать деньги клиентам, которые потом будут возмущены непомерно высокими процентами и комиссиями в итоге? Ведь в скором времени задолженность, допустим, жамбылцев перед банками может сравняться с областным бюджетом (около 130 миллиардов тенге), и тогда ситуация станет критической!

К чему придем?

Жамбылская область – лишь показательный пример. Аналогичная картина складывается по всей стране. Объем кредитов населения составил 45 процентов от полугодового фонда заработной платы. Хотя год назад этот показатель составлял лишь 22 процента.

– Проще говоря, зарплаты казахстанцев растут не так быстро, как их кредитная задолженность, – объясняет профессор ТарГУ Рашид БАКИРОВ. – И может наступить момент, когда просроченная задолженность составит треть или половину от всей потребительской задолженности. Казахстанцам уже нечем будет расплачиваться за кредиты.

А если ситуация дойдет до критического уровня, по принципу домино может рухнуть вся финансовая система страны.

Нам это надо?

Жамбылская область